15分钟借300万，谁给了小微企业底气？

2019 年 3 月 20 日 虎嗅网

小微企业，日子不太好过。

“来了就是深圳人。”然而，在手机配件行业摸爬滚打多年的创业人旭东（化名）最近只得将办公地点从宝安沙井搬到更偏的观澜。彼时山寨机市场衰落，他转做亚马逊海外电商、专卖亚马逊echo智能音箱周边的硬件产品，运气不错，押中了“智能香薰机”等几款爆品。不过由于做的是公模产品的代理，比做独立模具和自有品牌产品的利润低了近200%。

如今，旭东面前的选择并不多：资产抵押，可没有买房的他并没有什么像样的资产能抵押给银行，通过银行筹集资金的努力多次碰壁；搏一把，他不是没有考虑，不过面对高昂成本，他并没有获得低成本资金的渠道；愿意借超过100万资金给他的金融机构，月息又高，即使能打开局面，也被资金成本侵蚀了近一半的纯利润。又加上面对国际贸易环境的不确定性，和他一样的许多同行在2019年都选择了保守。

这是发生在笔者身边真实的故事，也并非是孤例。

融资难，仍是挡住小微企业发展壮大的“拦路虎”，小微企业，日子不太好过。

“卡脖子”，何解？

GDP贡献占比超过60%的小微，不仅是我国经济的重要组成部分，其生存状态也侧面反映着我国经济的活力指数。

近年来，国家高度重视小微企业发展，密集出台了一大批倾斜性、优惠性政策，这也让“小微企业”，这四个字再次成为了今年两会的热门词汇。

（图片来源：央视网）

李总理在今年两会期间明确提出，“要抓住融资难融资贵这个制约经济发展、市场活力的‘卡脖子’问题，多策并举、多管齐下，让小微企业融资成本在去年的基础上再降低1个百分点。国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。”

要有效解决小微企业融资这一世界级的难题，金融科技正在扮演越来越重要的角色。银保监会主席郭树清在今年两会部长通道上举例称，大中型银行应用大数据、互联网，前年以来取得了很大的进展，可以做到很快的放款，不良率保持在比较低的水平。另外还有微众银行等互联网银行贷款做得很不错，不良率也比较低，今年将会进一步推动这科技创新的经验，在大中小银行里面普及，支持民营企业和小微企业发展。

微众银行在这次在两会中受到主管领导的“点名”认可，主要是其推出的微业贷产品运用技术创新有效解决了小微企业贷款的风控与产品设计等行业难题，实现了全线上审批，额度灵活，最快15分钟放款，打破了小微企业普遍融资困难的局面。然而，微众银行是怎么解决众多小微企业的“根源性”问题？

资金“堰塞湖”，技术“滴灌”

如何将贷款精准有效的放到合格的小微企业手中，本身就是一道难题。在小微企业难以获得银行贷款的同时，要认识到小微企业生态的复杂性。我国小微企业的平均生命周期为3年，这给银行贷款带来了许多不确定性。

传统金融机构按照传统信贷业务模式服务小微企业贷款成本偏高，多数业务几乎没有利润。而最大的难题就是风控问题，小微企业大多尚未形成规模效应，存在内部管理、财管管理缺乏统一标准，信用不透明，不便于银行掌握企业的实际运行状态等难题。在数倍于大中型企业不良贷款率的背景下，小微企业普遍资产小，很难拿出银行认可的抵质押品，这些综合因素最终促成了小微企业的贷款难的局面。

面对数千万嗷嗷待哺的小微实体企业，要解决流向小微实体企业的资金“堰塞湖”问题，还要同步实现“滴灌”，这就要求放款机构从以前被动的筛选合格客户，到主动地、动态地去掌握每一个申请贷款的小微企业的信用状态和实际经营情况，通过灵活的产品设计去响应各类小微企业复杂多变的资金使用场景需求。通过不断创新风控手段，将不良贷款率压缩在可控的范围内，并维持较低的产品利率实现普惠的目的。这对传统金融服务管道在智能化和便捷性方面都提出了新的要求，也正在倒逼金融服务领域新技术革命。

