付费精选 | 网联平台2018年上线，互联网支付业务将发生什么变化？

2017 年 8 月 24 日 商业周刊中文版 黄嵩

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8月4日，中国人民银行支付结算司向有关金融机构下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（以下简称《通知》）。《通知》要求，自2018年6月30日起，非银行支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

网联平台，即非银行支付机构网络支付清算平台，由人民银行指导支付清算协会建设，主要处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务的支付清算平台。网联注册资本为人民币20亿元，包括中国支付清算协会、蚂蚁金服、财付通在内的45家机构和公司签署了网联清算有限公司设立协议书，协议各方均以货币出资，出资额分3期缴纳。网联平台的成立，将对非银行支付机构（第三方支付机构）的网络支付业务带来巨变。

网联注册资本为人民币20亿元，包括中国支付清算协会、蚂蚁金服、财付通在内的45家机构和公司

一、人民银行加强网络支付清算监管

支付体系通常采取“结算-清算”二级制。简单来说，支付机构和客户、商家之间是结算关系，而支付机构之间是清算关系。结算和清算两个环节完成后，支付环节才算完成。目前，网络支付业务采取非银行支付机构与银行的直连模式，具体可以分为银行卡快捷支付和支付账户余额支付。

以支付宝为例，在银行卡快捷支付模式下，客户向商家付款，资金先从客户银行账户划转到客户支付宝账户，再从客户支付宝账户划转至商家支付宝账户，最后从商家支付宝账户划转到商家银行账户。如果客户和商家的银行账户在不同银行，客户银行账户和商家银行账户之间的资金划转，通过网上支付跨行清算系统（超级网银）进行清算。但是，如果客户和商家的银行账户在同一银行，则只需银行内部结算，人民银行没法监控到资金划转。在支付账户余额支付模式下，客户向商家付款，资金是从客户支付宝账户余额划转到商家支付宝账户余额。这种模式下，客户和商家之间的资金划转，是在支付机构内部结算，人民银行也没法监控到资金划转。

如果客户和商家的银行账户在不同银行，客户银行账户和商家银行账户之间的资金划转，通过网上支付跨行清算系统（超级网银）进行清算

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二、银联出局网络支付清算

三、支付宝和财付通梦断网络支付清算机构

四、消费者的影响不明显但可能很大

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