“无现金社会”对商业有害？在美国可能如此

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“无现金社会”对商业有害？在美国可能如此

2019 年 6 月 22 日 财富中文网

西联公司的首席执行官认为，无现金社会将使全球经济中的相当一部分人被边缘化，同时失去了相当一部分赚钱的机会。

在佛罗里达州热带球场的一场棒球比赛中，一名商贩使用无现金系统完成了一笔交易。图片来源：Mike Carlson—Getty Images

无论是在美国还是在国际上，都有越来越多的人开始争论，在线下的面对面交易中，企业和商户是否还有必要收现金。

美国的旧金山和费城已经明令禁止商户拒收现金的行为，理由是这些商户涉嫌歧视没有银行账户的低收入人群。整个新泽西州也出台了类似规定。另外，美国国会也引入了两项法案，拟禁止商家拒收现金的行为。

世界银行也表示，无现金商业在国际上的兴起，很可能导致新兴市场国家的很多消费者和小企业被边缘化，因为很多人可能没有银行账户，很多小商家也可能接触不到可靠的电子支付技术。

当然，无现金经济也有很多好处，比如安全、便利、易于开展业务等等。然而相比这些好处，更值得人担忧的，是一个无现金的社会很可能将经济基础薄弱的人抛在后头。

作为全球最大的数字和实体货币支付服务商之一（去年的交易额超3000美元），正方两反的观点我都是能听到的。然而不管一个人对平等问题怎么看，我们都应该以更务实的角度看待这场辩论。我认为如果对无现金经济推动得太猛、太快，对企业是有百害无一利的。如果一家企业拒绝接受现金，那就等于放弃了世界上的很多钱不赚。

事实上，目前全球的大多数货币交易仍然以现金形式进行。世界银行的数据显示，全球的小型零售企业平均每年交易的现金达19万亿美元——几乎相当于全球 GDP的四分之一。使用现金交易的并非只有贫困人口和低收入国家。根据全球安全公司G4S的数据，在欧洲，去年所有的线下销售有79%是通过现金交易的，较2016年的60%甚至还有所上升。

据旧金山联邦储备银行计算，在美国，尽管网购市场增长迅速，但还是有77%的支付是面对面完成的，其中现金支付又占了39%。据美国联邦存款保险公司估计，2017年，在840万个美国家庭中，约有1400万名成年人是“无银行账户者”，也就是既没有支票户头，也没有储蓄账户。

无现金听起来是一件简单的事情，但实际上，它需要与一张借记卡相连，或者将手机钱包与银行账户相连，此外还要有必要的销售点技术和网络接口。目前，全球约有17亿名成年人没有可以用于支付和储蓄的交易账户。换句话说，要想建成普及全球所有人的无现金经济，目前还差得很远。

只要在开罗或内罗比熙熙攘攘的市场上走走，就可以看出，当前的科技发展还没有能够满足很多人做生意的需要。比如在肯尼亚，所谓的“无分支银行”服务非常流行，M-Pesa移动钱包的日均交易量达到1600余万次。但由于缺乏销售点基础设施，很多肯尼亚人在购买日用商品前，只能先将移动账户里的钱兑换成现金。

在全球范围内，各国的经济发展有快有慢，消费者需求和可用技术千差万别，任何一种方法都难以迅速成为主流。

在许多国家，即使人们已经有能力在线购物，他们仍然经常需要用到现金。有鉴于此，西联打造了一套系统，使亚洲、非洲、南美洲的消费者既能够登录亚马逊进行海淘，同时又可以用当地货币与人面对面交易。这也给西联带来了很多潜在客户，包括亚马逊在内的一些大企业都乐于使用这套系统。

在美国，目前各地、各州乃至联邦层面都在出台禁止企业拒收现金行为的相关规定，这不仅引发了一场激烈的辩论，同时也让人更加关注庞大的电子支付基础设施。这些基础设施花了几十年才建立起来，为消费者在线购物、自动结算、在线预订酒店等带来了极大的便利性。虽然很多人认为平顺的移动支付是理所应当有的，但也并非所有人都这么看。

未来只有当我们有了更多的支付选项、更多的消费选择时，全世界的人民和企业才会迎来更多的机会。只有我们创新思考支付生态系统问题，这一切才有可能发生。另外，实体货币领域也是有创新空间的。比如你可以想象一下，内置了射频识别芯片的“智能现金”，必定能够大大提高支付的安全性，减少被伪造的机率。

金融业应该加快推进包容性创新，为消费者提供更多解决方案，不管他们属于金融服务客户群的上层还是底层。金融业应该以开放的心态，迎接一个现金与数字支付共存的世界。

金融、科技行业和政府部门领导人应该共同努力，重新思考支付创新的未来，首先要做的，就是要把金融的包容性作为一个核心价值。这对企业来说，不仅是唯一正确的做法，也是确保未来全面参与全球经济的唯一途径。

作者：贺博睿（Hikmet Ersek）（他是西联公司总裁兼首席执行官）。

译者：朴成奎