与欺诈团伙之间的战争，像是一场基于数字和信用的「无间道」

摘要：凡普金科一直坚持「数据驱动业务，技术改变金融」的理念。

在过去几年中，「普惠金融」的概念屡屡被提及，去年杭州 G20 峰会期间，3 个关于普惠金融的重要文件被提交讨论，通过后成为全球普惠金融发展的指引性文件，对政府建立完善的法律和监管框架，加强数字金融基础设施建设和管理提出指引。

相对于传统金融的「二八定律」（20% 的客户创造 80% 的利润），普惠金融最大的突破是颠覆了主要为富人服务的传统理念，使普通人也能平等享受到金融服务。

发展普惠金融，中国还处于起步阶段。对企业而言，新的指标体系则意味着在完善征信、风控的能力，在大数据、云计算、移动互联等方面加强研发方面展开新一轮的竞争。

技术改变金融

凡普金科于 2013 年创立，专注于大数据处理和金融科技研发，为个人提供更高效的智能金融服务和解决方案，用科技缩短人和金融服务的距离，促进金融服务平等化，努力践行普惠金融。爱钱进是凡普金科旗下的网络借贷信息服务平台。

凡普金科在前两年就保持高速发展，与一般的金融机构不同，凡普金科的企业规模并未跟着迅速扩张。相比之下，它更像是一家科技公司。

凡普金科联合创始人 & 爱钱进 CEO 杨帆认为，正是在数据领域和算法方面的积累，才让他们有足够的经验、能力和人才，在如今的体量下保持高速增长。

「在这个速度背后，凡普金科一直坚持『数据驱动业务，技术改变金融』的理念，我们的每一个决策都有数据支撑。我们也相信只有通过技术和能力的提升，才能使现有的金融状况发生变化。」

互联网金融最大的敌人是欺诈

对于互联网金融来说，最大的敌人不是贪婪。道德风险确实导致一批互金企业倒下。但对于一个自律合规的公司来说，贪婪和道德都不是大问题。

也不是监管。政策风险确实对金融领域有重大影响，但只要跟着政策，朝更小、更简单、更分散的方向走，政府是支持互联网金融健康有序发展的。

更不是巨头企业。在实际运行过程中可以发现，BAT 想做的是平台，他们要赋能互金企业，未来的关系是伙伴，而不是敌人。

杨帆认为，互联网金融企业最大的敌人是欺诈。欺诈团伙正在朝着科技化、规模化、体系化的方向迅速发展。据了解，欺诈团伙对人才的渴求，以及技术能力的发展一点也不比其他企业差。

金融机构做风控主要就是两件事：

• 识别用户的还款意愿

• 评估用户的还款能力

当遇到欺诈时，通常的做法是以复杂的流程，更多的材料提交，把欺诈用户拒之门外。当然，门槛升高会造成误伤，把有信用的人也挡掉，导致用户量下降。第二个方法是提高费率，让有信用的人缴纳高额费率，负担欺诈者本应支付的成本。这同样会有许多问题。首先利率不合规，超过了国家规定。其次，好人受到惩罚，坏人逍遥法外，于情于理都不是一个公平的做法。

欺诈与反欺诈

以上其实就是人们常说的融资难、融资贵的问题。面对这些问题，凡普金科采用了第三种方式，用技术能力、算法能力直面欺诈。

凡普金科目前使用纯线上信用评估体系。得到用户授权后，会抓取信用卡、电商、运营商等相关信息。然后用这些结构化、非结构化的信息做特征工程，通过数据清洗、数据处理、数据加工，把散落的数据变成一个个变量。

欺诈团伙无法得知模型中各方面的权重，所以就在数据源上做手脚。运营商、电商网站上的数据不好作假，他们开始尝试利用信用卡账单。

「我们发现监控数据异常，立刻紧急制动，然后寻找假账单的规律，上线反欺诈规则。」

这场战役胜利后，欺诈团伙转向小团队作战。收一堆身份证，开始注册、申请信用卡、电商，然后交易、养号。

欺诈团伙小团队化后，因为时间、地点数据不再集中，监控体系很难发现。

「我们通过观察用户在申请过程中的行为模式，来找到他们的异常。与此同时，通过知识图谱来判断用户是否与欺诈团伙相关联。除此以外，我们的在监控体系上加了一个非监督学习模型，通过这个方式把与欺诈团伙相似的行为聚类。然后做出相应的动作。这就是我们跟欺诈团伙的博弈、对垒。」

机器将取代智力工作

凡普金科内部已经上线一个叫「水滴」的自动建模机器人，利用它可以完全以机器的方式完成建模。从数据清理，特征提取，到模型开发，再到整个生长环境上线。这个过程以往是通过 MA（模型分析师）去做，时间大概要 1-2 个月，现在通过自动建模机器人，时间已经缩短到 1-2 天了。

有了这个工具，不只是自动建模，包括获客、运营、风控等方面，现在凡普金科在商业的每个环节，都可以使用自动建模机器人。

对于下一步怎么做，杨帆表示，「目前水滴机器人正在申请专利的过程中。凡普金科希望它在生产环境里有更高的可用性、能够模块化。下一步我们会把水滴机器人分享出来，大家可以直接接入我们的平台使用，甚至我们可能会开发私有云版本，帮助大家建模，把智能化运用到公司的每一个环节。」 ■

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