移动支付，这回银联才是那只“黄雀”

2018 年 6 月 2 日 虎嗅网

有一件事，我一直好奇自己是否是个例：虽然特地设置过微信优先支付方式是“零钱”，支付宝是“余额”，但最终付钱的时候，90%以上几率会切回我那张银联卡——从微信和支付宝提现要钱后，除了别人发的“红包”，我几乎再没意愿往“微信零钱”或者“支付宝余额”里充钱。

很多人以为，移动支付的获胜者最终将在微信和支付宝之间产生。2017年12月央行296号文要求：“银行业金融机构（以下简称银行）、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。自本通知发布之日起，银行、支付机构不得新增不同法人机构间直连处理条码支付业务；存量业务应按照人民银行有关规定加快迁移到合法清算机构处理。”今后商户通过扫码或付款码付款产生的交易，需要在合法清算机构内清算，不再是三方支付机构与银行直接对接。随后，微信支付率先宣布接入中国银联平台，而支付宝的接入估计也不过时间问题。 “断直连”的出发点在于规避金融风险，而这也开启了移动支付领域新一轮的竞争。

微信和支付宝尚未让用户心甘情愿把大部分钱存在自己的平台上，形成完整闭环，便要面临全新的竞争形式。随着移动支付技术新的演进，微信与支付宝在移动支付领域最大的威胁已经不来自于对方——仅仅企业间“收编”还不算完，就连终端用户可以感知到的移动支付方式，银联也正在带去一些创新改变。除了可以对标支付宝的云闪付APP（银行业统一移动支付APP）外，银联最近着重发力的两项技术蕴含着想要改变移动支付格局的意图：

1．基于NFC的银联手机闪付（Huawei Pay\ Apple Pay\Mi Pay\Sumsung Pay等等）

2．开放式的二维码支付方式（可以通过云闪付APP、各大银行APP、京东、美团等APP扫描银联标准二维码进行付款）

多样化的移动支付方式

移动互联网内的战争，是抢占用户使用时间和频率的战争，移动支付也不例外。但微信和支付宝已经养成了用户使用习惯，银联现在入场，机会还在吗？

答案是肯定的，但必须要“换道超车”——无论是合作伙伴选择，还是支付方式创新方面，银联都要做创新性的规划。

细心观察的话，除新上线的“云闪付”APP，已经加入了三方支付APP竞争的战场，银联手机闪付则利用NFC技术， “挥一挥”就能满足支付需求。除智能手机外，可穿戴设备如智能手表、手环、VR眼镜等智能终端也可以成为银联闪付的功能载体，使得移动支付更加便捷安全高效。同时还推出了开放式的银联二维码。

而业内经常讨论的，二维码支付与NFC支付，最核心的差别说是“无卡”和“有卡” 。二维码支付时，第三方APP是那张可以随意变换的卡；而NFC支付时，手机就是那张可以随意变换的卡。NFC支付不需要联网，也不用打开第三方App。

综上，从银联上线手机闪付并决定力推NFC支付起，移动支付战争的新战线便已经开辟了——银联是发起挑战的“带头大哥”，身后的“小弟们”则是一家家不甘心被腾讯和阿里架成纯硬件制造商的手机厂商。

实际上，这是一场蓄谋已久的战争，对2013年就参与NFC开发的手机厂商来说，敢在5年前进入这个领域，实际上是为自己的冲动砸下“学费”，小米就是其中一例，2013年的小米2A和小米3都具备NFC功能，但这个功能在随后2年发布的小米手机里被取消了。直到2016年，雷军才又表示小米5将支持全功能NFC。今年3月，雷军连发数条微博大赞NFC支付已经今非昔比。而此前，中国银联和小米已经基于银联手机闪付开展了一系列合作，现在包括小米6在内近10款小米手机都可以使用NFC支付。

