科普｜新司机的第一份车险该怎么买？

编注：本文不含任何推广内容，无任何广告性质，仅为科普文章。

不少新手司机第一次买车的时候，会选择由 4S 店的工作人员给爱车上保险，一是不了解车险，二来方便、省事。而面对下一年换不换车险公司、续费时的 NCD 系数也一头雾水。在文中，你将了解到有关车辆保险的细分种类、购买渠道、投保与续费、出险流程的详细介绍。

文章背景：

1. 下文内容经过保险从业人士审阅。如果文中存在错误，欢迎在评论区中交流；
2. 如对已购买的车险内容有疑问，建议直接咨询保险公司，由专业人士进行解答，而非寻求互联网的他人「经验」；

3. 在发生事故与理赔过程中，有任何疑问请直接咨询保险公司；

▍ 车辆保险是什么

「机动车辆保险」也称汽车保险或车险，属于财产保险的一种，是指对机动车辆由于自然灾害、意外事故所造成的人身伤亡、财产损失赔偿责任的一种商业保险。

目前在中国大陆范围内，车辆保险分为机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）与机动车商业保险（简称商业险）两大类。

机动车交通事故责任强制保险

交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故，造成受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。2006 年 7 月 1 日， 《机动车交通事故责任强制保险条例》 正式实施。简单来说，设立交强险是为了给受害者「兜底」，是车险中必须购买、仅能赔偿他人的保险。

交强险：投保与续保

交强险实行全国统一的保险条款，投保价格由机动车种类决定，来年的续保价格根据上年度发生有责任事故的次数，结合  NCD 系数  进行计算（No-Claim Discount，无赔款优待系数）。

在北京、内蒙古、上海、福建、河南、湖北、安徽、广西、海南、四川、甘肃、青海 12 个省、市实行「 酒后驾驶与机动车交强险费率联系浮动制度 」，饮酒后驾驶违法一次，费率上浮 10% ~ 15%，醉酒后驾驶违法一次，费率上涨 20% ~ 30%。

交强险 NCD 系数

例如，一辆在广东省投保的 5 座家用轿车，首年的交强险价格为 950 元/年，如果该年度没有发生有责任的交通事故，则来年优惠 10%，续保价格为  950*(1-10%)=855 元，往后的价格以此类推，交强险 NCD 系数最高浮动 ±30%。

交强险：赔付

因其「兜底」的性质，交强险赔偿给第三方的额度并不高，总限额为 20 万元，也不保自己。

交强险理赔限额

• 当车主在事故中负有责任时，对第三方死亡伤残的赔付限额为 18 万元，医疗费用赔付限额为 1.8 万元，财产损失赔付限额为 2000 元。

• 无责任情况下对应的限额分别为 1.8 万元、1800 元和 100 元。

因此，除了购买交强险，还需要商业险作为补充 （除非你真的头铁） 。

▍ 机动车商业保险

商业险经过 2020 年银保监会的 车险改革 后，具体种类得到扩充与合并。总共分为主险、附加险两大类：

• 主险有车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险三种；

• 附加险有绝对免赔率特约条款、车轮单独损失险、新增设备损失险、车身划痕损失险、修理期间费用补偿险、发动机进水损坏除外特约条款、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、法定节假日限额翻倍险、医保外医疗费用责任险、机动车增值服务特约条款。

商业险：险种内容

对不同险种的配比，决定了保险公司的赔付责任，以及最重要的商业险保费。首先我们需要理解每一项保险的含义，及其赔付范围。

商业险保险种类

商业险：保险组合

商业险一般有以下几种搭配方案：

A 方案

• 保别人：交强险 + 三者险；

• 保自己：驾乘险 / 意外险 + 不计免赔险；

考虑到目前的经济水平，三者险额度推荐保底 100 万元以上，加上全责情况下的交强险，最多可赔付对方 120 万元。如果在一、二线城市，三者险保额建议在 200 万元以上，在发生有责意外事故时有一定的赔付能力。但组合中缺少座位险与车损险，需要使用补充额外的意外险或驾乘险，以此为车主提供「兜底」保障。

