如何寻找金融科技创新的蓝海？

2018 年 7 月 1 日 中国企业家杂志

“金融科技重塑行业生态”论坛现场。来源：中企图库

中国的金融科技黄金十年或二十年才开始，我们低估了这个行业的潜力。

文｜《中国企业家》记者王博

编辑｜米娜

2018年6月30日，由《中国企业家》杂志社主办的2018（第十八届）中国企业未来之星年会暨粤港澳大湾区南沙论坛在广州南沙召开。大会讨论的主题是未来商业的新动能，而科技正是给商业提供新动能的重要“燃料”，当天下午，以“金融科技重塑行业生态”为主题的分论坛就引起了业界的热烈关注。

“究竟科技为金融带来了哪些新的可能性，企业家们应该如何在未来重塑金融的商业生态。来自融360CEO叶大清、积木盒子CEO谢群、拉卡拉金融总裁王国强、91科技集团副总裁吴文雄、众安保险战略负责人王敏以及埃森哲战略大中华区总裁余进分别给出了自己的看法。

什么是智能金融？

科技金融、智能金融已经成为当下金融圈的热词，但因为概念太抽像，人们很难定义出智能金融的真正形态。

“金融科技或智慧金融给我们带来了更多的数据和更好利用的工具，使得我们在满足监管边界的同时，能够满足投资和借款两端的需求。”谢群在会上透露，借助于智能金融的发展，充分利用网络技术带来的丰富数据，以及用交叉对比检验的数据开发模型等做各种风险尽调，能够帮助有贷款需求的个体和企业。“在另一方面，借助于数据分析技术我们能找到符合需求的投资人，不管是短期的，还是长期的投资需求。截至目前，我们已做了500多亿的贷款撮合，目前余额是80多亿，服务了数百万的借款人以及近百万的在线注册人。”

而叶大清解释得更加具体，他认为智能金融在贷款中的体现就是简单、方便、快速以及额度足够，也就是说金融机构要避免信息不对称，可以精准的做出风险定价；智能金融在理财方面，首先是安全与风控，之后才是收益。“所以智能金融背后还是得依靠ABCD（AI、区块链、云计算、大数据），无论是人工智能还是大数据，其实是提供一种金融能力，金融背后需要很多看不见的综合能力，如营销能力、风控能力、数据分析能力、建模能力，也有一个系统的能力，我觉得这些综合能力其实是相通的。”

对此，王国强一语概括了金融科技的核心：“金融科技对我们来讲，一方面是（满足）客户的需求；另一方面，是让这种需求可以更加简便地被满足。”

目前，我国金融科技产业的发展已经走在世界前列。蚂蚁金服、京东金融等金融科技公司已覆盖支付、信贷、风控、智能投顾等多个细分领域，金融和技术的融合不仅带来了创新，也刺激了传统金融行业转型、再升级，金融科技也成为资本市场关注的焦点。

金融科技高速发展五年来，人们一直担心会和传统银行、保险等金融机构发生正面竞争，但现在人们看到的更多是融合。吴文雄认为，科技在金融服务体验里就是不断的细分人群，不断补充传统金融市场不能满足的空白。科技对于金融的推动力是改造传统金融。而金融是要服务产业的，如果金融不服务产业，只是空转，最终会变成泡沫。他表示，未来，传统金融机构和新兴的金融机构之间一定是合作关系。很多行业都存在恶性竞争，如ofo跟摩拜，合并前的美团和大众点评，但在金融行业没有这种现象。

寻找金融科技市场新机遇

那么，在巨头林立的金融科技市场，还有哪些机会？王国强认为，未来的金融生态，合作大于竞争，而整个生态会是开放的。“在生态建设过程中，客户本身就会有多重选择，客户会在多个生态中选择。而金融服务者有重资本的，有重技术的，有重流量的，有重平台化的，有重服务的，甚至还有重技术，重数据的。市场很大，这个过程中合作肯定大于一切。”每个企业的基因不一样，我们形成竞合关系或者更多的合作。王国强认为服务好客户，服务好自己的行业属性，能够更快速的在客户需要的时候出现是最重要的。

叶大清则认为，金融行业或者金融科技行业跟电商不一样，电商行业是几家独大，金融行业绝对不会出现一家独大。金融行业小而美可能也是一种很好的活法。未来，中国的金融科技行业，如消费金融、零售金融行业可能会出现至少10家以上的百亿美金公司，金融科技的今天可能跟电商十年前差不多，中国的金融科技黄金十年或者二十年其实才开始，我们肯定低估了这个行业的潜力、创造力，以及发展的机会。

“我们和在座的几家公司都存在或潜在的合作，如我们和91金融以后都会向征信公司分享在借贷方面的信用数据。包括众安也是我们非常好的合作伙伴。”谢群表示。

他认为每家都有自己的长处，在一起更多的机会是合作。很多P2P企业的长处是获取借款人，并且能用科技手段来识别和甄别风险，如融360。银行有时也需要这样的帮助。如在美国，花旗银行苦于自己没有在网上部署借款客户的能力，所以它干脆用机构的基金帮它提供借款人的资金需求。“今天我看到这些事也已在中国重演，我觉得这是另外一种竞合，既竞争同样优质的客户，同时在各自的长处和短板里面有适当的合作。”

余进表示，“可能的切入点有很多很多，只要抓对了跑道，而这个跑道不是主观臆想出来的，是真正解决行业内的痛点，有实力把它做深、做好、做精，就一定有生存发展空间。”

近几年无论是京东金融、蚂蚁金服，还是众安保险等金融科技公司，都在开放自己的数据与生态资源，并与传统银行进行深入合作。

“慢慢的众安也开始相信整个保险行业更多的会向一家数据公司去转型；保险业可以有机会连接更多的内容。在业务层面，我们跟所有的生态合作伙伴紧密合作，通过金融工具、科技手段解决一些问题。”王敏谈道。据悉，2016年众安保险成立了一家科技公司——众安科技，并将底层技术作为解决方案对外输出。“这一套金融核心系统和解决方案，慢慢赋能到很多行业。我们在专业科技上有几条线，一个是S线，专门服务于整个保险行业的科技赋能；一个叫F线，专门服务于非保险机构的金融机构的科技赋能。这个蛋糕确实足够大，大家通力配合的过程中蛋糕越做越大，在这里面能够分到的东西也会越来越多。”

谢群认为，金融科技领域的创业机会还有很多，但作为创业者来说一要看得准；二要有相应的实力。“特别是中国的广阔市场里，只坐在会场里，在办公室里想到一个模式，实际上没有实践的蓝海是比较困难的。只有真正身在其中，才能找到比较独特的机会。当然还要有能力持续地把它挖掘出来。”