工商银行产品创新管理部钱大智：工商银行应用区块链创新扶贫金融服务的探索

11月27日，由微软加速器联合数据猿主办的线下沙龙：区块链应用与产业之变——微软加速器区块链论坛在北京微软大厦举行。本文是数据猿整理的“工商银行产品创新管理部钱大智”的现场发言实录

作者 | 钱大智

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11月27日，由微软加速器联合数据猿主办的线下沙龙：区块链应用与产业之变——微软加速器区块链论坛在北京微软大厦举行。本期沙龙邀请了多位行业领袖齐聚一堂，希望拨开喧嚣看价值，在区块链的产业应用价值和发展趋势上给行业一些启示！

以下是数据猿整理“工商银行产品创新管理部钱大智”的发言实录：

大家好，我今天要跟大家分享的是工商银行应用区块链创新扶贫金融的实践。   

区块链目前处在技术快速演进的发展阶段，完善技术和探索应用场景是两大重要课题。一方面，区块链技术本身仍需不断完善，提高系统处理能力、提升安全性和可维护性、实现有效的数据访问控制是当务之急。

另一方面，区块链的应用场景尚在不断探索中，找到契合区块链多方共识、交易溯源、不可篡改特点的应用场景，在价值创造和实践中不断完善，是推动区块链逐渐走向成熟的必由之路。

工商银行高度重视金融科技在推动商业银行转型发展中的作用，在区块链领域设立了专门的科技创新实验室，研发了具有自主知识产权、满足金融级信息安全要求的区块链底层技术平台。

同时，工商银行积极致力于区块链应用场景的探索。今年，在贵州省委、省政府的支持下，工商银行与贵州省贵民集团合作建设了首个专门用于扶贫资金精准管理的区块链平台，探索应用区块链创新扶贫金融服务。

贵州是我国扶贫攻坚任务最重的省份，贵州省委、省政府始终将扶贫攻坚作为第一民生工程推动。同时，近年来贵州省委、省政府大力推动大数据产业的发展和应用，在政府管理领域也致力于通过技术创新变革传统模式、提升政府效率实现弯道取直后发赶超。

今年，贵州与工商银行共同商定，将区块链作为扶贫资金管理的基础技术，通过共同建设脱贫攻坚区块链管理平台，将金融服务、科技创新与精准扶贫三者有机结合，变革传统扶贫资金管理模式。

首先，让我们看看扶贫资金管理会面临哪些挑战

为做好扶贫开发工作，全社会投入了巨大资源，以贵州为例，全省计划募集的脱贫攻坚基金规模就高达3000 亿。在实际使用中，这笔巨大的扶贫资金需要通过75个县、1795个乡镇实现拨付。

在这个过程中，如何杜绝挤占挪用、避免腐败，如何确保扶贫资金“募得了、投得好、管得住、收得回、不出事”，是摆在贵州省各级政府面前的重要课题。

与此同时，目前扶贫工作已经进入冲刺期，成败在于“精准”，明确靶向和对症下药是关键，如何在不到3年的的时间里，让3000亿之巨的扶贫资金与需求精准对接，是扶贫资金管理工作面临的巨大挑战。

下面介绍一下工商银行和贵州省贵民集团是如何使用区块链技术来解决这个问题的。

第一，“不可篡改、多方共识、交易溯源”实现扶贫资金“透明使用”。

区块链在确保信息可信、安全、可追溯等方面具有传统技术架构不可比拟的优势，因此，区块链是支持扶贫资金“透明使用”的理想技术。

2016年10月底脱贫攻坚基金成立后，2016年12 月贵州贵民集团即启动了扶贫资金行政审批区块链平台的建设，并将扶贫资金行政审批流程率先上链。每笔扶贫资金是谁发起使用的，是谁审批的，最终是谁确认拨付的，都可以在区块链上查到，这就实现了整个流程的透明化。

银行资金使用包括政府审批和银行拨付两个过程，如果只有政府审批的上链，整个监督流程是不完整的。因此，2017年2月工商银行积极参与这项工作，仅用3个月时间即研发上线了连接银行资金划拨系统的金融服务区块链平台。

通过银行的资金拨付的上链，我们实现了对于整个资金全链条闭环的管理。在这个流程里政府对于满足拨付条件的资金会通过区块链向银行的核心系统传递指令，银行的核心系统执行完了之后又会把结果传到区块链上去存证，最后形成流程的闭环和信息的勾稽。

脱贫攻坚区块链平台还实现了审计和监督部门的上链。传统的审计和监督是非常难的。第一成本很高，必须要入驻到每一个参与扶贫的单位，然后去查他的流程。第二难度很大，很多都是纸质流程，我要去翻阅它的审批流程，这个还很难避免信息的伪造和篡改。但是使用区块链以后，这些就完全改变了。

