“比线上低风险，比线下高效率”，平安壹账通智能贷款方案想如何打入中高额贷款市场？

2017 年 11 月 21 日 AI金融评论 伊莉

文 | 伊莉

编辑 | 温晓桦

针对线上场景的智能风控行业，今天已是蓝海。但是，针对线下金融风控场景的技术方案，依旧稀缺。

近日，中国平安集团旗下的金融科技公司，金融壹账通发布了智能贷款解决方案加马Gamma，据介绍，该系统包含七大产品，分别为智能渠道管理系统、智能进件配置平台、反欺诈平台、智能微表情面审辅助系统、定制评分卡、智能风控引擎以及Gamma智能贷款一体机。

其中，平安重点提及的是微表情面审辅助系统和融合了前六种技术方案的终端产品贷款一体机——一款很明显是针对于线下风控场景的科技产品。

平安方面介绍称，一体机融合了微表情识别、生物识别、智能双录、大数据风控、电子签章技术，简化贷款申请流程60%以上，例如小额贷款时效由过去的几个小时甚至几天大幅缩短至3-5分钟。

中小金融机构风控的薄弱环节在于线下人为

随着互联网金融的发展，贷款已经成为一桩门槛越来越低的事情。互联网贷款公司利用移动互联网、大数据、人工智能等技术线上获客、提供服务，金融机构尤其是中小型机构，虽然也在开拓线上新战场，但由于线下根基更深、线上流量费用激增等问题，目前仍然主要依靠线下方式。

但现实的问题是，在11月13日金融壹账通智能贷款发布会的现场，平安金融壹账通微表情面审辅助系统研发者徐国强指出，传统的线下贷款过程中，面审人员水平也是参差不齐。

“有一次，一位面审人员问一位护士，‘人类的细胞有没有细胞壁？‘护士都懵了，说她不知道。而通常都是问消毒、打针流程等问题。”（实际上，“细胞壁”问题曾在初中生物课程中学习过，不过这属于不常用的知识，回答不出也情有可原。）

面审是风控极其重要的环节，但当前除了面审人员水平参差不齐，面审题库也已被黑中介摸透，面审可能不仅无法完全满足客户金融服务的需求，还会给黑产留下可乘之机。在贷款全流程中其他环节，如产品设计、获客渠道、评分审批、系统开发等，也一直存在固有难题阻碍着贷款业务进一步发展。

据微众银行近日披露的用户体验调研报告，由于互联网贷款操作简单、放款速度快，用户选择互联网贷款的比例（27%）以微弱的优势超过银行贷款（26%）。

一方面是沉疴难愈，另一面新玩家入局，中小金融机构的业务根基内外交困。

核心黑科技——微表情面审辅助系统

人为的困境之下，科技成了传统金融求变的依靠。今天也越来越多的案例证明，AI技术的成熟运用，是“未来银行”、“新金融”的基础。比如，人脸识别技术在平安普惠小额贷款 “平安i贷2.0”的融资场景中的应用，据了解，用户通过“平安i贷”APP申请贷款时，只需要打开手机摄像头，由系统拍摄并抓取用户若干面部影像，再进行检测，即可远程完成身份核实，最快实现3分钟放贷。自开通以来，通过“刷脸”完成的业务量已达日均三万。

但事实上，到了今天，我们看到的“刷脸”只是人工智能技术应用的冰山一角。半年以前，平安科技首席科学家刘飞曾对雷锋网表示，由于监管滞后、传统行业规范的约束，以及人工智能本身的不可解释性等原因，当前许多超前的技术储备尚未能面世。举例来说，在更早以前，平安科技AI实验室中，科学家们就尝试通过对人类维持最低只有30毫秒的微表情的研究，拓展人工智能在情感判断、服务决策和判断等应用。

今天，该课题相关的应用成果终于面世。

据介绍，最新发布的微表情面审辅助系统背后有两个数据库，微情绪数据库和微心理数据库。

徐国强博士是该系统负责人，他告诉雷锋网，“市面上其他提供微表情识别的AI公司，主要做7大类基本表情的识别，而这7大类基本表情，与客户是否欺诈，并没有显著相关性。所以首先，我们花了半年时间，线下做心理学实验，采集了54种微表情数万人的视频数据，目前微情绪数据库已达数十万量级。”