B 方案

• 保别人：交强险 + 三者险；
• 保自己：驾乘险 / 意外险 + 座位险 + 不计免赔险；

• 保车辆：车损险；

交强险 + 三者险 + 座位险 + 车损险，基本组合，赔付对方的基础上，保障车内的司机与乘客。

C 方案

• 保别人：交强险 + 三者险；
• 保自己：驾乘险 / 意外险 + 座位险；

• 保车辆：车损险 + 指定专修条款 + 新增设备条款 + 节假日三者翻倍条款；

车险改革后，车主们的保单上只有「车损险、三者险、座位险与增值服务」四大项目；盗抢险并入车损险；车损附加险并入车损险权益，如涉水险、玻璃单独破碎、自燃险、无法找到第三方条款等；并为主险增加不计免赔条款。

有的车主听信业务员「全保」的话术，将能够买的险种都选上，自己便能高枕无忧，但在出险、定损后，却发现自己要掏腰包。实际上，如果仔细翻看手上的车险保单与条款，能够从中挖到不少的「坑」—— 责任免除条款。根据中国保险行业协会 《机动车商业保险示范条款（2020 版）》 ，我对其中的条款进行整理，并标出重点有兴趣的车主朋友可以在 https://sspai.com/s/rNpM  阅读。实际情况请以保险公司的实行条款为主，仅供参考。

商业险：投保与续保

不同保险公司、不同购买渠道拥有各自的商业车险自主渠道系数和自主核保系数，为了获取准确的车险报价，建议使用身份证与行驶证，通过保险公司的相关渠道了解，保险公司则会根据该车的车值、安全系数、历史理赔记录进行综合计算，得出对应的车险报价。

商业险的续保价格与交强险相类似，根据 NCD 系数综合计算。对于发生双方轻微财产损失事故时是否出险，各位车主可自行斟酌。

比如，当定损在 2000 元以下，且自己全责，可以考虑通过交强险进行理赔，当年仅出险一次，来年不会对商业险续保价格造成影响，交强险的续保价格恢复初始价格。

▍ 新能源汽车车险

去年 12 月 14 日， 《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》 的出台通知，让不少电车车主们感慨省下的油钱还不够贴上涨的保费。

对比电车与油车的商业险条款，可以发现电车的条款中，根据新能源汽车的特点、使用场景进行了调整 ——

• 险种类型：「机动车损失险」由「新能源汽车损失险」替代，新增「外部电网故障损失险、自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险」；

• 险种内容：新能源汽车商业险覆盖了电车在行驶、停放、充电与作业四大场景，明确汽车的保障内容，如车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其它控制系统、其它所有出厂时的设备。

新能源汽车的车险价格上涨，从短期来说，对车主是不利的，自己支付的费用增加了，但长期而言，有利于保险市场的健康发展。新的保险条款明确了保险公司的职责，使新能源汽车的保障得以落实，车主与保险公司之间减少扯皮的可能性。

▍ 购买渠道

4S 店 / 修理厂

• 优点：购买便捷，方便事故出险与维修；
• 缺点：价格相比偏高，优惠多以增值服务进行返还，可能会被「强制投保」；

• 适用对象：不想麻烦、追求 4S 店官方服务；

电话销售

在互联网保险尚未兴起时，电销渠道的影响力不亚于保险代理人。电话保险给人最大的印象是便宜，针对车险这一块，保险公司至多可在门店价格的基础上优惠 15%。

伴随着保监会加强对电销渠道的监管，以及互联网保险的兴起，电话保险的吸引力逐渐下降。在询价时，客户如果盲目相信部分话务员的话术，没有仔细辨别是否有漏洞 —— 如降低三者险额度、原车核价价值、「全保」保险等。

• 优点：可能会有优惠、服务赠送；
• 缺点：对接客服的服务质量良莠不齐，通过电话交流无法详细了解相关事项，可能会被推销电话骚扰；

• 适用对象：追求折扣。

线下门店：保险代理人

线下门店是保险公司的主要战场，大家在购买保险时，接触最多的便是各家保险公司的「代理人」。如果有认识的朋友或者亲戚是保险代理人，找他们购买或许是一个好主意，为了获客，代理人在基础报价上会给出一个比较优惠的金额，以及赠送额外的服务。在平日的保险服务中，也能够有不错的体验。

