【观点】金融科技已成发展普惠金融核心力量

2019 年 7 月 8 日 互联网金融

作者：杜冰

来源：金融时报

“对于商业银行特别是中小银行来说，发展普惠金融解决中小企业融资难、融资贵、融资慢的问题，既是大局和责任，也是市场和机遇。在金融科技大发展的背景下，普惠金融迎来前所未有的发展机遇和广阔空间。” 恒丰银行党委书记、董事长陈颖在6月26日召开的“2019小企业大梦想”高峰论坛暨金融服务中小微企业大会上表示。

长久以来，信息不对称一直是困扰银行业金融机构普惠金融发展的最大障碍，如今，金融科技正在革命性地打破这一藩篱。随着大数据、云计算、人工智能、区块链技术等新一代信息技术在运用场景中不断地验证和迭代，金融科技为金融机构发展普惠金融带来了前所未有的“安全感”，对于这一点，包括国有大型银行、中小银行、新兴互联网银行在内的银行业内人士都深有感触。

国有大型银行：普惠金融开启“健康模式”

“未来的金融是得草根者得天下，这是时代发展的大趋势。现在办理贷款对企业来说还是一件很大、很严肃的事情，如果有一天贷款能够像我们出去吃饭、旅游一样的自然，不再成为企业的一件大事儿的时候，我们的工作就到位了。” 建行普惠金融事业部副总经理王魏冬表示。

过去，大银行做普惠金融业务面临两个问题，一是评价难，传统依靠企业的财务信息和财务报告，存在着信息真实性和充分性的问题；二是银行内部效率低了导致成本高。

如今，金融科技赋能开启了服务普惠金融的“健康模式” 。“通过大数据，现在我们在评价上依托的是企业经济行为的痕迹，从而实现客观评价，解决了过去评价难的问题。同时，通过线上的操作，极大地提高了效率、降低了成本。”王魏冬介绍，依托于“小微快贷”等全线上产品，2018年，建行普惠金融贷款新增总量达到市场新增总量的一半以上。

值得一提的是，在缓解融资难、融资贵的基础上，大型商业银行还在试图利用金融科技进一步丰富普惠金融服务内涵。

“未来，一方面是要把大型银行传统的线下优势进一步挖出来，更好地贴近客户、服务客户；另一方面是依托已有的互联网技术，利用大型银行作为社会最大的中介这一角色，同时能够大量获取数据这一优势，瞄准客户各个场景所形成的全景生态，为客户提供综合服务。”王魏冬透露。

中小银行：打造合作共赢生态圈

“金融科技已经成为普惠金融高质量发展的核心力量。”陈颖认为，金融科技从提升金融服务可获得性、提升信贷成本可负担性、提升商业可持续性三个方面，推动普惠金融提质增效。

从金融服务的可获得性来看，商业银行通过金融科技实现了前、中、后台的解构和再造，目前已经实现对小微企业和其他普惠主体的精准画像，实现线上自动审批、智能监测，正在着力解决普惠金融缺信用、缺信息、缺信任的问题。

“广大小微企业金融服务接入渠道更广了，申请更加便利了，信用主体融资难的问题有了新的破解之法。”陈颖表示。

从信贷成本的可负担性来看，金融科技可以沿着实体经济的逻辑链条，跨周期、跨行业、跨地域挖掘出生产经营良好的企业，实现金融活水的精准滴灌。以此为基础开展的业务都是基于真实的生产和交易，以此为改变开展的信贷也不再需要互联互保，不会形成系统性风险，这大大降低了企业的融资成本，也降低了银行的信贷成本。

从商业可持续性来看，金融科技可以从更多维度收集客户的非结构信息和动态信息，经常浏览的网站、经常消费的物品、经常住的酒店，这些信息可以反映客户的财务状况和行为偏好，贷后通过风险工具，可以更加精准定义用户的风险状况，实现提前警示，防止风险蔓延。

除此之外，陈颖提出，普惠金融是系统性工程，需要政府、银行、市场主体等多方参与。

“商业银行要加大与非银行金融机构征信、财政、科技等部门的合作，按照共建共享的思路，坚持以用户为中心，打破不同部门和金融机构的边界，发挥各自优势，建立协作机制，共同打造合作共赢的普惠金融生态圈。”陈颖建议。

互联网银行：小微金融已变蓝海

“通过一年服务小微企业的经营，我们认为服务小微企业大有可为，不仅是社会责任，也是一个蓝海领域，当然前提是通过大数据风控可以有效地控制风险，这是我们敢下沉的基础。”微众银行直通银行部总经理公立表示。

作为新兴的互联网民营银行，普惠金融与金融科技同是其发展的主要使命。与生俱来的金融科技基因，也让其找到了发展普惠金融独特的突破口。

“传统银行现在的小微企业产品有不尽合理的地方，比如说一个通常的做法是沿用大企业信贷流动资金贷款，一年到期一次性还本、每个月付利息的方式。这样会造成企业贷款集中到期，企业要抽流动资金还银行贷款，这其实是银行的供给造成了违约概率的显著上升，这是供给侧带来的问题，而不是小微企业自身的问题。”公立认为。

那么，适合小微企业的还款方式是什么？微众银行找到的答案是：“我们按照每个月安排固定的还款计划，这对于降低企业的压力是非常有帮助的。”

据介绍，微众银行于2017年创新研发服务小微企业的全线上、纯信用的对公流动资金贷款产品“微业贷”，通过运用微众银行的互联网技术和大数据风控，客户从申请至提款全部在线完成，真正实现小微客户“不用跑一次银行，企业贷款已到账”。目前，“微业贷”的户均授信金额为29.6万元。从授信客户的规模来看，80%的客户年营业收入在1000万元以下；从行业分布看，45%为制造业客户，39%为批发零售行业客户，8%为科技和信息技术服务业，其他还有物流交通运输、建筑行业等，均是实体经济范畴的小微企业。可以看出，“微业贷”产品是真正服务于底层的小微企业，将成为解决小微企业融资难、融资贵问题的一条新路径。