科技普惠，银行如何「求变」？

银行之变：从能力边界到商业引擎。

詹姆斯·柯兰在《互联网的误读》一书中展示了上世纪90年代，互联网浪潮真正开始涌向商业、社会和大众时，所产生的「永久且不可逆」的趋势预判。在互联网深入大众生活的当下，数字化转型已成为一种时代必然的选择。

宏观环境中，因为经济周期性波动所产生的「大力发展实体经济」的结构性定论，又让数字化浪潮加速涌向千行百业。与之对应的，是以金融服务为企业提供助力的银行业所面临的新需求：如何打破传统边界，帮助更多中小微企业对抗市场周期，从而实现成长？

这种需求变化，正是呼应了银行业作为商业引擎的价值回归。数字经济时代，银行业更需要走在时代的前沿布局未来，通过「置身事内」来助力中小企业加速拥抱数字繁荣。

银行「求变」，势在必行

数字化转型中的「置身事内」，是银行业应对中小微企业发展需要，与其自身转型探索的一种必然。宏观来看，无论是银行业还是传统企业，互联网数字技术所带来的商业变革始终不断演进，并且愈发深入到企业——从无到有、从孵化创业到基业长青的全阶段。

后疫情时代的特殊性，更加速了这份必然的到来。一方面，移动互联网时代和疫情双向影响，让银行网点流量下降成为不得不直面的现实，金融科技的创新早已迫在眉睫；另一方面，数量庞大的中小微企业在遭受经营风险的同时，也正在承受着经济下行周期的冲击。

后者遭遇的经营困境，更非一日之寒。2019年央行发布的报告显示，中国中小微企业的平均寿命在3年左右，大部分在资金、技术、人才、管理等不同维度的发展挑战中败下阵来。究其原因，是传统商业组织的运转模式，与已经步入信息时代的社会发展之间存在代际偏差，让不具备创新与技术壁垒的企业竞争力逐渐缺失，最终被淘汰出局。

正因如此，借助数字化带来的降本增效从而赢得市场竞争，早已成为共识性的解题思路。但相比正如火如荼大力发展数字化的传统商业巨头，中小企业的数字化却显得尤为不足。

不久前，中国社会科学院大学数字中国研究院发布的《以小“建”大：中小实体企业数实融合新趋势观察》报告显示，国内89%的中小企业处于数字化转型的探索阶段。除此以外，2019年总数在1.2亿左右的中小企业中，接入移动互联网商业模式O2O（Online to Offline）平台的数量占比不及10%，而拥有智能设备的中小实体企业数量还要再减半。

企业数字化转型，无外乎内部组织管理与外部产业整合两条实现路径。对于资金、人力都相对有限的中小微企业而言，从内部出发以「人、财、事」三个关键词拥抱数字化，或许才是迈出转型第一步的最优解。

即使出现了已经开启无纸化办公的企业，其内部依旧面临着各类效率与成本上的问题——人事需要处理大量难以规避的手工环节；财务需要多平台处理报表、发票；部门间信息偏差、数据格式不统一、系统无法互通互联，又造成时间、人力等多方面的成本浪费。

折射到普通员工身上，则是被审批报销等琐事缠身、无法聚焦的苦恼。对于企业主而言，人力、财务系统又是一笔成本支出，并且还可能存在企业信息数据安全的隐患。企业和市场都在期盼真正带来经营管理数字化赋能的可能性。

这一过程中，银行的角色开始随之变化。此前，银行在帮助企业发展的贡献，主要集中在金融能力与信任中介。从最基础的存汇贷功能开始，银行在企业视野中的身份，是创造信任（解决市场信息不对称）和金融确定性（顶着风险借钱给企业）的「安全引擎」。

金融科技创新的方向，也大多集中这两方面。可以看到，市面上风评较好的银行系金融科技产品，大多集中在贷款、理财、分期、钱包方面，或是延伸的细分领域「钱财」服务，其核心价值还是集中在，为企业提供金融与信任方面的助力。