但同时，将来若出险时发生纠纷，或者看到其它保险公司有更优惠的报价，两者的人情关系便不好处理，因此购买前需要再三权衡。

• 优点：线下服务网点数量多，服务质量较好；
• 缺点：价格中等，后期可能碍于关系不好换保、处理事故；

• 适用对象：有亲戚、朋友是保险中介，可能可以拿到最实惠的价格。

线上购买：互联网保险 / 保险中介

• 优点：新兴渠道，价格相对透明；
• 缺点：平台代理销售，保险公司负责售后，容易引起纠纷；

• 适用对象：年青人。

近年有较多的互联网公司开始注重个人保险，与各大保险公司合作，代理销售保险公司的产品，因其比较便捷、直观，吸引了不少年青人了解，并透过其平台进行投保。询价时，可同时获取多家保险公司的报价，在主要内容相同的情况下，比较各家公司的增值服务、售后服务质量等方面，选择最优者。

▍ 出险与理赔

成功购买车险后，通常能够在保险公司的 app 中查看到电子保单，此时务必核对保单上的个人信息、保险内容、保险金额、保险费。如果担心日后忘记投保的保险公司，或保单内容，建议将保单打印出来，放至车中或其它安全、方便的位置。

• 根据事故类型，分为财产损失、人员伤亡两类；

• 根据严重程度，分为轻微事故、一般事故、重大事故、特大事故；

轻微事故

在城市道路上，当发生「人未伤、车能动」的轻微交通事故时，可以采取「快处快赔」的方式，避免造成道路交通拥堵与二次事故。不同市区的适用时段与道路存在差异，详情请咨询当地交管部门。

在手机中，下载、安装「交管 12123 app」。登录后，点击首页中的「事故快处」。快处快赔分为三部分 —— 现场取证、信息录入、责任协商。

事故快处：现场取证

首先通过 app 选择交通事故的道路位置，阅读业务须知，然后根据指引对现场状况拍照取证。完成后可将车辆移至安全的地方，避免阻塞道路交通。

事故快处：信息录入、协商责任

撤离事故现场后，需要录入双方的身份信息、事故信息、上传双方证件照片。完成后进入责任协商流程，协商一致后双方可签名确认。如果无法达成一致意见，需通过交管部门在线定责，或联系交警到场处理。

事故处理完成后，app 中可查看快处快赔的结果与交通事故认定书，车主可以联系保险公司进行车险理赔。

车险报案流程

现场报案

当在道路上发生交通事故时，车主应第一时间保持镇定，在保证安全的情况下，迅速拨打电话报案 —— 有人伤先拨打 120，后拨打 122 联系交警，最后拨打保险公司客服热线报案。

现场查勘

在交警、医务与保险尚未到场的情况下，建议使用手机对事故现场拍照，固定现场证据。交警、保险公司到达现场后，说明现场状况，由交警出具现场笔录，查勘员制作现场笔录；医务人员进行伤员救治。

车险出险流程

撤离现场

如果事故中存在人员伤亡，涉事车辆有可能会被交警扣留，需听从交警安排。如果交警告知可撤离现场，且涉事车辆可以继续行驶，车主根据查勘员指引前往保险公司的定损点，避免阻塞道路交通，造成不良影响或二次事故。

定损点会对车辆进行查勘定损，根据受损情况确定损失金额，出具定损清单。如果车主对定损金额没有异议，可将车辆交付给保险公司认可的修理厂 / 4S 店进行维修。

如果在部分与保险公司有合作关系的修理厂 / 4S 店进行车辆维修，车主无需垫付，保险公司将修理费用直接赔付给修理厂 / 4S 店。

损失核算与赔付

当伤员救治、车辆维修都结束后，涉事双方需根据保险公司的指引，提交事故理赔需要的材料，如证件、发票、索赔申请书、交通事故认定书等。

保险公司会根据收到的材料与保险合同，核定最终的赔付金额，确认无误后，赔款将直接转入被保险人的银行卡中。

▍ 尾言

道路千万条，安全第一条。为爱车配备了车险，并不意味着马路变成「你家的客厅」，不意味着发生事故时你可以高枕无忧，保险的作用是为了降低事故发生后的损失、转嫁风险，并不能挽回人身伤害与财产损失。

安全驾驶，益己益人。

原文链接：

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作者：XavierWang

责编：Tp

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