另一边，华为在2016年与银联联合推出符合银联手机闪付技术要求的HuaweiPay以后，又在今年一月初和银联国际进一步开展国际市场方面的合作，共同推动HuaweiPay全球化、加快其境外落地——银联在国际范围内推广自己的移动支付有天然优势，仅在HuaweiPay出海的第一站俄罗斯，银联卡的受理覆盖率已超过85%，其中有40万台POS终端支持银联闪付，当地十余家银行已累计发行银联卡近130万张。而海外消费作为手续相对复杂、移动支付进驻慢的一个线下消费场景，银联在此发力，获取C端用户的速度或许会比想象中更快。

在拿下小米和华为等国产安卓手机后，银联手机闪付已经找到了相对肥沃的生长土地。但这还不算完，手机闪付这条产品线想要的是跳过第三方APP，把手机变成那张支付的“卡”。

所以，针对尚未配备NFC支付相应终端设备（NFC收款机、NFC读卡设备等）的中小店家，银联手机闪付最新要推出的功能——6月中旬，银联会在iPhone手机上推出一个“相机扫二维码直接付款”的新功能，和NFC一样，这项技术在付款时不需要解锁也不需要第三方APP，相比二维码支付方便不少；而NFC支付的终端设备需求问题也得到解决，可以认为这是在二维码和NFC之间做“过渡”。少了条条框框之后，这项技术在应用的范围上也比现有NFC支付要广很多，相信不久就可以在各种机型上得到应用。

具体来说，这项技术在付款时，既不需要解锁，也无需打开第三方APP：

第一、你只要有一个用Apple Pay绑定银联卡的iphone手机；

第二、把相机对准银联的二维码；

最后、用Apple Pay完成付款。

显然，这项创新的二维码技术很可能迅速地在各种不同机型上得到推广，应用范围也比广阔许多；虽然NFC和二维码的后续发展尚无定论，但银联与各个硬件厂商合作的路线却愈发清晰明了。

移动支付，“国家队”上场了

移动支付能否“换道超车”，还体现在对于新的消费场景的开发上。

凭借技术创新，如今“云闪付”也构建了包括餐饮、超市便利、公共缴费、自助售货、校园、食堂、医疗健康、交通罚款等在内的“十大场景”，这些场景中有许多群众苦之久已，但移动支付想要改善，就需要大量政府关系协调，只有银联这种努力开发新技术的“国家队”才能顺利拿下——比如让二维码几乎无解的地铁和公交。这些分散、易丢、混乱的NFC卡背后是刚需使用场景，可目前还没有一个统一的平台，能够将这些功能一网打尽。银联手机闪付（NFC支付）最近就找到了地铁卡这个绝佳的切入点，短短两个多月内在广州地铁拿下日交易笔数近30万笔的成绩。而在公交卡之后，未来其他线下快捷交易需求也正等待着被新的支付方式满足。

特殊的刚需场景都能拿下，更不要说银联在一般生活消费场景内的渗透能力。更不容忽视的是，银联多年积累起的深厚线下的国内外商户功底。

虽然，微信和支付宝已经让用户养成了手机支付的习惯，但是银行业也已学到互联网那一套优惠玩法的精髓，所以有技术、有产业背景，也有数据背书的银联，这回带着对移动支付眼馋却毫无办法的终端设备商，正以收割的姿态一同杀入移动支付领域。

国家队这次真正入局，并且是以“非常互联网的姿态”。

就在6月2日（今天），为继续推广云闪付APP、银联手机闪付及银联二维码支付，银联集合了20万家线下商户门店推广自己移动支付产品（其中既包括大润发、家乐福等消费者常去购物的超市，如果今天去逛可以注意一下），无论是购物、亲子、美食、娱乐、汽车服务、出行还是洗护等线上线下服务都有覆盖。而除了ApplePay，HuaweiPay、三星Pay、小米Pay等可以参加银联手机闪付的优惠，京东、美团、全国各大银行APP也都能通过扫银联二维码支付参与本次62活动的优惠。而这次百大线上TOP电商，包括互联网巨头京东、美团等也加入“62节”，也能够反映出银联想要拥抱移动互联网的决心，以及其在移动互联网不容忽视的影响力。