保险业的未来：平台致胜 | IBM超in播-读懂商业经第9期

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保险业的未来：平台致胜 | IBM超in播-读懂商业经第9期

2018 年 11 月 27 日 IBM中国

大部分的商业烦恼

都是因为读经太少

轻松读懂商业经

从容把脉商业势

从古至今，不管是古罗马的广场，还是东方的市场，人们总是喜欢聚集在公共场所交换信息。这其实就是早期的平台雏形。现在，我们的生活中更是充满了各式各样的平台。

我们大家都看过病，你可能也有过这样类似的经历。好医院、好医生的号源已经排到了三个月之后，在医院候诊时间长、缴费时间长，就诊时间可能很短。有的时候甚至是排队2小时，就诊5分钟。如果你生活在小城市，要去北上广看病更是难上加难。你可能需要面临更多问题，无法准确判断自己患的是哪类疾病，哪个城市哪家医院的哪位医生擅长治疗这类疾病？怎么才能挂到这位医生的号？

在江西省新余市，政府通过购买服务的方式，引入了保险公司经办的大病保险业务。由保险公司和大型医院提供的协同医疗可以为患者提供诊前咨询、视频初步判断、异地诊疗等服务。经过远程专家的视频初步判断，对患者提出就医建议，如果患者需要去大城市就医，还可以直接为患者预约挂号。新余市和保险公司合作的平台还可以提供一站式缴费，商保直接扣款，候诊绿色通道等，为患者提供了全新的医疗体验，为医院提高了医疗水平，促进我国建立分级医疗体系，形成多方共赢。

平台作为一种新兴模式，正在改变人类商业行为与生活方式，各种成功案例告诉我们，掌握平台就是掌握未来。采用平台业务和运营模式的企业将获得竞争对手无法企及的决定性优势。

IBM 商业价值研究院 (IBV) 全球最高管理层调研结果也显示，运营平台业务模式的公司可以实现高达其收入 8 倍的市场估值。这些模式的总投资预计在未来几年将达到1.2 万亿美元。

今天我们就来谈谈保险行业的平台，什么是平台？平台能为保险行业带来哪些好处？保险公司又应该如何开启自己的平台战略？

什么是平台

IBM在全球范围针对保险业高管进行了一项调查，根据他们所在公司的保费增长和效率情况，将受访企业分为两类，表现出众的保险公司和普通的保险公司。

调查显示，在表现出众的保险公司中，85%称平台正在颠覆整个保险行业，七成以上表示他们愿意通过平台提供产品、服务和知识产权。相比之下，普通保险公司没有充分认识到平台的价值，只有少数普通保险公司将平台融入了业务战略。

我们预计，这种反差将导致保险市场出现两种发展趋势，领导者和快速的追随者不断前行，行动缓慢而温吞的企业逐渐被边缘化，最终被更敏捷的竞争对手所吞噬。

既然平台是未来的发展方向，保险公司应该充分认识平台。首先，我们来看看保险公司在平台中可以担当哪些角色？

保险公司可以在平台中扮演多种角色，平台所有者、补充者、提供者和最终用户。举一个我们都熟悉的例子，苹果公司的IOS系统就是平台所有者，在上面开发App的开发者是平台补充者，为其提供硬件和其他软件系统的供应商就是平台提供者，而最终用户就是手机的使用者。

对于保险业来说，平台所有者是平台环境和模式的中心。平台补充者对最终用户可见，并且提供了平台价值主张的重要部分，如精算服务、承保或风险管理等。平台提供者为平台提供辅助功能，如云计算服务。而最终用户可能是消费者、企业或生态中的其他参与方。

让我们来看一个例子了解保险公司在平台中担任的角色。中国人民健康保险公司承保了青岛市的长期养老护理险，为政府、市民和康复机构搭建了一个平台，既作为平台的所有者负责平台的建设，同时又作为平台的补充者，负责资金的费用核算、支付管理。

青岛市民如果家中有失能老人，子女需要上班无法在家照顾，通过平台可以找到政府认证的康复机构来照顾老人。康复机构也可以通过平台找到需要服务的客户，政府还可以通过平台控制费用，为参与方都提供了价值。

平台带来了如此多的好处，阻止保险公司拥抱平台的原因又是什么呢？

调研显示，保险公司最担心的三个问题是安全、监管不确定性和担心现有业务受到蚕食。

保险公司对安全的担忧并非无稽之谈。IBM商业价值研究院最近围绕数字互联的风险（也称为网络风险）针对保险行业开展了一次调研，最后发现，尽管大多数公司准备投资于数字互联，但仅有13%的公司拥有成熟的网络风险管理能力。

所幸市场上已经有一些工具可以帮助解决安全问题，例如区块链和人工智能支持的认知安全解决方案。因此对于平台来说，特别是那些从零开始构建的平台，拥有一个独特的机会，能够从一开始就应对挑战，解决问题。

而保险监管往往是一把双刃剑。监管是否会成为保险平台的实际负担，将取决于平台服务和业务模式的确切性质。监管机构可以预先认证平台或其组成部分，简化整体监管工作，缓解保险公司的担忧。

明确平台优势

尽管存在这些担忧，各类保险公司都认识到参与平台会带来诸多好处，如改善客户互动，扩大市场覆盖范围，提升品牌形象，提高运营效率，降低基础架构成本，改进风险管理等。

其中，增加客户互动促进用户粘性、扩大市场覆盖范围增加收入来源和提升品牌价值这三大好处可以帮助保险公司增加收入。同时，提升运营效率、降低成本和改进风险管理也可以改善保险公司的整体支出状况。

而随着平台的普及，平台会越来越趋向于标准化，商品化。只有差异化才能在平台竞争中脱颖而出。让我们来看几个例子。

很多人都购买过车险，对于保险公司来说，一周仅开一次的车辆和每天都需要通勤的车辆收取的保费是一样的。但不同情况的汽车面临的风险是不同的，比如每天只在城市主干道上行驶的汽车和经常要在山路上行驶的汽车面临的风险指数并不相同。如果保险公司能够根据客户的用车频次、驾驶习惯、主要行驶路径来制定保费，就会吸引到更多的客户。

再来看看团险的差异化优势。很多公司都会为员工购买保险，但不同行业的职业特性，员工年龄段和工作强度不同，面临的健康风险也不同。如互联网公司的工作强度较大，员工工作压力大，出差机会也更多，交通意外的概率相对也会变大。如果有保险公司可以提供差异化的团险产品，也会吸引到更多的企业客户。

此外，在平台战略中，跨行业平台可能是保险业平台发展的重点。这点也被调查结果所证实，接近九成保险公司高管预计跨行业平台将会越来越重要。

跨行业平台包含哪些行业呢？受访者在这一问题上存在相当大的分歧，他们选择了多个不同的行业。其中涉及最多的是医疗健康行业和汽车制造业。纵观全球平台市场，最常见的跨行业平台就是保险业与上述二者之一联合打造的平台。

来看一个汽车行业的例子。美国一家保险公司与芝加哥运输部达成了一项合作。利用200 多亿英里的历史驾驶数据建立了一个平台，帮助城市规划者考虑天气状况或计划事件等因素，了解碰撞事故的原因和变量，最终实现实时交通管理，改善出行安全。