但对于企业经营而言，这还远远不够。大部分银行系产品，并无法直接解决其在降本增效的需求。以常见的代发工资业务为例，以往流程企业在完成考勤计算后，需要切换到银行网银操作，大部分银行只负责最后代发阶段的「信任」背书，银行并不会介入前期企业内部的琐碎流程。

可以说，没有石头可摸的数字化「深水区」，中小微企业正呼唤着「引擎」的再次转动。

让成长，再次发生

「人、财、事」是三大企业经营刚需，而银行业与「财」具备天然的相关性。不乏有银行以传统的代发工资业务为切口，在金融科技领域做出数字化尝试，并赋能给自己的客户企业。但总有人愿意多走一步，在不断实践中探索更多的可能性。

相较于银行业甚至部分金融科技企业，招商银行入局数字化工资代发并不算早。直到2019年8月，招商银行才正式推出薪福通1.0版本，通过为企业提供灵活代发方式和一键式个税服务，帮助企业实现薪酬福利代发的数字化转型。

本质上，这还只是建立在支付结算维度的银行基础服务延伸，并未实现真正意义上的「新物种」进化。尔后招商银行的产品迭代路径，才算体现了其对于企业经营需求痛点的洞察，以及银行如何助力企业数字化成长的思考。

从2020年定位于一站式数字金融服务平台，将服务触角延伸至人事管理、差旅管理、财务管理、企业福利、协同办公等领域，并实现数据共享和接口开放的2.0版本；到2021年将企业金融与非金融方面需求，提炼为行业解决方案的一站式数字化服务通用平台的3.0版本；再到今年11月23日刚刚发布的4.0版本，进一步深入企业在「人、财、事」三大方向的数字化管理需求，实现安全、高效、普惠的多业务场景一体化解决方案……招商银行薪福通以一年一次大版本迭代的速度，展示了银行与企业在数字化探索的共同成长，使其迅速从「企业薪酬福利代发数字化服务平台」进化「一站式人财事数字开放平台」。

如今，薪福通4.0整体呈现出来的面貌，是从供应全面的通用能力走向开放，以自身产品作为企业打造数字开放生态的基点，帮助企业打通流程断点和数据孤岛，助力企业低成本地迈过数字化转型门槛。这一过程中，招商银行不再只是数字金融服务的提供者，更是企业数字化经营的助力者。

事实上，这种转变更接近于物种进化的升维，具体到薪福通4.0，则是在产品、服务、开放三方面形成了独特壁垒。一方面「⼈、财、事」三大企业刚需方面的产品力被进一步优化，形成了薪税代发一体化、人事假勤一体化、财务费控代发一体化的数字化解决方案，为企业管理者、人事、财务、员工都提供了高效的数字化体验。

在这一维度，薪福通所属的银行级安全，让招行的安全能力进一步被释放，使得企业服务领域共有的信息安全担忧，被银行的信任属性消弭。除此以外，薪福通又是「低门槛」的产品，可以自由选择标准化通用或者个性化定制，尽可能满足不同行业、不同规模、不同地域企业的数字化需求。

另一方面，薪福通作为SaaS平台对企业的助力，也不仅仅只有产品功能上的加持，更有服务上的增值。薪福通4.0在升级服务力的底气，源于招行业内闻名的服务能力，企业用户可以分钟级线上响应的水平，获得由1个丰富银行业务服务经验的客户经理、1个定向答疑跟踪需求的薪福通服务顾问以及1个深耕财税薪场景的产品专家团队组成的「三位一体」专属服务。

此外，从数字服务平台到数字开放平台的定位变化，可以清晰看到招商银行对于助力企业打造数字开放生态的野望，并且这种野望转化为薪福通4.0在开放上的诚意。

在3.0版本开放数据接口后，招行在薪福通4.0版本打造了薪福通开放平台，即可以提供多模块、多场景的应用接口，帮助企业在人事、财务各类场景业务构建个性化应用；又可以打通钉钉/企微/飞书等主流平台外部系统和薪福通之间的数据同步，以零代码的低应用门槛实现用户跨系统使用。

