360金融产品总监赵鑫：互金产品经理应该关心这些东西

嘉宾介绍

赵鑫，2015年以前，在360把360手机专家从零做到1000万用户，后来出去创业折腾过很多方向，2015年后加入360金融，做过360淘金（股权众筹产品）360信用卫士（信用管理工具）360贷款导航（贷款超市）360微零花（类似于蚂蚁花呗）等多款产品。

I. 互联网金融的核心到底是什么，是金融还是互联网？

答：核心当然是金融啊，这里有一个段子，说某互金公司的大佬问员工，做互金最需要的是什么？员工回答：“是人才”，大佬的回答是：“是牌照”。这个段子就说明了互联网金融的核心啊。互联网金融，互联网端核心就做了两件事，一个是优化获客成本，另一个是提升经营效率，本质上就还是金融生意，哪些号称互联网颠覆金融行业的基本上都已经进去或者在进去的路上了。互联网仅仅是对金融行业的辅助手段。

II. 初入互金行业的小白如何快速建立互金行业知识框架和技能框架？

答：互金太宽泛了，互金包括了：支付，理财，贷款，保险，证券等太多类了，要入行互金行业首先是得选一个方向，然后在这个方向上了解这一行的基础知识，把这个行业的一些入门级的证考了，如基金从业资格证，证券从业资格证，这些证虽然没什么用，但是对于快速了解这个行业的情况有非常大的帮助。互金行业的产品分工也还比较细，有金融产品和互联网产品，知识框架和技能框架还是得看自己的分工，比如，做金融产品，可能更关注的是产品盈利性，商业模式，如何合规经营等，如果是做互联网产品，更多考虑的是体验，如何快速拉新获客，如何做复购，如何做留存等等，但是金融行业并不是任何创新都可以做的，必须在合规的尺度以内，所以即便是做互联网产品，也需要了解行业的监管政策法规。

III. 互联网金融的产品经理与传统互联网公司的产品经理有什么区别吗？

答：有区别，但很多方法论是通用的，比如做增长拉新，只要不突破监管的红线，互联网上玩的裂变，邀请都没什么区别。包括对于用户体验的持续不断优化等都是没区别的，那区别点在哪呢？比方我几年前做工具性产品，可能更侧重交互优化，功能优化，互金行业更多的是在效率优化上，因为对于互金的用户而言，最核心的需求就是更合理的定价，而定价的合理是依靠效率优化做出来的，比如相互宝这种产品是降低了整个保险的运营成本和效率来实现的，包括互联网现金借款业务也是优化了提交资料，风控审核等环节，有些公司可能会利用信息不对称短期实现比较好的收入，但是互联网的存在就是在不断消灭信息不对称的，所以长久来看，一定是谁的成本最低，谁获得最多的用户，互金的产品其实和各类交易型产品很接近，包括电商，外卖，出行等行业，最后获得用户和活下来的一定是成本优化做的好的，绝对不是广告打得好或者靠疯狂砸钱就能够真正获胜的。广告打得越狠的P2P最后来看基本上都呵呵了。

IV. 互联网金融产品经理的分类模型及择业方向？

答：大类分为互联网产品和金融产品，如果有一些金融背景，当然是应该选择金融产品啦，毕竟互联网金融的核心还是金融，如果没有金融背景，且不具备比较丰富的金融知识，可以从互联网产品切入吧。

V. 您对想要转行进入到互联网金融的产品经理有什么建议吗？

答：第一：做好长期奋斗的准备，金融行业的增长固然重要，但是金融行的规律告诉我们，只要一家金融公司活下来，他一定能在某些周期内赚到钱，但是如果他太激进。这家公司离破产可能只有1天，所以在这个行业一定不能太心急。

第二：做好行业随时不存在的准备，强监管行业，很多所谓的金融创新都可能分分钟不存在了。

第三：坚持做正确的事情，互金行业离钱近，离刑法也最近，都说最赚钱的生意写在刑法里了，做这个行业，如果不能控制自己的欲望，做一些违背法律的事情，那自己就可以给自己准备一个进去的倒计时啦。

VI. 根据您多年的经验来看什么样的互联网金融产品能吸引到更多用户？

答：通过效率优化给用户带来更优惠定价的产品。金融机构最依赖的是互联网的是获客，但是互联网能够持续服务好用户，一定是通过效率的优化，带来了用户定价的优惠，这里举一个例子吧，为什么那么多做P2P的，最后结局都不太好，是他们的创始人一开始就想圈钱跑路吗？其实不是，而是他们的获客成本和运营成本太高了，银行吸储活期千3，一年期定期百分之1.5，吸收的存款大部分放给房贷，国有企业的贷款，P2P动辄给到用户8-12的定价，他要再放出去，能够选怎样的客户呢？这些客户对应怎样的经营风险呢？所以P2P其实并不是一个通过效率优化给用户带来定价优惠的产品，而是靠提高用户风险偏好带来定价优惠的产品。什么样的产品是通过效率优化带来的创新呢，我也举一个例子，在线支付，海外的线上转账费率是非常高的，而中国在线支付之所以发展这么好，真的是成本优化做得好，可能有人会问，在线支付的成本到底在哪里呢？除了一些银行的 固定收费外，其实有很大一部分是盗刷等成本，因为转账本身是没法赚钱的，所以一个盗刷用户的成本会转嫁给所有支付的人，而支付宝和微信在盗刷等方面，通过大数据人工智能的技术做了大量的拦截，所以为大家降低了非常大的成本，商家和用户也就都愿意来用。

VII. 互联网金融产品中的主要风险是什么？作为产品怎么去规避这些风险？

答：风险来自于3个方面吧，第一个是合规风险，如何规避呢，当然是请专业的法律顾问啦，产品经理一定要敬畏风险。

第二是经济周期，金融是依附在各行各业上的，也会受各行各业的周期影响，这个几乎是无法规避的；第三方面：操作风险，著名的案例就是巴林银行啦，这个想要规避，主要就是建立无比完善的操作流程和管理规范，永远不要考验人性。

VIII. 互联网金融产品通过什么策略提升用户交易率？

答：如果是首次交易率，当然还是围绕定价啦，不管是理财端的新手标加息还是贷款端的首月免息，本质上还是依靠价格的优惠，如果是用户复购的交易率，首先看产品的设计吧，如果是短期标的，有很多运营手段都可以提高，比如做一些任务体系之类的，但是如果本身就是偏长期的产品，为什么一定要提高用户交易率呢？比如房贷，你能让他每个月来借一次？不太可能吧。

IX. 360相比行业其他互金app有哪些优势？/互金行业如何打造产品差异化优势？

答：360安全起家的基因在风险识别和管理上有巨大的优势，另外，本身360的品牌是会为金融业务带来巨大的优势的，比如和金融机构合作能拿到更低的定价，用户更认可也愿意购买更低定价的理财等等。差异化优势，要不然就是巨头旗下这种，不断延伸自己的边界，打造更全维度的服务，要不然就是在某一个方面建立绝对的优势，如某些数据公司，因为进入行业较早，积累了大量独家的数据。

X. 互联网金融产品经理未来的职业发展路径是怎样的？

答：一种是成为业务管理人才，另一种是成为专业技术人才，两者没有优劣势，如果认为自己协调能力强，有行业资源，可以重点考虑第一个方向，如果自己本身对某个方向特别感兴趣，可以考虑第二个方向吧。

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