【保险避坑指南系列】香港保险又有拒赔内地客户的案例了

不跟风，不盲目，去香港买保险之前，你还需要了解这些问题：

 

小编已经不止一次听客户反映保险“入坑”的苦恼了，最近有一位投保人就告诉小编，说父母被某代理人劝说买了香港保险，还宣称几年后就可以部分取出分红来养老，还能有疾病保障等等。

 

小编看了看这几份保险，两位老人的保费贵也就不提了，被保险人其实长年高血压、糖尿病、痛风，但在这份保单上，健康告知区域却是干干净净没有任何告知（保险销售人员为了能让被保险人顺利花钱投保）。老人这样的投保，因为没有如实告知，将来非常有可能会无法理赔，交的保费全部打水漂。

 

现在这两份保险退也不是，不退也不是，闹心。

 

港险虽好，盲区甚多。如果没有充分了解就匆忙购买，难免会踩坑。今天我们就和大家聊聊香港保险销售人员不会告诉你的那些隐藏问题。

 

1、健康告知问题水很深

 

为什么要严肃对待健康告知？

 

香港保险的拒赔案例，十有八九是因为客户投保时没有把全部病史完整告知。香港保险遵循最高诚信原则，要求投保人履行实事求是告知健康问题的责任。（内地保险为有限告知，这一点优于香港保险）

 

你的病史和体检记录，在保险公司眼里都是透明的

 

下图是一个最近被国内保险相关自媒体频繁转发的香港保险拒赔案：

 

客户2017年2月投保，2019年去申请理赔的时候，保险公司找到了客户之前在某体检机构的体检报告，并认为客户没有诚信告知体检中的健康问题，发出了拒绝理赔的函件。

客户不具备专业知识，无法判断什么样的健康状况会影响理赔，所以之前销售这单保险的代理人的不负责任的唯利是图就被暴露无遗了。这时就需要诚信和负责的保险顾问的专业指导，但事实上小编见过的很多保险顾问确实没有尽职尽责为客户把好关，只要客户把保费交了，拿了佣金，就“万事大吉，逃之夭夭”了。

 

那么，投保时什么样的问题需要告诉保险公司呢？保险代理人说不用告知该不该听？

健康告知把握两个原则：

 

（1）实事求是，诚信无欺：但凡在医院或体检中心有白纸黑字记录的健康状况，都应该如实告知。

（2）不要心存侥幸。

 

2、如发生理赔纠纷，维权成本较高

 

最好是自己学好所有的知识，如实告知，避免发生理赔纠纷。不过一旦由于代理人的忽悠，造成理赔无法完成，与香港保险保险公司发生纠纷，处理方式目前有下述两种：

 

（1）索赔金额低于100万港币

 

香港保险投诉局（官网：http://www.icb.org.hk/gb/index.html）是一个自律组织，绝大部分保险公司都加入其中。如发生与保险公司的纠纷，可免费通过投诉局协调保险公司处理，但处理金额仅限于100万港币以内：

（2）索偿金额高于100万港币

 

如果涉及理赔的金额高于100万港币，就要到香港的法院维权了。香港律师费用收费之高是有目共睹的，小编有个朋友到香港打了一场很简单的民事官司，光律师费就付了两百万。

 

3、外汇政策风险

目前我国居民每年的外汇额度为5万美金，此外应外管局和央行的要求，银行在客户办理外汇结算时，增加了填写个人购汇申请书的内容，购汇申请书里提到这样一句话：“不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目”。所以希望从业者和投保人在中国遵纪守法，不要违法国家外汇管制的法律。

 

对于有外汇资产，要购买香港保险的客户来说，需要提前做好准备，确保自己在每年续保的时候可以换好足额的外汇缴纳保费，尤其是每年期缴保费很高的（比如10万美金以上的）。

 

4、移民美国后香港保险会涉及税的问题

 

移民后香港保险分红要交收入税

 

在美国，每个家庭每年都需要申报上一个年度全家的总收入，包括境外的收入，减去可以抵税的部分，按照税率，算出一个应缴税额，和已交的税进行对比，多退少补。香港的储蓄分红险的高收益是很受大陆居民欢迎的险种，香港保险的分红作为美国境外收入，美国身份居民同样需要申报并补缴税。对于高收入家庭，这税率可以高达39.6%。所以在看保险计划书的时候，要算一下拿到的分红去掉要交的税以后还剩多少。而美国的投资型保险之所以能避税，并不是挂个保险的牌子就可以，而是符合IRS税法的要求来设计，从而做到客户从保险里面拿钱，不需要算作当年的收入, 也不需要交税。

 

移民后买香港保险要交海外保险税

 

这条税法不太为人所知，具体规定是：美国公民和居民购买海外保险支付的保费需要缴纳1%的税金。（美国国税局链接：https://www.irs.gov/publications/p510/ch08.html）

 

5、在香港投保必须开设银行账户

 

决定投保香港保险，就必须开设香港银行账户。这样不仅缴纳续期保费更便捷，将来如果提取保单分红，或者不幸发生理赔，理赔金也可以快速方便地进入香港账户，从而可以支取和使用。

 

只有大家对于香港保险走出盲目追随和百般误会，深入了解它的优势和缺点，认真审视自己的需求，才能理性客观，保险才能买得舒心放心不闹心。

 

归根结底，我们买保险还是为了给生活保驾护航，香港和国内保险都有自己的特点和优劣势，如何选择？财富学堂近期推出了针对保险的课程：

 

课程标题：全球保险配置指南

课程卖点：市面唯一结合国内（线上+线下）、香港、美国三地保险的保险课程

讲师：吕昀卿、王璁

 

吕昀卿老师 

中央人民广播电台特约理财专家

MDRT圆桌会员

智荟世承家族办公室创始人

私人财富管理领域先行者

 

专注于为高净值客户提供全方位的全球资产产品供给及技能培训，为高净值家族提供法律顶层架构设计、资产安排、全球身份规划、税务筹划、大陆及离岸家族信托设立等综合服务。