【国际】金融科技创企让美国人又一次“债台高筑”？

译/潘妍媛 原文/QUARTZ 原作/John Detrixhe

信用危机十年后，美国人再次开始各式累积债务，比如信用卡、学生贷款和住房按揭贷款。个人贷款在fintech创企的助推之下尤其增长迅速。越来越多的信用不佳者贷此类贷款，贷款方在下一经济下行期的风险正在增加。

TransUnion 数据显示，截至三月个人贷款超期金额已达1200亿美元，十年前次贷危机爆发时仅为719亿美元（相当于如今的900亿美元）。约1700万美国人身背此类无担保贷款，而住房按揭和汽车贷款有抵押。

金融科技创企如Lending Club、Prosper和Avant发放了其中的1/3，2010年这一比例仅为1%。

TransUnion消费者借贷业务主管Jason Laky说个人贷款之前主要是那些信用差、无法获得信用卡或房屋净值贷款的人使用。在最近这场衰退中，一些银行和信用合作社不进行个人贷款业务因为此类贷款没有抵押，在经济放缓或贷款不良时贷款方会遭受更大损失。

但fintech企业带来了个人贷款的复兴。Laky说传统金融公司远离该领域，创企发现许多这些借贷者倾向于数字平台获得快速便捷的信贷。个人贷款无需准备抵押品随属的文件，因此借贷者可以迅速获得资金转账。

很多时候，个人贷款被用来偿还其他信贷如信用卡欠款。另些人用去装修屋子，此种以前靠房屋净值贷款。

fintech公司大力推进这一领域，银行和信用合作社也没有放弃。TransUnion数据显示，科技创企发放了310亿美元贷款额，银行225亿美元，信用合作社187亿美元。银行发放的个人贷款超期金额自2010翻了一番。

华尔街大哥高盛利用其2016年推出的Marcus线上银行系统加入占据。高盛说Marcus有150多万用户，自推出后已发放40亿消费者贷款。

虽然增长迅速，个人贷款市场总量依然相对较小。只有6%美国消费者负有无担保贷款，而车贷和信用卡贷款则分别有29%和60%。Laky说："我们相信有很多空间。"

一大考验就是经济放缓或紧缩的时候。金融公司争抢着借出资金，因此向违约风险更高的借款者发放贷款。Sentieo数据显示，最近分析师和金融公司执行官在收益报告中提到"信用周期"的次数是经济下行来最高。这一个人贷款旺年不良率最高。

索然许多新的贷款方没有经历过衰退，但他们招聘了经历过困难时刻的资深金融执行经理。但即使如此，所有贷款方不仅是fintech在经济衰退来临时将面临挑战。

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