【思考】穿透式监管加码 P2P平台加速接入实时数据监管系统隐藏了哪些价值逻辑？

2019 年 7 月 2 日 互联网金融

作者：杨晓艳

来源：互金通讯社

眼下，网贷行业的整改已进入到了关键时期，虽然关于备案一事还没有最新消息出来，但在行业持续向好发展的过程中，只有那些以透明为发展基础，并积极拥抱监管的网贷平台，才能为自身率先获得监管发放的合规“门票”赢得主动，并带动行业迈入更好的健康发展道路。

从行业清退潮起到如今备案在即，一直以来，网贷平台的透明合规建设都是行业健康发展的重要前提。

为更好促进行业发展，全国网贷整治办会同国家互联网应急中心建设实时数据监管系统：“P2P网贷机构实时数据接入平台”（下称“国家互联网应急中心实时数据接入系统”），实现网贷机构交易明细数据的全量、实时接入。

互金通讯社了解到，目前仅有宜人贷、人人贷、玖富普惠、金蛋、和信贷等少数网贷机构分别接入该系统，实时报送平台数据，更好地保障广大用户的合法权益，为监管部门的动态监测、穿透式监管锦上添花，同时也为网贷平台备案做充分准备。

重要节点数据实时接入成“冲关”前置条件

此前，有媒体报道的《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》明确，监管部门将争取于2019年下半年开展部分省（市）的试点备案工作，于2019年末取得初步成效，完成少量机构的备案登记工作。同时，在总结试点经验的基础上，按照防范重大风险三年攻坚战的总体时限要求，于2020年在全国范围内完成存量网贷机构的备案登记工作。

在P2P网贷行业进入备案“倒计时”关键时期，数据报送与信息披露无疑是各平台进行合规整改的重要组成部分，是备案的先决条件，也是广大出借人关注的重点。据了解，国家互联网应急中心实时数据接入系统主要有以下特点：

一是接入的数据十分全面、系统。具体包括：出借与借贷用户信息、散标信息、债权信息、债权状态、还款计划、转让信息、承接转让、交易流水等全部运营数据。

二是数据接入、传输、查询的实时性。对于增量数据，首先对于所有网贷机构，无论规模大小，实时增量数据的接入都必须以计算机系统对接的方式实时传输数据，不得使用移动介质传输数据。其次必须实时数据接入，延时最多不得超过半小时。

不过，想要顺利接入这一数据系统并非看起来那么容易。国家互联网应急中心会对各网贷机构报送的数据进行详细核验，包括数据对账、数据质量核验、真实性验证，以及计算相关指标，一旦发现数据无法统计或同一指标多路径统计出来的结果无法对应，则通知网贷机构查找问题，或进行清库处理重新接入。

而对于不愿意进行实时数据接入和不进行全面信息披露或披露不实的，将直接按照不配合专项整治工作予以逐步清退。这也进一步说明网贷平台想要接入该系统必须经历“真金不怕火炼的”的检验过程，最后只有像宜人贷、人人贷、玖富普惠、金蛋、和信贷等能保证底层数据绝对真实的平台，才能顺利接入。

值得一提的是，2019年新年伊始，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室（下称“互金整治办”）、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各省市互金整治小组办公室等联合下发了《关于进一步做实P2P网络借贷合规检查及后续工作的通知》（即“1号文”）明确规定：已完成行政核查的P2P平台分批、逐步完成实时数据接入，其中“统计监测数据应将实时数据接入国家互联网应急中心，信息披露数据应披露在“全国互联网金融登记披露服务平台”，对于那些不配合的P2P平台，将逐步予以清退。

可以说，接入实时数据监管系统完成数据对接，是网贷平台备案的必要不充分条件。换句话说，如果不接入实时数据监管系统的平台则无法备案，但接入实时数据监管系统的平台也不一定就能够顺利备案，未来还需要结合平台自查、协会的自律检查以及地方监管机构的行政核查的情况等综合判断。

合规先行积极拥抱监管者赢得主动

2018年以来，行业从“108条”网贷合规检查标准下发，到双降政策发布，到“存管银行”白名单出炉，再到AMC协助化解网贷风险首单落地监管要求加速处置存量风险最大限度提高债务清偿率，再到畅通网贷投诉举报渠道......严监管下，各平台紧抓合规建设，至暗时刻终于一点点结束。进入2019下半年，行业清退潮慢慢褪去，留下来的大部分网贷平台依然不忘初心，始终将合规发展放在平台发展前面。

当然，对大多数P2P网贷平台来说，合规并非天花板，而是底线。合规洗牌期后，网贷良性竞争才刚刚开始。

宜人贷、人人贷、玖富普惠、金蛋、和信贷等网贷平台对接国家互联网应急中心实时数据接入系统，不仅是备案的先决条件，也意味着自身平台的合规建设将再上一个台阶。此外，这将进一步维护出借人合法权益，从而进一步促使整个行业健康规范发展。

具体来看，此举带来的影响主要体现在以下三个方面：

其一，对于出借人来说，国家互联网应急中心实时数据接入系统原则上不为任何网贷机构背书，这意味着接入该系统的平台相关数据没有偏移性，最终能让出借人更好地了解所投资的产品信息以及其他相关事项的真实情况，使大家做到心中有数，根据自己的风险偏好度去选择合适的产品。从而进一步保障广大出借人的利益，用户对所体验产品的安全感也会随之提升；

其二，从平台方面考量，对接国家互联网应急中心实时数据接入系统，也代表宜人贷、人人贷、和信贷、金蛋等行业头部平台愿意更加全面有效地接受投资人和监管部门的监督，这将更有利于平台合规化发展，也是平台对合规自律建设信心的良好体现；

其三，站在行业角度分析，随着社会征信系统在持续完善，网贷平台信息披露成为备案“硬指标”，真实、准确、完整、及时、公平和具备可比性的信息披露能够有效降低信息不对称性，同时也将彻底断绝那些用心不良平台的非分之想。网贷平台实时数据接入将进一步加强监管的穿透式管理，有利于整个行业健康发展。

不难发现，接入国家互联网应急中心实时数据监管系统无疑是监管进一步监测P2P行业是否有超越“红线”行为的又一重大举措。不仅如此，近期，国家互金专委会还上线了“金融服务平台”数据查验系统，目前相关用户可在该平台上查询到宜人贷、玖富普惠、积木盒子、金蛋等近40家平台实时报送的出借数据。上述网贷机构接入该平台后，实现报送数据的无缝对接，用户可随时查验平台运营指标，督促平台透明化、阳光化运营。不过，它只能作为一种参考让出借人更好地去了解平台，不是在为企业背书，更不构成投资建议。