在银行寻求数字化转型的当下，网贷机构们终于也坐不住了，因为金融太难了。而在转型的路上，除了助贷模式以外，他们在细微处也有着一些自己的特点。虽然这些特点不能保证他们就是合理的，也不能保证他们就能活下去，但在不得不转型的这各问题上，事情终究还是起了变化。

文/ 王超

来源/ 中国电子银行网

爱恨纠葛间，网贷在大幅缩水中看清金融难做的事实

金融与科技在天平的两端，谁重谁轻，不明白的人总会先把银行吐槽一番，然后把自己玩进高危行业。看明白了的人，忽然转弯，拐进另一个路口，沿途也会有荆棘，但能远离高危，让自己暂时活下来。

据网贷之家统计，经历了2014年-2015年两年的行业爆发期之后，从2016年后正常运营平台数呈逐级下降趋势，特别是2018年正常运营平台数量急剧下降，较2017年末大幅减少55.47%，截至2019年7月底，P2P网贷行业累计平台数量达到了6617家，其中停业及问题平台5830家，正常运营平台数量为787家。

网贷从诞生之初和银行之间有不少纠葛，先是网贷看不起银行，总觉得自己才是真正在做普惠，而银行虽然一边吐槽网贷野蛮生长，手段粗暴，另一方面确实也在担心自己会被颠覆，这一点从银行自己内部诞生的一些这个贷那个贷的产品里可以看出来。

后来网贷按照合规要求需将资金存管在银行，银行与网贷之间又紧密联系在一起。如今，一边是银行快速上云，加快开放银行、数字化银行的磨合发展，另一边却是网贷机构数量在雷声中不断缩水，不得不和银行一起走在转型的路上。

银行和网贷之间爱恨几何，一时难以说得清楚。

网贷与银行之间的这些纠葛，总结起来其实就是一点：金融业务难做。

Lending Club曾“遭到”包括银行业在内的多个行业“表扬”，然而上市短短三年间，其股价从接近30美元跌到最低2美元。其被引以为傲的高标准风控模式也被认为是“低分风控”。指望技术风控的Lending Club切实尝到了金融难做的苦。

去年3月份，点牛金融在美国纳斯达克上市，成为首家在美上市以车贷为主营业务的P2P平台。今年8月，点牛金融却因涉嫌非法吸收公众存款，被上海市公安局浦东分局依据刑法立案。

今年5月，拍拍贷、乐信和小赢科技等多家已上市网贷平台相继披露了2019年一季度财务报告。上市平台的净利润增长（同比）普遍在50%以上，并借力助贷业务获得机构资金的合作机会。

不过，就在本月早些时候，《每日经济新闻》报道称，包括拍拍贷在内的多家平台在国家取缔校园贷之后，仍悄悄从事该业务，校园贷的占比超过42%。虽然拍拍贷提示学生不能通过其平台借款，但实测下来却是学生可以借款。

原以为技术能降低做金融业务的难度，没想到的是，金融依然那么难。网贷想做得没点问题，几乎不可能。

方向各异的网贷转型

虽然网贷行业风险依旧，但也不是所有的网贷企业都活得不好。只是，不管行业未来走向如何，转型也成为网贷行业不得不面临的重大问题。

为此我们梳理了部分上市的互联网金融企业们的部分转型方式，看看他们都在转型过程中做出了哪些动作。当然，笔者不能保证这些动作就一定是正确合理的。

宜信：转向财富管理，为高净值和大众富裕阶层理财

P2P转型，其最核心的要点在于不断增强风控能力，降低企业坏账率，从而更有效地保证企业的盈利能力。宜信为此在财富管理和为高净值和大众富裕阶层理财方面早早地做了布局。

宜信CEO唐宁曾在公开场合指出：“今天宜信已经远远不是P2P，我们还擅长私募股权、风险投资、对冲基金、保险、房地产置业与房地产金融投资基金等多个资产类别。宜信已经是面向大众富裕阶层的财富管理机构。”

需要指出的是，在宜信这些转型中，其业务模式依然是to C的。

另有一些网贷机构在不放弃C端业务的同时，逐步或者重新发起了对B端业务的进攻。

玖富：B端业务曾是困难期的救命稻草

比起一味只做 C端业务，B端的业务风险或许更可控一些。玖富之前试图将理财业务的渠道，通过互联网取替代银行的传统渠道，然而“不成功”。

按照当初玖富创始人孙雷接受《21世纪经济报道》的说法，“金融是一个恐龙，在整个中国市场体系里是非常传统的，看似就要被互联网替代，但是它毕竟还是货真价实的存在，有强大的垄断壁垒。”

后来，玖富重操旧业，转向投入小、利润高的银行咨询业务。通过咨询业务撮合中小银行和企业的融资业务，玖富在困难期之后存活下来。

趣店：从一家金融科技公司调整为互联网科技平台

趣店的发迹一直备受争议。

趣店的前身是大学生“分期购物平台”趣分期，是一个针对大学生提供分期消费的金融服务平台，被媒体称，其实质就是一个“校园借贷”平台。

在监管层的要求下，网贷机构开始宣布退出校园贷业务。2019年年初，趣店与信而富、点融网、和信贷等多家老牌网贷机构先后宣布转型助贷，打造开放平台，利用7300万的用户帮助其他金融机构解决流量问题。只是助贷模式目前监管层尚未给出定性，一时不好过多解读。

就在近日，趣店集团发布了2019年第二季度财报。财报显示，趣店集团录得总收入22.2亿元人民币；调整后净利润11.6亿元人民币，同比增长57.1%。

按照自媒体“财经无忌”的介绍称，“2018年三季度开始，趣店深耕主营业务，推出了开放平台战略，赋能B端，利用技术能力连接优质用户和持牌金融机构，为双方撮合交易。开放平台一经推出，就获得了市场的热烈反应，得到了众多持牌金融机构和流量合作伙伴的支持。截至2019年二季度末，趣店共与100余家持牌金融机构保持良好的合作关系，合作资金余额从上一季度的246亿元增长至287亿元，环比增长16.7%，同比增长91.8%。”

这个开放平台，大致就是走B端路线，将流量开放给其他金融机构，以流量赢取收益，这也可以被理解为一种助贷模式。

没有比做好风控更重要的事情了

在动笔写这篇稿件前，笔者询问了某平台的员工。他表示，业务上，虽然有to C 的业务，但大家不怎么提P2P了，毕竟P2P已经是高危行业了。

从网贷成立，“威胁”银行，银行数字化转型，再到网贷转型，一系列的连锁反应，凸显了金融业务的难做。更重要的是，这些“难”也进一步说明风控在金融业务中的地位。

不管网贷如何转型，手段如何，模式如何，都是要强化自身的风控能力。而给银行的启示就是，风控依然是金融业务的核心，不管技术如何先进，其最终目的都是为了做好风控。

END

【声音】网贷已成“高危行业”？和银行一样，他们也走在转型这条路上

虽然网贷行业风险依旧，但也不是所有的网贷企业都活得不好。只是，不管行业未来走向如何，转型也成为网贷行业不得不面临的重大问题。

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