FinTech公开课 | FinTech企业分类追踪之一：综合性金融科技企业

“BATJ”及上市金融科技企业构成了中国金融科技的市场版图。瀚德FinTech公开课近期将推出《FinTech企业版图系列研究报告(4)——分类追踪》（以下为目录）引领读者深入剖析中国金融科技。本期锁定综合性金融科技企业。

To B模式金融科技企业

消费金融、供应链金融

综合性金融科技企业

区块链、数字货币

互联网金融

综合性金融科技企业

一、掌众集团业务布局

近日，掌众集团宣布推出全新产品“善贷计划”，为网贷用户提供低息救急借款信息服务。用户可通过掌众财富 APP注册账号并发起借款申请，额度最高 10万元，最长借款期限12期，基础年化利率6%。这里的网贷用户特指在网贷暴雷事件中，资金受损或者无法提现，急需资金救急的用户。用户申请“善贷计划”需上传投资截屏、支付短信等凭证，掌众也会利用反欺诈技术对用户数据进行风控校验。“善贷计划”最大的“福利”是“拼团免息”和“助力提额”的借款方式。用户发起借款申请后可在 APP端发起拼团，邀请好友加入，2人参团成功减息 1个百分点，以此类推，最多 10人及以上可享受免息借款；用户分享推广链接至 QQ群、微信群或朋友圈，任意好友可帮助提额。“拼团免息”模式新颖：一方面“拼团免息”可以轻松获客，降低获客成本；另一方面，有资产投资网贷的用户，理论上来说质量较优，与普通的现金贷用户不太重合，所以可以获取到一部分优质用户；第三方面，利用熟人网络获客，一般友人介绍过来的人风控不会太差。掌众集团首期“善贷计划”金额 1亿元，资金全部来源于掌众集团自有资金。

掌众集团成立于 2014年，第一个产品是“闪电借款”，“闪电借款”早期为用户提供为期 21天的借款产品。2016年 2月，掌众财富公司成立，主要为用户提供网络借贷信息中介服务。2017年底，现金贷新政下发后，掌众快速转型，将闪电借款综合息费下调至 36%以下，并上线了大额现金分期产品掌 e贷，以及电商分期“掌 buy商城”。“掌 buy商城”主要与京东商城合作。此外，在闪电借款的流量沉淀下，掌众集团也上线了贷款超市，以及推出了“如来风控”为核心的掌众金融云平台，对外输出互联网信贷整体技术。目前掌众云已经与猎聘合作“快惠钱包”；与天神娱乐合作“天神贷”；与即富合作“即富宝”；与联通合作“沃百富”；与盒子支付合作“钱盒商务通”；与 360金融合作“孔明贷”；与新氧合作“美分宝”；

与暴风金融合作“暴风借到”；与金融工场合作“放心花”。此外，还与中关村银行、百度有钱花、爱奇艺达成了一系列战略合作。

在消费金融行业，资金是横亘在诸多资产端平台前最亟待解决的问题。掌众集团的消费金融产品在资金渠道层面，主要对接了三大类金融机构。第一类是网贷平台，比如自身的掌众财富，以及小赢理财、网信、玛瑙湾等网贷平台；第二类是银行和小贷公司、消金公司；第三类是信托机构。其中掌众财富是主要的资金来源。得益于多渠道的资金来源，掌众集团在今年上半年多数借贷平台停止放款时，依旧在持续放款。

据中新控股上半年财报显示，掌众金服在今年上半年累计撮合交易 63亿元，平均每个月撮合交易达 10亿元。掌众集团最新数据显示，截至目前，掌众集团在各平台注册用户数已超过 3700万，累计交易金额达 1200亿元。

在去年底现金贷新政下发后，诸多国内平台纷纷出海东南亚，掌众在去年 8月便将眼光瞄向了印尼，率先在印尼成立了子公司，并快速上线了产品 Dana Rupiah。目前掌众在印尼用户数已达 300万，在贷余额超 2亿人民币，并且已经拿到 OJK颁布的 P2P注册申请资质。此外，今年 3月，掌众在越南已经上线现金贷产品 iDong。掌众目前在越南和菲律宾的用户数已经达到 30-40万，在贷余额约 300万元。除了东南亚国家，掌众还将业务拓展到了美国和俄罗斯市场，去年在美国已经成立了相关的实验室做 AI区块链方面的研究，属于偏技术方面的应用，实际应用会落地在中国或者其他地方的小微放贷产品上。掌众美国分公司也在同步筹备中。