2017年5月17日，脱贫攻坚基金区块链平台下拨的第一笔扶贫款157万元顺利拨付到位，标志着新的扶贫资金管理模式正式投入运行，截目前通过平台拨付的扶贫资金已达16亿元，未来，3000亿的脱贫攻坚基金都会通过这个平台去进行管理。

第二，跨边界协作实现扶贫资金“精准投放”。

区块链是促进跨边界协作的黏合剂。原来传统上要进行跨边界的协作必须有一个企业站出来，用他开发的系统和大家进行对接，把信息都存在里面，通过这个中心节点来进行协作。但是在区块链下，大家可以基于共享账本去共享信息和传递信息，去进行流程的协作，所以运用区块链技术就打破了企业之间或者主体和主体之间协作的边界。

我个人认为，区块链和传统技术架构之间更多的是协作关系。我们目前的信息系统大多是中心化的，如何把这些多样化的中心化系统连接在一起，是区块链未来发展的潜力和方向。在贵州项目中，我们就充分发挥了区块链的这个特点，实现了扶贫资金的“精准投放”。

一是通过协作将扶贫资金的管理模式从推动到拉动的转变。什么叫推动呢？我们的扶贫资金需要经过75个县，将近1800个乡镇进行投放。传统上，这些资金只能按照财政资金的管理方式，先把钱一层层拨下去，最后拨到乡里面再去找项目去投放，这样的话实现资金和需求的精准匹配是个难事。

因为具体乡和县需要多少钱只能靠预测，拨付的钱用完与否只能靠报告。而如果利用区块链技术，各层级政府可以实现协作，把扶贫资金使用的方式从资金的驱动变成扶贫项目拉动的方式，也就是说在扶贫资金使用之前，所有的乡镇先去找项目，找项目之后放在区块链平台上做审批，这样资金在审批的时候就已经找到了去处，极大地提高了扶贫资金投放的精准和资金的使用效率。 

 

二是利用智能合约技术提高扶贫资金使用的效率。过去我们使用传统的拨付方式，层层拨付，容易出现资金沉淀和挤占挪用的问题，对于资金募集方来说，会承担非常高额的资金成本，这么大规模的扶贫资金，一天的利息就非常可观。

而如今我们将拨付方式变为项目驱动，一旦项目达到了资金拨付的条件，这时候只要审批完成，资金就会在智能合约的驱动下拨付，中间不再需要人去干预，从而大大提高资金拨付效率。

第三，跨边界信息融合实现扶贫资金“高效管理”。

区块链还是促进跨边界信息融合的连通器。刚才提到区块链共享账本的特点，它除了把各个主体跨边界的联合在一起之外，也给大家共享信息提供了一个平台。在贵州项目里面，政府、银行，还有政府内部相关部门的信息就通过这个平台实现了融合。

在宏观层面，各级政府能够实时掌握辖内扶贫资金的需求、配套、拨付、实际使用情况；在微观层面，上级政府部门能够对每一个扶贫项目、每一笔扶贫资金进行穿透式管理。目前贵州正逐渐将建档扶贫户、社会诚信等信息导入这个由金融链和行政链共同支撑的体系之中，进一步实现对每笔扶贫资金使用效果的量化和精准评估，提高资金管理和使用效率。

最后谈一谈项目在技术创新方面所做的事情：

第一，跨链的整合

金融服务是一个相对专业的领域，通过行政审批和金融服务两个区块链的对接协作实现了系统的高内聚和低耦合。今后金融服务区块链将会变成各家商业银行共建共享的系统。对于扶贫金融来讲需要很多的金融创新支持，这些都需要银行之间的协同，今后都可以在金融服务区块链里完成。 

第二，跨行业的合作

刚才提到跨主体的协作主要是政府内部跨主体的协作，下一步在平台上就会做跨行业主体的协作。因为脱贫攻坚基金最开始的形态还比较简单，基层有项目资金需求就拨钱给你，但今后会有产业形态的基金放在上面，都是投一些项目，最终的确定就不是政府内部审批了，因为它可能会按照产业基金的方式去运作，需要银行来进行评估，进行专业的分析，这就把协作的范围进一步拓展到了银行内部。

工商银行与贵民集团的此次合作，为落实中央扶贫政策、实现扶贫专项资金的精准投放和高效管理，找到了一种新模式，形成可以快速复制的经验。同时，也在业界首次将区块链技术应用于扶贫攻坚，实现区块链技术在跨行业、跨区块链的互信融合，是金融科技服务实体经济的新探索。

目前，工商银行已经设立包括区块链与生物识别、大数据与人工智能、云计算、互联网金融、数字化银行等新型技术在内的七大科技创新实验室，后续，工商银行将继续立足普惠金融锐意创新，充分发挥金融服务和金融科技方面的优势，承担更多社会责任，更好的服务实体经济和社会发展。

我的分享就到这里，谢谢大家！

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