养老金改革，关乎每个人的未来

这代年轻人，未来养老全靠自己了。

文｜氪星研究所

来源｜36氪财经（ID：krfinance）

封面来源｜视觉中国

个人养老金是什么？

个人养老金真的来了，涉及所有人的一条国策终于落地。

就在昨天，国务院办公厅发文把个人养老金制度正式敲定，这份文件包含了很多具体规划和细则，归纳提炼为三个问题的话分别是：个人养老金是什么、为什么要交、交了怎么用。

先来回答第一个问题：什么是个人养老金制度？

一个很多人的理解误区是个人养老金出台之后，现在交的那个养老保险就被取代了，以后养老国家不管，全靠自己。

但其实两者不是二选一的关系，而是互补的关系。

我们现在交的叫基本养老保险，覆盖面包含城镇职工和城乡居民共10亿多人，但毕竟是“基本保险”，保障程度有限。

所以为了满足越来越多人对养老保险的高需求，在“保证基本”的基础上可以自愿参与个人养老保险的缴纳，参与前提就是你有在交基本养老保险。

这也能看出个人养老金是在基本养老金的基础上进行补充，操作很简单，只要你去个人养老金信息管理服务平台上开个账户，定期往里存钱就行，目前暂定每年最多存1w2。

这个金额也是有讲究的，太少起不到提升作用，太多又对国家统一管理有负担，不过等个人养老金试点实行后，这个数值也会根据实际状况调整。

明白个人养老金是什么后，第二个关键的问题就是，我为什么要交？自己去银行储蓄不也是一样的吗？个人养老金对我们每个人又有什么深远影响？

为什么要交？

国家最新推出的个人养老金和个人储蓄有什么区别？开个人养老金账户有必要吗？

为什么要交？从最直接的角度出发，交个人养老金跟个人储蓄有三大不同。

1.税收优惠

只要你开设个人养老金账户，就能享受税收优惠政策，目前已经明确的就有个人所得税可以少交了，以后还可能有更多减税政策落地。

2.投资属性

都是往账户里存钱，储蓄账户是吃死存款，最多一点利息。

而个人养老金账户可以自行投资，并且对接的投资产品都是经过国家监管机构层层筛选的，安全性应该高于市面上的投资产品，金融机构很难在养老体系里造次，跑赢你的储蓄利息大概率没有问题。

3.强制储蓄

最后一点，就是“帮你”存钱，不知道多少朋友和我一样，年初想得好好的要存钱，年底一看一年白干，不知不觉都花光了。

但个人养老金是封闭管理，不允许提前支取，你只要按自己能力存进去合适的金额，那就是实打实的存下了，除了对我们个人真的有利外，对国家更有利，毕竟对一个国家来说，养老体系最需要的就是稳固。而三角形最稳固，个人养老金制度就是补齐当前我国养老体系的最后一条边。

不过还有一个关键问题需要搞清楚，我交了钱，又不能提前取，那什么时候才能用呢？又怎么用呢？

交了怎么用？

养老，是所有人关注的问题，国家刚刚出台的个人养老金制度，跟你有什么关系？个人养老金交了之后，什么情况下才能用？

有关个人养老金必须明确，怎么用和怎么领是不一样的。

领取有条件，当参加人达到基本养老金领取年龄或者完全丧失劳动能力出国定居，以及其他符合国家规定的情形下，你的个人养老金账户才会开放允许你领取可以按月、分次领取。

一次性领完也可以，不过要注意，确定了领取方式就不能更改了，到时这笔钱就会转入你的社保卡账户里，不过对大部分氪官来说，领取还是比较遥远的事，所以怎么好好利用这笔钱，才是我们更需要知道的。

和基本养老金我们根本碰不着也管不了不一样，个人养老金是允许你投资的，这笔钱你可以购买合规的银行理财、商业养老保险、公募基金等等金融产品。

打个比方，你用个人养老金去买商业养老保险，既能享受税收优惠政策，还能有带着国家保障的双重养老保险。（这不是叠buff吗）

更重要的是，有人力资源部和财政部共同对这笔钱负责，所有金融监管机构共同上阵保驾护航，并且定期向社会披露信息，安全性和盈利性双重保障。

酝酿了这么久，目前这个政策算是正式落地了，从已公布的文件来看国家是下决心大力发展个人养老金，不过正式实现还要看国家怎么试点和推行。

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