从掌众集团的整体布局来看，可以说在金融科技领域实现了业态全覆盖。掌众集团当前的核心业务是闪电借款，而未来发展则有三大方向：第一是电商分期；第二是掌众财富；第三是海外业务，尤其是东南亚市场。

二、井贤栋谈蚂蚁金服

蚂蚁金服“全球化拓展”的难点是如何去了解这么多国家，进入这么多市场，并且可以让合作伙伴支持蚂蚁金服。为了顺应全球化，有 4G：global vision+global mindset+ global knowledge + global talent。第一个全球化愿景，蚂蚁金服想服务未来全球 20亿消费者，服务1亿、数千万小微企业。第二是全球化思考、全球化的视角。很多地方文化是不一样的，必须了解它。比如印尼、菲律宾用户的手机充值，随便几块钱充一次，天天充。第三是全球化知识，蚂蚁金服不会比印度人更懂他们自己，所以要尊重文化差异，在理解不同的基础上找到共同的使命愿景，去改变普惠金融服务的状况。第四点就是全球化人才。蚂蚁金服有非常多国际经验丰富的人才，这是一个巨大保障。重要的不是组织架构的调整，而是让所有人都拥有全球观、全局观、未来观，带着这种思维去考虑和处理问题。

未来收入的大头一定会慢慢是全球化。当下主要是能够服务更多的市场，服务更多的用户。现在国内收入结构中，很重要一部分来自于技术服务。蚂蚁金服与好多机构携手合作，以加强对于小微企业的金融服务。比如，输出整个“人工智能 310”风控模式，3分钟放贷、1秒钟审批放款、零人工干预。这种人工智能的消费信贷模式，变成商业模式，不仅在国内输出，在海外也有试点。把能力变成一个平台，可以服务更多人。

蚂蚁金服从来没有刻意压缩金融业务比重。蚂蚁金服有几个持有牌照的公司，做了一些金融业务。经过这些金融业务，还是训练了蚂蚁金服的能力。现在自营业务已经全部开放出来了，包括花呗、借呗、余额宝、人工智能信贷技术、人工智能客服、人工智能车险定损等等。蚂蚁金服把所有的能力开放出来，希望可以做一个平台，跟合作伙伴一起共同推动服务好用户。服务好用户的过程当中，一起用新技术帮助完成共同的升级，就是所谓的“新金融”升级，实现对普通大众的普惠。

余额宝对于社会的意义很大，过去 5年来为整个市场培养了 4亿多的基民。蚂蚁金服从第一天开始，把风险放第一位。余额宝更像是整个中国普惠金融发展历史上里程碑式的产品，超过了属于蚂蚁金服的一个产品和一个符号。

开放了以后，不同的伙伴进来，风险管理很关键，不希望有个别合作伙伴的风险传导给其他合作伙伴，甚至传到平台。比如 P2P早期的时候，当时只接入 3到4家，都是经过严格地考核接入这个平台。合规做得很好、风险管控很好、模式得到监管认可，那几家才做。我蚂蚁金服不仅是自己看，也跟监管部门做一些沟通和了解。

蚂蚁金服的战略是希望通过技术，可以给全世界的人带来更多平等的机会，提供一个普惠金融服务。作为一家科技企业，蚂蚁正在把 BASIC（区块链、人工智能、安全、物联网、云计算）为代表的金融科技能力开放出来，支持更多合作伙伴服务数亿级的用户。

上述资料综合整理自微信公众号“巴比特资讯”“AI金融评论”“IPO早知道”“DeepTech深科技”“Odaily”“零壹财经”“财链社”“墨腾创投”以及中国证券报、中国经营报、IT时报、浦东时报、洞察网、腾讯财经、搜狐财经、雷锋网、中国新闻网、猎云网、36氪、经济网、i黑马网、中国商务新闻网等媒体

责任编辑：王姝妤@瀚德金融科技研究院

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