【法律讲堂】催收，如何避开“涉黑”风险？

互联网金融行业，催收一直是trouble maker，容易引发纠纷和风险。甚至，在某些地区出现了，催收团队（外包催收公司）涉“黑”案件，在打黑除恶专项行动中不时出现P2P催收公司的字眼。那么，民间借贷的催收工作，行为边界到底在哪？

0 1

催收合法债务，一般不构成犯罪

在扫黑除恶专项行动中，我们发现真实世界里的催收可谓“八仙过海各显神通”，有“如形相随”的，有“指桑骂槐”的，有“扮傻充楞”的，目的只有一个：讨债。

一般而言，催收合法债务，不构成犯罪。

但问题是，什么是“合法债务”？这就要确认民间借贷的诸多细节，超过年化24%原则上不受民法保护；在24%-36%之间的自然债务，如果已经偿还的，不能再要求返还；超过36%的部分，不受法律保护。如果是追讨超过36%的部分，我们认为，可能属于“不合法债务”，在进行催收时，容易引发法律风险。

当然，有些P2P平台耍小聪明，把各种“费用”单独列出来，试图为公司增加利润。根据自律组织的标准，对于收取的其他非机关收费，合并计算到“综合利率”里来，超出部分，不受法律保护。

0 2

套路贷，如何处置？

近年来，套路贷成为一个广泛关注的问题，一些组织或个人借用“合法民间借贷”的名义，通过“虚增债务”、“签订虚假借款协议”、“制造资金走账流水”、“肆意认定违约”、“转单平账”、“虚假诉讼”等手段非法占有他人财产，或者使用暴力、威胁手段强立债权、强行索债的，应当根据案件具体事实，以诈骗、强迫交易、敲诈勒索、抢劫、虚假诉讼等罪名处理。（梁现锋2018）

由此看出，套路贷的手段复杂，动机不一，在司法实践中，不会统一按照某一罪名处置，而是按照具体行为的特征进行定性。

如果想要本金+利息，有可能会涉嫌诈骗；如果只想敲诈一点“通融费”，可能涉嫌敲诈勒索。约定虚高的利息，通常不能作为敲诈勒索罪的数额，而应该作为“违法所得”进行追缴。

转单平账，即行为人为满足自家公司平账要求，将客户带到另一个借款平台（通常第二家平台与行为人有共谋），强迫其与之发生借贷关系，可能涉嫌强迫交易罪。

但是，对于有组织地讨债行为，“地下执法队”等可能构成“恶势力”，甚至构成黑社会组织。有些网贷企业做了法律风险隔离，号称自身跟有组织讨债的催收公司，没有任何关系。即便如此，作为“雇佣者”、“指使者”，还是会按照各罪的主犯进行处罚。

0 3

“软暴力”的限制问题

软暴力是指：暴力、威胁手段之外能够对他人形成心理强制或足以影响、限制人身自由、危及人身财产安全或者影响正常生产、工作、生活的手段，其是与传统通过有形物理力所实施的暴力相对应的暴力形式。

由于软暴力的范围较为广泛，我们在真正的司法应用时，非常谨慎，仅在“恶势力”等少数法律判断时进行适用，而不能无序扩大解释。

对于合法债务，采取跟踪、打骂等方法，没有一个“强大的恶势力”做后盾，实际上其社会危险性有限，还是在侵权法领域可以救济的。如果背后有恶势力或黑社会组织撑腰，即便是简单的语言威胁，也可能造成借款人的心理威慑，从而带来“恐慌”等，严重影响一方平安和谐。

携带凶器，即便是适用简单的威吓语言，也可能造成被害人的极大心理威慑，此时，已经不是软暴力的问题，该行为已经涉嫌犯罪。

但，如果评价“软暴力”实施一方，到底是否构成黑社会组织犯罪，还是要看其暴力的对象是特定人群还是非特定人群，如果是前者，个人认为不构成“黑社会性质组织”；如果是后者，个人认为有可能构成“黑社会性质组织”。

0 4

写在最后....

在个案中，司法机关不会一概而论，还是会区分行为的性质和严重程度，同时，对于参与人也会区分是否直接参与还是普通打工者。

近期，我们发现在催收公司，聘用的普通财务人员、IT人员（拿死工资），都只是当做证人，而不是犯罪嫌疑人进行处理。当然，如果拿过提成的除外，可能会形成共犯。

扫黑除恶专项行动，还在持续中，广大催收人员、催收公司，要严守法律底线；了解法律常识，在帮助借款企业追讨合法债务的时候，同时保护自身的安全。切勿接“非法放贷组织”的催收工作，放贷的不构成非法经营，但催收的可能会有刑事风险，得不偿失。

作者简介：

肖飒，中国互联网金融协会申诉（反不正当竞争）委员会委员，中国社会科学院产业金融研究基地特约研究员、中国银行法学会理事、全球共享金融100人论坛首批成员。被评为2016及2017年度五道口金融学院未央网最佳专栏作者、网贷之家最受欢迎专栏作者，财新、证券时报、新浪财经、凤凰财经专栏作家。

来源：肖飒lawyer

未央精选

行业时事

银保监会拟规定责任险不得保网贷

雄安上线区块链管理平台 银保监会专项排查非法商业保险

SEC对欺诈性ICO再下罚单

最高法强调对“套路贷”提高警觉

案例分析

大数据时代下的商业变现（三）：数据的“精加工”

【保险的商业逻辑】（一）保险行业大变革

【保险的商业逻辑】（二）行业领军者“大都会人寿”

【保险的商业逻辑】（三）“大都会”的成功秘籍

监管动态

P2P网贷整治办下发合规检查通知 检查清单涉及108条

银保监会发文：重点打击“高利转贷”、暴力催收

北京版 "P2P退出指引"使用指南

银保监会发布银行理财细则征求意见稿

深度观察

不解决如下问题，四大AMC化解P2P风险只是纸上谈兵

P2P们暴雷的真正原因：银行化—风险化—庞氏化

面对最严监管，P2P平台如何有序清退？

拼多多纳斯达克挂牌上市 为何如此多的争议？

活动&荐书

清华五道口全球创业领袖项目2018秋季班

《全球互联网金融商业模式：格局与发展》，你拿到手了吗？

清华五道口全球金融论坛：全阵容45位嘉宾观点集锦

未央海外游学计划启动！英国金融科技之旅等你报名

清华大学五道口金融学院互联网实验室成立于2012年4月，是中国第一家专注于互联网金融领域研究的科研机构。

专业研究 | 商业模式 • 政策研究 • 行业分析

内容平台 | 未央网 • "互联网金融"微信公众号iefinance

创业教育 | 清华大学中国创业者训练营 • 全球创业领袖项目（报名中！点击查看详情）

网站：未央网 http://www.weiyangx.com

免责声明：转载内容仅供读者参考。如您认为本公众号的内容对您的知识产权造成了侵权，请立即告知，我们将在第一时间核实并处理。

WeMedia（自媒体联盟）成员，其联盟关注人群超千万