讲着“AI故事”的百度金融，这一年都做了什么？

2017 年 11 月 19 日 36氪 张雨忻

从2C业务转向2B业务的同时，百度金融也在默默做自己的现金贷业务。

文 | 张雨忻

2017年百度世界大会的主题定为了“Bring AI to life”。对于已经宣布转型为一家人工智能公司的百度来说，在它的AI战略中，第一个要商业变现的场景就是百度金融。百度金融负责人朱光也表示，“金融的本质是数据处理，所以它和AI离得最近。”

实际上，从2016年开始，原本散乱的金融业务在百度内部被整合起来，并被放到了一个重要的位置上。而在“AI概念”的外衣下，百度金融这一年究竟做了什么？

2016年百度世界大会上，调整过后的百度金融第一次正式亮相。

而这次亮相之前，百度金融经历了一连串密集的人事调整。6月16日，光大银行资产管理部前总经理张旭阳加入百度任副总裁，6月20日，陆金所前执委黄爽担任副总裁，前者负责理财和资管，后者负责消费金融。6月22日，朱光也晋升为高级副总裁，继续全面负责FSG，外界解读，朱光实为李彦宏心腹，行“监军”之职。

而在业务层面，百度金融也确立了支付、消费信贷、企业贷款、理财、资产管理、征信、银行、保险、交易所这样一个大而全的的业务框架。

当时，很多人认为这是百度要在金融领域捍卫其巨头地位的重要一步。哪怕与阿里和腾讯还是有一定差距，但与京东等其他巨头相比，百度金融的这些业务背后有比较强健的牌照支撑。

但实际上，支付、理财、征信这三个业务几乎是每一个互联网巨头做金融业务的标配，百度的表现只能算是不温不火，市场份额也少有提及。交易所业务也被监管盯上，使得百度与互联网金融平台的合作也逐渐关停。

银行业务方面，百度和中信银行合作的“百信银行”经历了近两年的筹备，在2017年11月18日终于正式开业。但遗憾的是，百度在其中的主导权却比较有限。

最终，百度金融谋求全业务布局，讲着AI的故事，最后重点发力的还是消费金融业务。

百度金融的消费金融产品叫“百度有钱花”，重点覆盖一些线下的垂直消费场景，首选的场景就是教育信贷，很大程度上是因为这是阿里、腾讯、京东都没有覆盖的细分市场。百度金融方面透露，“有钱花” 教育信贷已经基本涵盖各个细分教育培训领域。之后，有钱花还对接了不少新的垂直领域的分期业务，包括家装、租房等。

但这一年来，线下消费分期这个行业的风险事件频发，骗贷、跑路、关店的消息不断，百度有钱花也难逃行业本身在商业模式上存在的缺陷，遭到了不少质疑。并且，教育分期客单价高，虽然可以迅速做大交易额，但教育类产品并非高频刚需，难以成为百度一个金融业务的入口级产品。

与很多做消费分期的公司一样，百度金融也将重心逐渐转向了现金借贷业务，推出了现金借贷产品“百度借现金”，移动端入口放在了百度钱包和手机百度当中。但与严格的现金贷业务相比，百度的现金借贷产品可以达到最高30万的额度，且周期较长，更加类似于微粒贷和借呗的定位。

对于百度金融来说，这是聪明的一步。百度最大的优势便是入口和流量。搜索、贴吧、地图等产品都是国民级App，而流量变现效率最高的金融产品就是现金借贷产品。据业内人士也透露，百度金融下一阶段会重点推动现金借贷业务。

4月左右，百度金融又开辟了另一条现金借贷业务路径——与银行合作，向后者输出精准营销、客户信用评价、信用反欺诈、风控等技术，类似助贷模式。百度金融与农行合作的贷款产品“AB贷”就是一个例子，而这个产品也在11月16日正式上线。

与银行的合作是百度金融今年以来战略方向调整的一个表现——由2C服务向2B服务过渡。

朱光称，百度金融目前的主要业务方向就是“为传统金融机构提供智能化解决方案”，而这其中又包括获客、风控、资金三个层面。

获客方面，百度的优势是搜索数据。“搜索引擎中搜索行为本来就是对需求的表达”，朱光指出。在和农行的合作中，信贷审批率已经提高到了81.5%。

大数据风控方面，百度金融将基于百度业务积累的账号体系、数据体系，以及机器学习技术，提供风控支持。但一位征信行业高管认为，这种优势并并不显著，“搜索是个弱账户体系，且搜索引擎很难识别个人身份信息，只能获取搜索关键词，很难据此判断个人信用。”

ABS项目是百度在资金端提供的解决方案，这也是百度在去年没有预想到的一个会重点发力却还做的不错的业务。具体来说，百度金融搭建了ABS云平台，通过区块链技术将资产风险进行分层，让劣后变薄。并且，区块链技术能够使小额分散的资产看得清、可追溯、不可篡改。截至目前，百度金融帮助外部机构发行ABS的规模已经达到170亿元。

金融是AI一个非常好的落地场景，这一点毋庸置疑。但AI这个概念的背后，也必须要有业务的支撑。

从2C转向2B，这背后是支付、理财等业务发展不力、消费金融业务也没有做出一个爆款的无奈，还是all in AI之下的顺势而为，我们不得而知。

另外，百度金融今年也在酝酿拆分计划。

今年7月，百度在公布新一季财报的同时，陆奇也宣布将重新构架FSG，“计划让百度金融独立运营，以便获取更多业务发展所需的牌照，并以最适宜的机制，保障百度金融长期快速健康地发展。”

让百度金融独立运营，也意味着百度金融可能将拆除VIE结构，回国上市。据百度内部人士表示，拆分百度金融的工作正在进行，3个季度左右可以完成。为此，百度金融也正在寻找国资背景的基金进入，这也意味着更多的战略投资者有了进入的可能，而这是否会成为百度金融下一阶段的机会呢？