我把花呗关闭了，用这 4 个步骤改变「乱花钱」

2020 年 4 月 14 日 少数派

钱能带来快乐吗？估计大部分人的第一反应：这难道还需要问吗？这是一件想都不用想毋庸置疑的事情。

绝大多数人的终极目标是早日实现财务自由，向老板竖个中指，然后拎起背包，开着房车和心爱的 TA 环游世界。不好意思的说，这也是我的梦想。因为人只活一次，不这么做实在太对不起自己，太对不起这仅有的一次生命。所以我们学习、我们奋斗，究竟根本，就是为了嘴上说着不是，但身体却非常诚实的财务自由，以及期望它带来的一切。

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但是不知道你有没有过一些瞬间，有一种声音告诉你好像哪里出错了。

你可能已经陆续体验过大家口中最昂贵的日料，最高级的酒店，最绝美的目的地，明明自己已经一步一步迈向快乐应该有的样子，生活本完美的无以复加。结果却在某一个瞬间，被一个突如其来的闪念，一种强烈的不可描述的空虚感瞬间包围，心底发出「这一切没劲透了」「原来也就这样了」的感叹。曾经以为能带给自己快乐的东西，突然间全没了胃口，而是发现这样的日子是无聊，极其深刻的无聊。

为什么会这样，我也没有答案。可能是边际效应开始递减了，也可能能量池是守恒的，物质多丰富，人的内心相应就多枯萎。想想毕业头两年，那应该是自己最开心的时期，每天换着花样吃、换着花样玩，当时美其名曰「探索」，现在回头看更像一次饥不择食的「逃难」。

▍我现在的金钱观念

看到上面大家是不是以为我已经「佛」了，是一个视金钱如废土的城市隐士。

哈哈，其实恰恰相反，我每天都在思考怎么 make more money，怎么成为金钱流经的管道。

虽然我不认为金钱能带给人真正的快乐，但它确是小到柴米油盐，大到生老病死都会用到的生存刚需。更重要的它是人底气、自信、善良的来源。《寄生虫》有一句台词「不是有钱却很善良，是有钱所以善良」。有了一定的财富积累，我们可以更多的思考并以更多的实际行动向社会进行回馈，进行帮助。之前好奇心日报有篇文章提到过，底气来自于什么...答案是有钱，但文化人怎么可以这么说呢，底气需要包装成「来自于靠自己努力，慢慢想有什么就要什么」吧。

这里引用毛姆《人性的枷锁》里的一段话，在钱这件事上谈得非常直白：

没有比为生计发愁更丢人的事儿了，有些人大言不惭地说自己不把钱当回事儿，我最鄙视这种人。不是伪君子就是傻子。钱这玩意就像是第六感，没有它，剩下的五感都发挥不了最佳作用。没有足够的银子进账，生活就少了一半可能。他们不知道贫穷就像扎进里皮肤的钉子，他们不知道这会让人变的多么抠门，会让你遭受多少羞辱。贫穷会砍掉你的翅膀，像癌细胞吞噬你的灵魂。

倒不是说要多富裕，可最起码要有足够的钱维持尊严，有足够的底气不受打扰地工作，能慷慨诚实的做事，能不靠他人独立生活。

当时看到这段非常感同身受，「能不受打扰的工作，能慷慨诚实的做事，能不靠他人独立生活」，在这个层面，钱虽然无法带给人直接的感官刺激，但却是一种真真实实的安全感。就像刘玉玲的「F**k you 基金」，使得你无论在一个什么样的境遇，都有一个果断转身离开的保障。

攒好法克专款，随时炒老板

▍如何强制储蓄？

所以现在我信什么？一是「好好干活」，第二就是「强制储蓄」。

这个时代，人人都在谈理财谈抄底跑通货膨胀。想靠自己的聪明才智以及幸运加持狠狠割一波资本主义的韭菜。可对于普通人而言，唯独钱这件事，偏偏不是「理」出来的，更多可能是自己成为什么样的人后自然而然衍生的副产品。

对于没怎么接触过股票原油动力煤的朋友们，其实就以现在银行理财给出来那三瓜两籽的收益率，只要能控制住不随便剁手，不随便买一堆没用的东西，已经算是理财了。

所以在当前这个阶段，在如何与金钱相处的这件事上，自己又回到如何强制储蓄，如何积累本金的问题上。目前以个人经验，将整个储蓄过程分成 4 个步骤，每一个步骤都旨在缩小财富的出水口。

