中国人，你真的会负债吗？

2018 年 12 月 27 日 秦朔朋友圈

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“信用透支”之痛

1949年的一天，纽约曼哈顿商人麦克纳马拉在一家餐厅吃午餐，结账时却发现忘了带钱。幸好他是餐厅的熟客，餐厅经理破例让他签名记账，这才使他不致在宾客面前失礼。这次的尴尬经历使他灵机一动，随后创制出一种付款卡，这就是传奇般诞生的世界第一张信用卡——“大来信用卡”（Diners Club）。自此，信用卡这一被誉为20世纪的“金融之花”的伟大创新正式诞生，成为消费领域的电子“护照”。

就本质而言，信用卡是一种特殊的负债工具。而负债也被称为是人类最理性的经济行为之一，是一个人享受金融服务最基本的保障。在2017年的“目标守卫者”年度报告中，微软创始人比尔·盖茨就认为，贫穷并不只是缺钱那么简单，还包括缺乏获得基本金融服务的途径，比如无法存款和适度负债，这也就意味着穷人没有办法利用他们的信用改善生活。目前全球仍有约20亿人无法获得基本的金融服务。

如何帮助现代人理性负债，一直是金融服务的热点话题。格莱珉银行的创始人尤努斯教授开创的“微额贷款”服务，专门为贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者提供贷款服务，帮助孟加拉的穷人合理负债从而获得改变命运的机会。他也由此获得2006年的诺贝尔和平奖。可见，在现代经济活动中，如何让人们合理利用金融信誉是一个关系社会发展的问题。

不过，由于互联网的发展，金融工具越来越多，但是对“信用”的重视却似乎没有成正向等量增长。尤其值得注意的是，随着互联网金融等普惠金融工具的普及，他们服务的人群相较于传统金融机构更广、更宽，相应的其客户相对传统金融客户，金融能力可能更低，甚至缺乏较强的金融判断力。所以我们看到，越来越多的信用卡逾期、网络借贷逾期，以及现金贷、校园贷、裸贷等问题，信用透支之痛引发的社会问题此起彼伏。这也警示我们，除了要为人们创造合理负债的渠道，更应该为社会培育理性负债的意识与能力。

你真的会负债吗？

这几年，中国人的负债冲动越来越强烈。根据央行12月初发布的《中国金融稳定报告2018》显示，2008年末，我国住户部门杠杆率为17.9%，至2017年末已经达到49.0%，10年间上升31.1个百分点；债务余额为40.5万亿元，同比增长21.4%，较2008年增长7.1倍。在中国住户部门杠杆率快速上升的同时，其他主要经济体的住户部门都经历了不同程度的去杠杆。例如，美国住户部门杠杆率从2008年末的95.4%显著降至2017年末的78.7%，过去我们一直强调美国居民习惯超前消费，这个比重虽然依旧大，但已经呈下降趋势。

负债的高涨，一方面是由于楼市暴涨带来不断攀高的房贷开支，但另一方面也是互联网金融带来的便利性和低成本，提供了大量的小额、短期、低门槛的贷款服务。但问题也随之而来，从渠道上看，除传统银行开办的网络审批贷款业务外，个人还能从互联网获取贷款的渠道，比如P2P平台、网络小贷公司以及持牌消费金融公司，有些P2P平台为了高利润，鼓动校园贷、现金贷，极大地带动了年轻人的冲动消费，去年P2P平台趣店上市带来的舆论反弹就是一个典型例子。这也给互联网金融平台提出了一个难题，如何推动信用社会下的“理性借贷”？

P2P爆雷潮之后，很多人将问题归结于借贷本身。事实上，借贷本身只是工具，没有对错之分，对与错把握在借贷双方。一个成熟的市场，需要理性的双方。从借的一方看，用户需要足够的理性。在民间借贷市场有一句俗话，叫“有借有还，再借不难”，这是一条“信心”和“信用”支撑的借贷与契约的市场经济规则，它最终要求的就是借方的理性。在这里，我们可以从两个维度来看用户的理性借款，一方面是借贷用途，是否用于正规、合法、合理的借贷用途，而不是单纯消费，甚至赌博？也就是说，一定要考量你借的款能不能产生价值。二是借贷额度，你能不能在规定的时间内还本付息，而不是过度负债。

但用户并不天然具有面对借贷工具的理性，这也是我们诟病“电子货币”时代带来的消费“无痛感”，只有拿到账单时才后悔莫及。因此这就需要有责任的金融平台从借贷的另一端进行理性识别。

某种程度上说，从贷的一方来把握金融的“责任”属性显得更加艰难，要理性放贷，不仅要遏制贷款带来的高收益欲望，还要有识别风险的技术能力，更要有对金融对社会负责的强大责任感与使命感。

比如一直倡导“理性借贷，不负信任”的平安普惠。

金融服务如何肩负起责任？

诺贝尔经济学奖得主、耶鲁大学经济学教授罗伯特·希勒说，金融并非“为了赚钱而赚钱”，金融应该也将是“推动平等社会宏伟目标的最终实现”的最佳动力，“在这个过程中最重要的是对金融体系进行扩大化、民主化和人性化的改造，直到未来某一天我们能够看到各类金融机构在普通民众的生活中更常见，它们产生的影响也更积极”。

平安普惠做的是人群相对复杂的借贷服务。有借贷就有风险，某种程度上说，风险管理就是保持对借贷的理性与对风险和金融基本规律的敬畏。

一方面，借助于平安普惠在金融科技领域数十年的技术积累和金融大数据，领先的技术模型，在给消费者提供体验好、方便、智能化、快速的服务的同时，构建起良好的风险管理体系。能通过先进的审批技术，为合适的客户提供合适的借款服务。风险控制不仅仅是为了保护公司利润，确保企业发展，同时，也是为客户把控风险，协助客户做出理性的选择。

另一方面，则是技术之外的社会责任感。平安普惠始终是“信任的金融、责任的金融、便利的金融”的倡导者。倡导客户为自身负责，为正规、合理、合法的用途借贷，理性地选择借款额度。

作为借贷行业的从业机构，平安普惠通过持续的金融消费者能力提升行动，通过发起“理性借贷不负信任”的倡导，让我们看到了一条金融服务有效地肩负起责任的道路！

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