对话MinTech CEO李英浩：没有融资压力，专注于消费金融赛道

“中国金融过去30年都是粗放式发展，未来是算法驱动的量化时代!”

刚一落座，MinTech联合创始人兼CEO李英浩就扔过来一个劲爆直接的结论。这是因为，通过数据驱动金融业务发展的量化思维，正迎来中国市场的春天。

不难发现，在用户习惯、市场环境、资本趋向被互联网技术和互联网思维彻底教化之后，金融业又迎来新一轮挑战——智能科技革命。

而李英浩和他的MinTech，正雄心勃勃地试图通过三个“新”，为金融行业开发出新的金矿。

他们将如何展开这次“掘金大冒险”，日前，我与李英浩进行了一次深度对话，颇有收获。

如果你是传统金融机构从业者，如果你是互联网金融的相关利益人，或者只是对互联网、黑科技感兴趣，都建议你花两分钟时间看看这篇独家深度文章。

【互金进入价值回归新阶段，Fintech2.0有何特征？】

过去几年，互联网金融的发展可谓经历了数次风口。商业模式快速迭代，众多概念快进快出，一地鸡毛。最近又恰逢互联网金融行业遇上史上最严监管期，很多人说金融产业发展来到了瓶颈。

因此，与MinTechCEO李英浩刚一见面，我就提出了几个略显尖锐的问题，“全球经济形势下行，对MinTech是一个比较好的发展时机吗？”“门槛提高对我们反而是好事，能者生存”。

“对金融科技这个词怎么看？”“几十年一遇的机会”；“认为目前互金行业处在一个什么阶段？”“典型的低谷，但未来可期”不得不承认，李英浩的回答直言不讳，并且切中核心。

我多次说过，任何新事物的发展都是Circle曲线，不是一下子就直接上去，而是必然经历一个反复：市场狂热—挤出泡沫—夯实发展。目前互联网金融也好、Fintech也好，显然都处于泡沫挤出的调整期，未来几年都会是一个理性回归的过程。

李英浩对此有很直观的切身感受。从2014、2015年市场对互联网金融概念的片面理解和盲目追捧，到近两年P2P行业动荡，向金融科技、技术驱动转型，行业竞争也将回到价值本质、产品本质，有实力的技术企业会迎来一个“良币驱逐劣币”的黄金发展阶段。

看来，一场金融行业的大剧变很快就要到来，而MinTech已经抓住了Fintech2.0阶段的三个关键点。

第一，技术与数据成核心竞争力。李英浩认为，过去金融行业发展靠人口红利、政策红利、利差红利等等野蛮生长，Fintech2.0阶段的竞争则必须是技术领先，数据驱动和模型驱动一定要比别人强，才能保证算法的精准度。

第二，业务管理的精细化与智能化。技术优势要覆盖金融业务的每一个服务环节，实现精细化管理，通过智能算法和量化思维推动业务从粗放到科学发展。

第三，金融业务重心从ToC向ToB迁移。李英浩认为，美国P2P的放贷资金大部分是由机构提供的，中国互金行业也有此趋势，机构逐渐替代民间资本成为P2P的主导，金融科技公司的核心业务也将面向企业客户展开，输出一整套解决方案。一旦做成，客户忠诚度很高，护城河也更大。

从这三大关键点出发，汇聚无数产业机会的风口正等待着更有想象力的创业者，MinTech显然就是其中之一。

【处在新技术的交汇处，MinTech要做“全能冠军”】

总结一下，“Fintech2.0”不是概念炒作，也不是“互联网颠覆XXX”的模式创新，而是一次由底层技术驱动的深层变革。

李英浩透露，传统金融需要抓住四大技术推手，那就是“ABCD”。

A是AI，即通过机器学习生成模型和算法来辅助决策，有效提升金融机构的工作效率与用户体验。李英浩强调，金融科技目前不需要最复杂的算法，数据的丰富和算力的提高是推动人工智能在金融产业的重要前提；

B是区块链，通过去中心化的区块链技术帮助金融机构解决数据安全、风控等问题，节约金融机构间的清算成本，提高交易效率；

C是云计算，基于PaaS/SaaS系统的云解决方案，帮助金融机构处理庞大的用户行为数据，更快部署新业务； 

D是大数据，金融业数据资源丰富，还有各种开源的大数据库，从中提取有价值的信息，支撑业务预测和模式创新。

那么问题也来了，这些前沿技术究竟如何才能与具体的金融业务融合落地呢？MinTech给出的解法是，通过自主研发的 “智能量子引擎”，借助“变量引擎、定量引擎、筹量引擎、盘量引擎”四大模块，输出用户画像、精准分析、反欺诈模型、精准匹配等技术应用，助力传统金融机构的数字化转型。

李英浩通过一个实际的案例，为我展示了该产品的具体应用场景。

在和江苏某银行的合作中，MinTech为其量身打造了一套智能运营管理工具，覆盖了线上获客、服务、风控、放款等一系列流程。比如新用户不再需要反复跑线下网点，通过系统附带的大数据分析、人脸识别、智能风控等功能，就可以一次完成特征收集验证；