由此，薪福通与企业经营的关系，不再是悬浮于企业单一业务场景的孤岛，而是横跨「薪税代发、人事服务、财务费控、团体福利、协同办公」五大版块和开放平台的数字桥梁。

以所处IT外包行业的迪原创新为例。IT行业可被视为企业管理场景复杂、痛点极多的典型。因为不同业务部门计薪规则不同需要切换软件计算，而各地都有分支机构需要切换设备申报，迪原创新仅计算薪资就需要3到4天。每当临近报销、发薪的日期节点，人事与财务的员工就避免不了加班加点。而员工跨公司、跨系统甚至跨地域报销流程繁琐；企业主则深陷不同系统的OA审批和办公软件对话，无法聚焦业务。

薪福通实现的，则是把复杂的薪酬管理、税款的计算和申报、员工的福利发放、OA审批和报销等一系列场景，统一纳入协同管理的全流程提效。根据数据显示，迪原创新在使用薪福通后，整体薪资管理效率提升20%。具体而言，一年可节省576个小时，人事与财务不用加班，员工无需为报销苦恼。而企业主则省下了5万元的人力、财务软件费用。也难怪会有四川才库人力这样的发展型企业，愿意成为薪福通的「自来水」，甚至发出「可能是国内最好用的人力资源SaaS系统」的呐喊。

成长，由此发生。这种成长，不仅是薪福通作为数字开放平台所赋能企业的经营成长，更是招商银行在金融科技领域的跨界创新。通过打破传统能力边界，银行业对于企业成长的价值赋能又有了新模型。

从金融普惠，到数字化普惠

「招行每走一步，都是在探索商业银行的极限。」这是业内对于招行在创新探索上的评价。11月23日薪福通4.0发布会上，招行还有两个值得注意的动作。一者为同步宣布了薪福通正式升级为战略品牌，二者则是发布了其定义的普惠数字化首个行业服务标准，即「服务可持续、适用更广泛、成本可负担」。

这是一种明确的信号，揭示着招商银行将持续发力「普惠企业数字化服务」。其背后，既是对银行业革新的前瞻判断，又是招商根据自身业务特性所做出的必然选择。

在所谓上半场的环境中，银行业面临着一个无解的难题——同质化竞争。产生同质化竞争的重要原因是，银行对能力边界的固化理解，更关注大客户、财政等要素，最终走向竞争的趋同。而在存量时代、数字经济、疫情环境等多种宏观条件冗杂的下半场，银行在承担金融普惠的使命之余，同样需要思考：作为企业商业命运共同体的自己，应该如何打破传统行业边界，重组竞争要素。

招商银行的经营理念叫「因势而变，因您而变」，这种求变的思路，成就了其「零售之王」的业内地位。也正是看到企业数字化转型的整体趋势，「求变」的招行才成为最先做出数字转型、金融科技转型的银行之一。

现在我们更清晰地看到，经过三年地迭代和超过65万用户的亲身体验，薪福通不同于传统银行金融科技产品的所在：它不只是为了金融、信任、安全等银行传统业务的数字化、普惠化转型而生，而是一个真正切入到企业经营成长的共生伙伴。

其最大的价值在于，以银行本身被认可的行业属性和传统的业务领域，向企业经营管理脉络上下游延伸，实现企业主、财务、人事、员工等组织内流通环节的全域打通，并且在此基础上为企业开放出一个数字化生态的支点，或围绕、或嵌入、或附属，形式不同但效果近似的方式，帮助企业迈过数字化转型的那道门槛，实现企业维度的「数字化普惠」。

由点及面。以招行为代表的银行业探索数字化转型，本质是数字经济时代下传统金融业的升级换代，这是行业维度的整体升维，而非此前单一产品作为「物种」进化。这一过程并非一蹴而就，需要从产品到平台再到生态的递进过程。招行则用实践为业内展示了一种可行性思路：围绕金融科技，完成金融服务到数字化服务的跨界创新，在此过程中渗入「普惠」这一必备的社会价值，最终让银行这一古老的商业引擎，继续在数字时代轰鸣作响。