【热点】“扎堆”布局金融科技：银行如何避免“被泛化”风险

2019 年 6 月 13 日 互联网金融

‍作者：陆宇航

来源：金融时报

5月，银行业内兴起一股“5G”布局旋风。先是工行、浦发银行、中国银行的5G智能网点相继开业；而后是建行的5G科技无人银行也将于6月面世，更计划年底前在北京开业10家。

应该说，银行最近这波“扎堆”抢滩并不新鲜。在以金融科技推动转型发展成为业内共识以后，各银行对科技前沿成果竞相追捧、不甘落后。不过，这其中存在着的同质化等风险也引人关注。“金融科技在中国方兴未艾，但有一种‘被泛化’的危险。我们必须注意，不要让它走到前几年的那个互联网金融的老路上去。” 国家金融与发展实验室理事长李扬在“2019金融街论坛年会”上表示。

从开放银行到5G银行，从赋能小微、普惠金融等重点领域到推动网点服务升级转型等方方面面，银行业如何玩转这些金融科技从而推动自身转型？在此过程中，又应该如何避开“雷区”，避免让金融科技这块“垫脚石”成为“绊脚石”？

“3.0”成为科技发展关键词

眼下，作为技术迭代的标识，无论是对金融科技发展的判断，还是在制定自身的金融科技战略，“3.0”都成为被各家银行提及频率极高的一个关键词。

“一个数字化、智能化、开放性的银行3.0时代正在到来，它将彻底改变商业银行的服务模式、营销模式、风控模式、运营模式，拓展银行的服务边界，最终改变银行的增长曲线。”招行在2018年年报中预判了开放银行时代的到来。

许多银行也表示自己的金融科技战略处于3.0阶段。工行网络金融部总经理钱斌在“2019金融街论坛年会”上表示，工行的3.0战略突出以B端、G端为主攻方向，以开放合作共赢的理念实现新突破，全力实现智慧银行的转型。

“在开放合作共赢的理念指导下，我们陆续推出金融生态云API开放平台、聚富通平台，由易到难提供服务于G端、B端、C端的综合性金融解决方案。服务G端，我们希望成为有大行担当的金融‘重器’。” 钱斌说。

近期，工行、建行、招行、民生银行、浦发银行等各类型银行都在实践开放银行的模式。安永金融服务合伙人姜长征认为，在该领域，更多银行在探索的是如何由0到1引入“生态”这一理念，如何积极响应监管动态以及在新金融业态下打造全新运营模式，如何结合自身现状与业务发展目标，内化出个性化、特色化的开放银行构建路径、推行战略及检验标准。

此外，“3.0”也是5G银行的关键词。建行有关负责人表示，5G科技是建行无人银行3.0版重要的技术基础。“去年建行在上海推出了业内首家无人银行，是建行智慧银行的1.0版本，重在体验，实用性并不是很强。但基于建行新一代系统和金融科技战略，通过技术的不断迭代，本次无人银行融合了5G、物联网、区块链等多项高科技手段，从1.0版本升级到3.0版本，实用性更强。”建行北京分行相关负责人表示。

科技赋能业务发展

“银行业数字化创新特别体现在提升网点服务质效、推动数字普惠金融发展、发力零售金融业务转型三个方面。” 在近期举行的北京金融科技协同创新论坛上，银行业协会副秘书长张亮表示。

当前的5G银行正是银行网点向智能化、智慧化转型的最新动作。“我行5G科技无人银行是实实在在地与金融、社交、生活相连接的未来银行，以提供极致用户体验为目标，能够快捷办理常见金融业务，凸显百姓生活服务等社会属性，打造最先进、最高效、最‘潮’的新金融模式，创造出‘无感’‘无界’‘无限’的智慧金融、智慧社区与智慧生活。”建行有关负责人介绍称。

同时，交通银行金融研究中心调研发现，借助金融科技，各家银行推出了一系列各具特色的普惠金融新模式、新产品，扩大了“长尾客户”的融资获得率，实现了服务普惠客户的“扩面、增量、降成本、控风险”的可持续发展目标。例如，截至2018年末，建行普惠金融的拳头产品——“小微快贷”已形成“云税贷”“账户云贷”“医保云贷”“投标云贷”等多个子产品体系，累计为55万户小微企业提供贷款支持7100亿元，全面契合小微企业经营特点和成长阶段。交行小微企业线上融资平台推出的“线上优贷通”“线上税融通”“线上抵押贷”等产品通过“线上+线下”金融服务新模式，形成了民营和小微企业贷款申请便捷、审批高效、专业高额的特色优势。招行则以金融科技为抓手，成功创建了集线上平台、集中审批、专业队伍服务于一体的新模式，开发了从申请到放款仅需60秒的闪电贷平台，打造了全国独树一帜的“一个中心批全国”零售信贷工厂集中审批模式，设立了普惠金融服务中心并覆盖全国44家分行。

而在零售业务方面，银行业通过搭建金融场景、实现线上线下高效联动、打造开放银行等方式，获客渠道得以大幅拓展，零售金融保持较快增长。有数据显示，2018年末，上市银行零售业务税前利润占整体税前利润的比重为39.84%，较2017年末上升0.75个百分点，零售业务贡献度继续上升。

避开风险谋求发展

“随着金融科技发展，大量业务由线下转到线上，交易链条不断延伸，交易行为主体间的连接模式日益复杂，与外部合作机构之间的信息交互也日益增多，金融科技直接或间接导致金融风险的交叉性、传染性、复杂性和突发性更为突出。” 银保监会统计信息与风险监测部副主任李丹在北京金融科技协同创新论坛上表示。

对此，着力提升金融科技安全可控水平十分重要。人行科技司副巡视员杨富玉表示，要建立完善适应创新发展与风险防范并存的长效机制，完善新技术在金融领域应用的可行性分析、安全性评估、风险补偿、应急处置、消费者保护等制度建设。同时，还应强化金融科技应用风险管理，明确金融科技应用的运行监控和风险处置策略，准确掌握和有效处理应用过程中出现的问题。

对于新技术的运用，业内人士充满了信心。“和区块链技术一样，大家一开始对很多新技术都满怀期待，随后大家发现其在有的领域‘使不上劲’。不过，随着困难的不断克服、适应性增强，新技术会逐步走到稳步上升阶段，在未来会发挥更多的作用。” 建信金融科技有限责任公司总裁雷鸣说。