传统银行往往需要很多客户经理和线下网点，才能完成对终端客户的服务和管理，而MinTech的智能工具可以从一开始接触用户，就对其行为数据进行全面收集和分析，为他自动匹配和优化服务，为银行降本增效。

换句话说，MinTech已经形成了完整的金融科技产业链条：利用技术挖掘并落地于待优化的业务场景，再输出高质量的服务模块，“智能量子引擎”还可以提供个性化的解决方案，以满足不同机构的定制需求。

而这一稳固链条背后的支撑力量，一方面源自于MinTech在ABCD技术上的全能力。MinTech的技术研发人员占到了50%以上，每年的技术投入超过一个亿，这使其技术价值得以散落在金融业务全流程的每一个环节，有点像一个“全能冠军”。据李英浩透露，MinTech只需要在每个环节的服务效率都比别人高10%，整体体验就要高出2.5倍。

另一方面，则源自接地气的创始人和团队。李英浩本人是花旗银行、CapitalOne任职多年的高管，对消费金融市场的理解很深；核心高管团队一部分是具备大型金融机构经验的海龟，一部分来自大型互联网企业。这就决定了MinTech不是在闭门造车，无论是对业务的理解，还是技术储备和用户思维，都非常扎实。

每一次技术浪潮席卷而来，都会带来行业的大洗牌。显然，没有短板的MinTech，有充足的后劲来应对更残酷的技术军备竞赛。

【新市场：消费金融的大未来，MinTech选择深耕细作】

在众多垂直细分市场中，李英浩为什么偏偏相中了消费金融这个赛道？

央行数据显示，中国短期消费信贷占居民最终消费的比例，由2008年的3.6%上涨到2016年的17.1%，但相对于美国28%的比例，仍有很大差距。预计到2020年消费信贷占比将达到25%，总时长规模45万亿，消费金融的市场空间极其广阔。

而如此庞大的市场，痛点遍地却没有很好满足。李英浩判断，未来中国包括整个东南亚市场，消费金融在短期一两年内将进入加速爆发期。

对于MinTech接下来的战略布局，李英浩也有自己的思考，将主要聚焦在五个方向：

一是智能量子引擎，从获客、风控、资金匹配到贷后管理，通过四大引擎帮助金融机构持续提高效率；二是海外业务，目前已经覆盖了中国、美国、印尼、菲律宾等国家的多个城市，未来两年将拓展到十个国家；三是区块链，帮助金融机构解决数据真实性、票据可溯性等真实的痛点；四是针对中产阶级搭建消费生活服务平台，提供借款、信用信息查询、购物等综合服务；五是生态投资，成立投资基金为生态伙伴输出资源和技术优势。

要我说，MinTech的发展，就是一个清晰的生态系统成长脉络：从单一的纯线上互联网产品，到提供产品附加服务，再到现在的多元化布局，MinTech完成了从点延伸到线（垂直生态链）、面（异业生态圈）的进化，接下来五大板块协同发力，构建生态系统。

金融科技正在迸发出惊人的商业潜力，引无数英雄竞折腰，MinTech的腾飞才刚刚开始。

【结束语】

采访中有个细节，李英浩在业务和战略上侃侃而谈，对于资本市场的态度，却格外淡定。

“我们是比较年轻的一家公司，投资人也比较成熟，没有融资方面的压力。消费金融这个赛道很垂直，同时也非常深、非常广，我们还是会专注于技术输出，通过量化模型和算法来驱动行业。”李英浩表示。

在浮躁的行业选择深耕细作，李英浩的底气主要来自于市场的认可。

创业至今，MinTech已经累积服务了20多家金融机构，帮助它们完成了近2000多万笔的贷款申请，为2352万人挖掘有效信用数据。通过几年市场口碑的积累，MinTech也因此斩获“2017年度最具发展力机构奖”等不少行业创新大奖。这种务实的态度值得行业学习。

一言以蔽之：金融科技市场很大，痛点很痛，行业很乱，需要踏实做技术、又有互联网思维的公司来突破。

通过和李英浩的深度对话，我感到这个行业正需要多一些理性层面的思考和创新，更坚信了量化会是Fintech2.0阶段的超级机会，会帮助更多金融机构找到创新和提升效率的清晰路径。

“行胜于言”，李英浩嘴里说着“没压力”，行动上却坚持苦练内功和外力。一边在技术上加强投入、提升效率；一边开疆拓土、渗透更多市场和场景。MinTech正在做一些实事，是少见的踏实选手，我很喜欢。

王冠雄，著名观察家，中国十大自媒体（见各大权威榜单）。主持和参与4次IPO，传统企业“互联网+”转型教练。每日一篇深度文章，发布于微信、微博、搜索引擎，各大门户、科技博客等近30个主流平台，覆盖400万中国核心商业、科技人群。为金融时报、福布斯等世界级媒体撰稿人，观点被媒体广泛转载引用，影响力极大，详情可百度。

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