【思考】商业银行的「平台化」突围

作者：洪偌馨

来源：馨金融

银行向何处去。

                     ——馨金融

最近看到一个数据：全球最大的100家企业里，有60家企业的主要收入来自平台化经营模式，而在新经济领域中，平台经济更是最重要的商业形态，也是撑起「超级独角兽」们百亿、千亿估值的最大推手。

所以，从商业发展历程来看，平台化经营模式最有可能成就产业巨头，尤其在互联网时代。所以也有一种说法是，互联网的本质就是以免费和双边市场为主要特征的平台经济。

当然，互联网不是「平台化」的唯一应用场景。

复盘商业银行2018年的财报可以发现，平台理念也在商业银行转型过程中扮演着越来越重要的角色。典型如，工行的融e购等三平台、招行的两大APP，浙商银行的应收款链、池化融资和易企银「三大平台」等，其价值日益凸显。

尤其，2013年以来，中国经济进入“新常态”，同时互联网金融兴起，分别加剧了银行在资产端和负债端的压力，传统的规模驱动式发展难以为继。在此背景下，平台理念无疑成为了银行持续成长的新引擎之一。

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银行的「平台化」演进

在互联网时代，大家对于「平台化」的概念并不陌生。

简单来说，「平台」是指基于互联网信息技术,能够集聚资源、连接众多参与主体、实现互动或交易的一种载体。其最主要的特征之一便是网络效应,即平台连接的用户越多,就越能进一步吸引更多的用户加入平台,平台的价值就越大。

但与传统商业模式有极大的不同在于，平台化经营模式下企业扮演的角色不仅仅是产品或服务提供方,而是一个连接者和整合者, 是整个价值创造流程的组织者与协调者。

企业要从客户思维到用户思维，从关注产品到关注流量，从注重单向的客户到注重整个生态系统，从独占资源到开放共享。所以，这对于银行而言，不只是业务或产品层面的变革，而是从运营思维到商业形态的颠覆。

例如，浙商银行就在其年报中提到，面对经济金融新常态，重新定义银行业务模式和经营管理，构建“科技+金融+行业”综合服务平台。将银行业务嵌入实体企业生产经营和资金管理活动之中，打造平台化服务银行。

从2018年的财报来看，不少银行的平台化经营模式已初见成效，从前期的小范围的试水进入到规模化发展阶段，并逐渐成长为银行转型过程中的重要推动力。

具体从银行财报里拎出一个对公、一个零售的例子。

定位「平台化服务银行」的浙商银行，从其2018年财报数据来看，这两年在对公业务上着力推进的池化融资、易企银、应收款链「三大平台」已初见成效。截至2018年末，浙商银行「三大平台」服务客户2.6万户，与近20%的A股上市公司、30%的财务公司、超40%的中国500强客户建立了业务合作关系。

仅应收款链平台（运用互联网、区块链等技术记录应收款状态的交易处理系统和技术平台），截止到2018年末，该平台就落地了1400多个，为6000多家企业融通了1200多亿元资金。

而以零售业务见长的招行早在几年前开始便把获客与流量的重心转到了线上平台，尤其是两个APP（「招商银行」和「掌上生活」 ）上。截止2018年末，这两个APP累计用户数已超 1.3 亿,月活数超 7000 万。

如果再看看微众、网商、新网为代表的互联网银行，平台理念的价值就更为突出。这几家银行均在没有线下网点的情况下，凭借数字化运营和平台化发展的方式实现了高速增长。

在银行业增长整体放缓、盈利能力下行的大环境下，「平台化」对于商业银行的推动力可见一斑。

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「平台化」的迭代逻辑

如果扒开商业银行平台理念的外衣不难发现，之所以近年来商业银行的平台化发展提速，一方面是外部市场环境的影响：大量的用户和场景从线下迁移到线上，商业形态和用户习惯也发生了很大的变化。

另一方面则源于银行内生的变革。在银行转型过程中，金融科技的应用愈发成熟，科技与其业务场景和业务链条的融合日益深入。从产品到流程，从思维方式到商业模式都在转变。

例如，前面提到浙商银行的应收款链平台，就是一个通过引入区块链技术提升业务效率、优化体验的典型案例。

具体而言，应收款链平台为企业提供区块链应收款的签发、承兑、保兑、签收、支付、转让、贴现等功能。而付款方则在平台上向供应商签发应收款，银行进行保兑，供应商收到区块链应收款后，可以对外支付和转让变现，或申请质押融资。

通过应用新技术，核心企业签发的区块链应收款在上下游商圈内流转,可随时对 外支付和融资,实现圈内的“无资金”交易,减少了产业链条上企业总体的外部资金需求。

浙商银行的「三大平台」也并不是一个固定形态，而会根据不同的场景将其嵌入到企业的生产经营活动中，具体延伸出了「A+B」、「H+M」、涌金司库、订单通、仓单通、分期通、物业通等系列应用。

其实，嵌入场景的创新可以说是银行平台理念的共性，例如，浦发银行的API Bank（无界开放银行），就是将银行服务嵌入到各个合作伙伴的平台和业务流程中，实现银行服务和客户应用场景的无缝对接。

根据浦发银行2018年财报，截至去年底, API bank接口数量达 184 个, 已与银联、京东等 46 家合作伙伴开展了 API 创新应用,包括金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交等平台化服务模式。

还有建行也在其2018年财报中谈及平台战略的成效，利用金融科技，打造了公有云、开放银行、区块链等技术应用平台；还根据不同的金融场景和生态，上线了住房租赁、教育、社区、养老等综合服务平台。

所以，今天我们再谈平台理念，不再是提供一套标准化功能和产品给所有客户，而是以更聚焦和精准的服务以适配不同的用户。从这个意义上看，平台化服务也将是银行功能的一种重大变革。

「banking everywhere，never at a bank.」这就是银行业进入4.0时代之后正在发生的变化趋势——场景无处不在，银行就无处不在。

着眼于当下的趋势，无论是大型商业银行、股份行还是中小银行，无论是零售业务还是对公业务，都在加速落地平台理念，这或许就是国内银行业拥抱4.0时代的最佳注解。

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