未来已来：看拍拍贷如何向智慧金融进化

像使用无人贩卖机一样，向机器人申请一笔贷款，可行吗？近日，这一如同科幻电影中的场景真的变为了现实。

在拍拍贷近日举办的“智慧金融研究院成立暨2018年智慧金融高峰论坛”现场，一位观众用了两分钟左右的时间向一台名叫“Fendy”的机器人成功进行了一次贷款申请。年满十岁、两个月前刚刚于纽交所上市的拍拍贷，也借此机会宣布了下一个十年的规划与布局。

下一个十年：发力智慧金融

“Fendy是我们拍拍贷第一个员工的英文名字，我们认为两个Fendy代表了两个不同的时代，一个代表过去，一个代表着未来。”在拍拍贷首席风险官兼首席数据官、智慧金融研究院院长顾鸣看来，拍拍贷正以前所未有的速度全面驶向智慧金融的彼岸。

科技金融、金融科技、智慧城市等等说法，在今天已经屡见不鲜，但何谓智慧金融？顾鸣认为，智慧是一种对事物迅速灵活正确理解和处理能力，包括感知、理解、认知、逻辑、决策等等。智慧和金融合在一起，就是通过技术、科技的融合依托人工智能、大数据、云计算区块链等技术使得金融全流程得到智慧的提升，实现金融产品获客、服务、风控的全面智慧化。

在拍拍贷的定义中，智慧金融具有智能性、普惠性、安全性、高效性四大特征。具体来看，随着技术科技逐渐落地，本来由人来做的认知决策，逐渐由机器来代替完成，从而不断提升智能性；有了智能性之后客户可以得到非常快捷高效的服务，就带来了高效性；效率的提高往往和成本的降低是同时发生的，成本更低从而达到了普惠性；最终，随着区块链技术等相关技术的落地，信息安全也会达到前所未有的阶段。

而达到智慧金融的状态，需要由数据、技术来驱动。以拍拍贷自主研发的基于人工智能的机器人“Fendy”为例，其除了会和人进行一些简单的互动沟通，同时还可以帮助借款人借款，以及进行贷后服务等，背后应用的是语音识别、人脸识别、活体检测等先进技术。

顾鸣表示，跳出拍拍贷，跳出网贷，信贷的发展趋势也可以进行分阶，最终的阶段是超级智慧的全连接、物联网时代。届时金融流程和金融服务将不再存在，金融直接融入了生活当中，成为生活的一部分。

拍拍贷将智慧金融研究院的使命定义为服务于全行业和全社会：一是通过科技赋能让金融服务向着更智慧的方向发展；二是赋能监管，通过技术让监管更有效，让行业发展更加健康和可持续。

 

智慧科技的全流程应用

无论智慧金融的愿景看上去如何美好，最终都还是要将脚踩进泥里，一步一个脚印地踏实前行，才能实现。

拍拍贷生来智慧，2007年创立伊始就将平台数据留存，奠定了之后大数据和人工智能驱动业务的基础。之后平台又在2008年上线反欺诈系统、信用评级系统、各类认证系统，开始黑白名单的原始积累，2015年更是发布了集各先进技术为一体的“魔镜”大数据风控系统，智慧化信贷体系初步成型。

目前，在大数据以及人工智能等技术的驱动下，拍拍贷已经实现智慧科技在贷款端和投资端的全流程应用，包括精准获客、反欺诈、智能风控、智能运营、智能客服、智能贷后管理、智能投顾等环节。

其中，风险控制是贷款端的核心，拍拍贷自主研发了魔镜智能风控定价系统，对用户的征信、消费、设备、社交、行为等百亿条数据进行分析，通过大数据和机器学习技术建立模型，从而实现对每一笔借款进行风险评级以反映逾期率，然后再在此基础上进行风险定价，以保证收益和风险匹配。

在反欺诈识别环节中，平台利用先进的图像识别技术，可在注册用户进行身份认证时，自动通过脸框架识别身份，并进行年龄和性别的智能判断，准确率达到95%以上；同时，平台也利用团案识别、背景识别和OCR技术，在十亿级节点间建立百亿级连接，智能识别欺诈团案，实现高效率、全覆盖。

除此之外，拍拍贷还研发了智能贷后机器人和智能客服系统，智能贷后机器人基本实现了在早期逾期阶段的催收服务，机器人可以完成情感识别、智能提醒以及个性化沟通等环节，有效改善人工催收所带来的一些行业问题；而智能客服也已实现客户意图理解、智能搜索知识以及解答客户疑问等功能，更重要的是智能客服相较于人工，可以做到24小时不间断服务，同时服务质量标准可控，目前，拍拍贷智能客服每天解答客户疑问近百万条。

在投资端，除了常规的智能服务之外，拍拍贷还提供智能投资顾问服务，系统会基于机器学习算法分析客户个人账户的投资活动，根据客户的风险偏好，全面诊断账户的健康状况，提示异常情况。

时间会让看不见的东西被看见，这正是新旧交替的美好之处。对于互联网金融来说，未来已来，随着监管的进一步加码，科技对于业务驱动的重要性将更加凸显，整个行业也将随之进入智慧金融建设的快车道，只有将大数据、人工智能等先进技术深扎进业务，为业务赋能，才能在未来的竞争中脱颖而出，也才能真正助力国家普惠金融愿景的实现。