目前，不少科技公司结合自身在大数据处理和风控模型建设方面的积累，为金融机构提供前置的导流与风控服务，成为助贷平台。然而，不少针对小微企业的互联网贷款产品受限于技术能力，以及所处服务链条位置的局限性，虽然纷纷以贷款审批快，利率低，周转灵活为卖点，实现全线上闭环管理，但从本质上解决风控难题的产品几乎凤毛菱角。

响应号召，以科技助力小微企业

作为国内首家互联网银行，微众银行在获批成立时深圳银监局就明确了其主业是针对个人及小微企业吸收存款及发放贷款，微众银行也由此确立以普惠金融为目标。在监管机构的支持下，微众银行做了许多针对小微企业金融支持的服务创新探索。

微众银行的微业贷产品，在大数据层面，通过税务、征信、工商等政府数据结合自有数据，结合专家规则、算法/模型，搭建“3-2-1”风险模型，实现小微企业贷款0资料，最大范围的甄别和覆盖诚信基础，真实经营的小微企业。

此外，在人工智能技术方面，微业贷打造了金融级的智能身份识别技术，为线上客户核身打下基础。机器学习，依托人工智能算法，打造智能风控模型、反欺诈模型，防控线上化风险，为金融行业开展业务提供了更加高效可靠的智能化技术解决方案。

在区块链技术领域，联合广州仲裁委研发的“仲裁链”，也在去年2月出具了业内首个裁决书，标志着区块链应用在司法领域的真正落地并完成价值验证。

所谓“滴灌”，即能够基于不断的技术创新，去有效解决小微企业贷款产品的风控难题。不仅如此，还需建立了更贴合小微企业融资真实需求场景的产品策略。微业贷能做到小额、分散，可全线上办理、开放申请，可循环授信，贷款额度立等可见，最快15分钟到账，按日计息。同时采用合理的还款方式：月供化还款，还可随借随还，满足小微企业“短”、“小”、“频”、“急”的多元化资金需求。

并且，通过大数据分析、人工智能、合作建模等手段，实现精准触客，搭建企业社交平台开展深度营销。这种以“互联网+银行”的数字化营销，也许将成为可复制、可持续的新金融行业互联网精准营销模式。

微众银行正是通过金融科技手段，探索解决小微企业融资难、融资贵的新道路。

小微企业，迎来春天

我们知道，2018年央行共进行了四次定向降准，目标都意在加大缓解小微企业融资困难的力度：

去年1月份，释放约4500亿流动性，主要是为了支持金融机构发展普惠金融业务，为小微企业、个体工商户和“三农”领域提供贷款便利。4月份，释放资金约4000亿元，主要用于小微企业的贷款投放，加大对小微企业的支持。7月，释放资金约7000亿元，央行鼓励大型银行将释放出来的资金用于“债转股”项目，鼓励中小银行加大小微企业的贷款支持力度，着力解决小微企业融资难融资贵的问题。10月份，再释放约7500亿流动性，优化银行的流动性结构，促进金融市场的资金能更好地流入实体经济。

来自微业贷的数据显示，截至去年底，微业贷有效触达了34万户小微企业。其中，46%为制造业和高科技行业，38%为批发零售业，还有物流、交通运输、建筑行业。户均授信金额为传统银行小微贷款的10%，服务小微企业平均雇员人数仅10人。累计帮助授信企业近100万员工的就业。可以说，以微业贷为代表的科技创新产品，所形成的“滴灌效应”正在引导国家专项资金高效有序的流向实体经济和小微企业。

在授信客户中，64%的企业年营业收入在500万元以下，且微业贷66%的客户在获得授信时无任何企业类贷款记录，属于央行征信的“白户”；37%的授信客户在获得授信时无任何个人经营性贷款记录；27%的授信客户在获得授信时既无企业类贷款记录，也无个人经营性贷款记录。这些民营经济中看不见的“毛细血管”，在科技进步下正被重新激活。

除了“普”还有“惠”，2018年11月，微业贷推出日利率低至0.01%的政策，市场上很难找到利率更低的中小企业贷款产品。2018年，微众银行持续采取有力措施降低小微企业融资成本，2018年四季度新发放小微企业贷款利率较2017年度下降3.24个百分点，较2018年一季度下降3.05个百分点，做到“既普又惠”。

在网络上，这样的案例不胜枚举，不乏一些“解决燃眉之急”、“雪中送炭”，“快”等用户心声：