精简账户：简化账户数量，为后续每天的财务管理降低操作上的阻碍
关闭花呗：破除提前消费，吃土豆还是鱼子酱请遵从个人实际情况
收入切割：把收入切割成几个部分，不能动的钱无论如何也不能动
独立预算：日常生活开销以「周维度」进行预算规划，有意识、有计划消费

强制储蓄的 4 个步骤

▍精简账户

强制储蓄的第一步是知道自己当前有多少钱，这是非常基础但也非常重要的一步。需要花点时间梳理一下自己钱都散落在哪些地方。我会找一个空余的桌子，把自己所有的银行卡、信用卡全部摆放在桌上。

接下来的整理，就像玩消消乐一样，分类、合并、消除三步走。想想这张卡是不是已经很久没用了，甚至不知道里面有没有钱。这个阶段会一张一张逐次查询。个人建议同样功能的资金账户保留 1 张卡，持有的银行卡总量最多不超过 3 张，其它的找个时间注销。最大限度简化账户数量，可以为后续财务管理降低操作成本与选择阻碍。

以下是个人对资金账户的划分与实际应用

日常账户：承担房贷、水电、通讯、饮食等生活开销
储蓄账户：我的法克基金。每月固定存入，无论如何都不会动用的一笔钱
投资账户：利用支付宝理财，做一些基金定投
信用账户：包括花呗、白条、信用卡等

精简账户过程示例

目前我用圈子账本进行记账，整体来说比较方便，能非常直观了解当前账户、借贷以及人情支出的情况。同时在这个层面上，为了减少管理难度，我一般不会在微信、支付宝上放置金额，偶尔会用它们处理与朋友的资金往来，但这部分的钱不会单独维护，会当成额外奖励。金额如果较大则会提取到日常账户中做生活开销。

圈子账本 - 账户示例

▍关闭花呗

第二步是破除消费借贷的循环。

现在 App 的开屏页清一色被雅诗兰黛、戴森、Jeep自由光攻陷，这类广告的旺盛很难说是社会真正的富足，看起来更像一个精巧隐秘的结构不断催生人们的欲望。消费主义需要让我们相信，你就是你所购买的商品。然后贴心给人们准备好白条、花呗、小贷。不遗余力的吸引你消费、你借贷，不断循环，不断上瘾。

要破除这个循环，只能砍断链路的其中一部分。躲避广告不是一件容易的事，但是否还要提前消费，这却是你说了算。你需要下定决心，把花呗、信用卡里所有的欠款补上。不要想着下个月，如果认为自己无法驾驭这些借贷产品，那么最好的方法是应该立刻关掉它们。

另外我有些的朋友，会特意打开花呗用于生活花销，通过时间差赚取其它理财产品的收益。其实我不建议这么做，除非你每月支出特别大，否则为了几杯咖啡钱往往得不偿失。

关闭提前消费类服务

▍收入切割

每当我获得一笔的新收入，会将收入切割成几个部分，分别放进不同账户：

收入的 50%——放进储蓄账户，利用银行定期理财产品，强制避免流动
收入的 40%——放进日常账户，利用 Pennies 的预算做日常资金规划
收入的 10%——放进投资账户，利用支付宝的理财服务进行基金定投

收入切割过程示例

本阶段主要也是利用圈子账本记录。每当获得一笔的新的收入，会按比例将收入计进圈子账本上不同的账户。背后的操作则如图中所说，50% 的收入会集中购买银行中长期理财，10% 进入基金定投，40% 放进日常账户用作生活开销。

个人当前阶段主要以积累本金为主，开源很重要，但宽进窄出的积累对于财富增长也能起到加速作用。

▍独立预算

在上面的步骤，我已经得到日常所需的生活资金。接下来就是在这笔资金基础上增加「预算」来管控与计划每天消费。

这里建议按「周维度」设定预算。之前我按月预算，往往出现月初就用完整月预算的情况，导致后续消费全部超出。这种不受掌控的感觉会导致很强的挫败感，计划也很难进行。后面试着把预算调整成「周维度」，颗粒度细化后变得更容易执行。一是可以较为合理的评估每周资金，第二是周预算会比月预算带给人更多正向反馈。

圈子账本也有预算功能，但我不建议大家在那里面做规划。因为太容易看到你所有的账户，如果你超支，那么你很有可能直接切换另一个账户源，导致你的收入切割与预算规划形同虚设。这里我推荐 Pennies，只能看到预算部分的金额，每记录一笔它也会及时向你反馈预算包还剩多少钱，以及今天剩余可用多少钱。圈子账本应该像母体一样，只记录预算整体金额，具体的花销由 Pennies 完成。