徐国强表示，“我们通过收集贷款案例截图的视频，建立起微心理数据库。”

他向雷锋网介绍，在微情绪数据库基础上，他们现在能做到，比如说区分恭维和真心称赞。他们发现两种情绪的共同点都是嘴角上扬，但是恭维时，外眼睑和内眼睑会收敛，真心称赞的眼睛会更明亮。

在两种数据库的基础上，系统从而找到情绪和欺诈之间的关系。

为了更直观地理解微表情系统，发布会现场摆放了一个巨大的电子屏，邀请观众体验。雷锋网看到，在一位观众输入完基本信息（身份证号、家庭地址、职业等）后，机器会随机生成四个问题，比如生日是几号，离家里最近的超市是否是沃尔玛此类。系统可通过远程视频实时抓取客户微小的表情变化，面部动作单元涉及各五官，关于眉毛的动作可分为抬眉（内角）、抬眉（外角）、皱眉，关于眼睛的有瞪眼、眨眼、眯眼，关于嘴唇的动作最多，有张嘴、上扬、下沉之分，每个动作单元都会生成波形图。

如图所示，在体验者答出了生日日期后，系统显示，“回答正确，但因为与客群统计平均相比较嘴角收紧次数增加幅度稍大，因此认为回答存在一定风险。”

微表情面审系统

徐国强表示，波形图是为了让大家了解背后的逻辑。而在实际面审中，系统边抛出问题，边通过远程视频实时抓取客户微小的表情变化，再结合加马方案其他反欺诈、风控引擎产品判断并直接提示风险。据介绍，题库大约覆盖10个行业1000个问题。实操中也不仅问用户四个问题，根据机构自身需求，比如平安一般问10道，中银消费金融会问30分钟。此外，面审系统还用到人脸识别技术，精准度达99.84%；声纹识别文本的准确率达到99%，可在10秒之内完成声音的准确识别。

“如果客户回答时间长，反应迟缓，意味着存在较高风险。”徐国强举例说明，而其他表情细节并未过多透露，用他的话所说，“比较敏感，避免被黑产分子钻空子。”

无硬件，不安全？

在产品的实际应用中，金融壹账通方面介绍道，加马解决方案中各产品模块可独立配置，自由组合，也可整体输出，而贷款一体机成为六大产品方案“整体输出”的载体。

机器人“安少”问答环节

在发布会现场，雷锋网也看到了两台样机。贷款流程一共有五步，读取身份证、验证手机号码、人脸识别、读取银行卡，最后在回答“安少”机器人几个问题后，系统能在3分钟内放款数万。一体机上显示的贷款产品名为“咖飞贷”，“可轻松贷款5万”，最高额度为20万，月息0.75%。

据介绍，一体机融合了微表情识别、生物识别、智能双录、大数据风控、电子签章技术，简化贷款申请流程60%以上，例如小额贷款时效由过去的几个小时甚至几天大幅缩短至3-5分钟。未来将投放到机场、医院、商场、网点、工业园区等客群聚集地，通过线下批量获客。而据现场工作人员透露，一体机目前只投放在平安内部用作员工贷，他们希望是为机构提供这种产品，未来也将由机构自己决定投放规划。

可能会有人产生疑问，金融壹账通为什么要做硬件，而不是通过移动端提供服务？金融壹账通副总邱寒在发布会上解释了这一点。据她所说，黑产猖獗，尤其是安卓手机并不安全，金融机构若采取完全线上风控，将会面临巨大风险。相较而言，一体机的欺诈门槛更高，除了加载线上反欺诈手段外，还要求黑产分子至少需要一张假身份证。

上升到策略，不难看出金融壹账通是想要避开竞争最激烈的纯线上风控市场。它尝试为中高额贷款（10~20万）提供风控服务，“走中间方案，比纯线下更高效、低成本，比纯线上风险更低。”

目前来看，线上贷款仍难逃“高利率弥补高风险”的标签，金融壹账通推出加载了线上风控技术的硬件产品到底能否达到预期效果，可能还得看看签署了合作协议的10家银行机构的表现。