拥有十多年欧美金融行业经验，他曾任硅谷Top2互联网金融公司Prosper核心高管，突然回国，究竟是为何？

图丨玖富集团副总裁兼玖富万卡CEO 金增笑

金增笑为何突然放下硅谷的一切回国？是什么原因让他决定加入玖富集团？他身上又有哪些故事？

记者 | 郭敏

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如果不是和孙雷的一次见面，此时的金增笑应该还在硅谷的写字楼里，与同事讨论如何优化Prosper的风控模型，为了实现一个idea开会到深夜。

在旁人看来，金增笑无疑是让人羡慕的，他出身名门，本科毕业于北京大学，研究生毕业于全美排名16的圣母大学，2015年加入硅谷Top2互联网金融公司Prosper Marketplace担任资深风险总监。

享受着各种诱人的福利，从高昂的薪水、奖金到免费的餐饮、按摩、公司内部的健康俱乐部和国际旅游，但是，所有的“宠爱”都是有代价的。

“每天下班回到家，已经过了午夜时分了。沉沉睡去，一夜无梦。闹钟在早上五点半钟响起。”金增笑回忆，在繁忙的节奏、冗长的工作时间和持续的压力下，公司—餐厅—家“三点一线”是金增笑唯一的生活方式。

在硅谷呆的越久，工作经验越多，他就越想证明自己，越想做点什么，可现在的他似乎少了一些干劲，想想公司里20 出头的、冲劲十足的年轻人，他心里有些不是滋味。

在孙雷出现之前，他以为以后也就这样了。和孙雷深聊了两次之后，金增笑决定放弃硅谷的一切，回到国内，现在的他是玖富集团副总裁兼玖富万卡CEO。

玖富集团成立于2006年，通过移动互联网和大数据风控技术为粉丝用户提供简单高效优质便捷的金融科技与信息服务，为用户创造财富价值。历经十多年发展，旗下品牌包括玖富普惠、玖富万卡、悟空理财、玖富金融（原玖富钱包）、玖富证券等。

金增笑为何突然放下硅谷的一切回国？是什么原因让他决定加入玖富集团？他身上又有哪些故事？

“数据驱动”的因子深入骨血

金融科技的从业者大致有两种类型，一种是金融专业出身，另一种是理工专业出身，主修电子工程专业的金增笑属于后者。毕业前夕，金增笑参加了Capital One（第一资本银行）的校招，笔试、面试均顺利通过。

在全球消费金融发展史上，Capital One是必不可少的主角之一。Capital One创立于1988年，是一家以投融资及基金管理为基础，集国际贸易、项目开发、投资银行业务为一体的多元化国际企业集团。用信息技术来全面驱动公司业务发展，数据驱动决策是公司的风向标，被业内人士誉为银行业的Google。

当其他金融机构的信用卡业务依然用着“经验评分模型”的时候，Capital One创始人理查德•费班克提出了“数据驱动一切”的理念，自此 “数据驱动”的理念贯穿业务始终。

“Capital One的面试流程非常强调数据驱动，十分考究你对数据的分析能力。”直到今天，金增笑依然记得校招那天的面试内容：假如你生产出了一款锤子，这款锤子除了锤子的功能之外，还可以当螺丝钉使用，试着分析这款锤子的市场潜力。

金增笑给出的回答是：“美国有三亿人，假如每家有三口人，那么就有一亿个家庭。以家庭为单位，就可以卖出一亿把锤子，但一个家庭五年才需要买一把新锤子，更新换代周期长。假设在三亿人里有五百万人是从事建筑行业的工人，工人们每半年就需要更换一次锤子，按照这样的方式去估算整个美国市场对新锤子的需求。

”当然这是个例，每个面试者抽到的测试题都不一样，“他们不是在判断你得出的结果是否正确，而是在考察你的分析能力。”

加入Capital One之后，金增笑所在的团队主要负责信贷资产风险管理，在这里培养了金增笑对数据深深的热爱。

“我们团队每个月都会把全美人口的数据重新刷一遍，去找潜在风险，防患于未然。”金增笑说，权威和权力将让位给算法和数据处理系统，数据取代以往的宗教成为人们的信仰，这是他在Capital One最直观的感受。

据金增笑描述，Capital One对数据的应用主要体现在三个层面：

1、  Capital One会对其他数据公司的情况进行深入了解，假如该公司的数据存在问题，Capital One会从公共数据中挖掘出属于自己的内部数据，形成差异化的竞争；

2、  Capital One使用实验的数据进行分析，在方法论上高过其他公司；

3、  Capital One基于自身系统和独特的数据属性来制定营销策略。根据数据反映出的事实，给每位客户贴标签或者采用千人千面的方式，进而提高营销的精准率。

在Capital One呆了5年，金增笑慢慢褪去了身上的稚气，蜕变成了名副其实的风控领域精英，与此同时，“数据驱动”的因子也慢慢流淌进金增笑的血液里。

“虽然我不是金融出身，但在Capital One的岁月里我爱上了金融，也爱上了数据。在金融领域，把数据跟分析应用起来是我在现阶段最想做的事情。”金增笑告诉记者。

基于这样的缘故，离开Capital One之后，金增笑相继加入了摩根大通、巴克莱银行、多伦多道明银行等机构，从事的都是与风险控制、市场分析及运营优化等相关的工作。

在金融创新上，中国已经走在了美国的前面

如果说，Capital One是金增笑在金融、数据方面的启蒙者，那么Prosper Marketplace就是将他带向先进技术试炼场的引路者。

2015年，在朋友的引荐下，金增笑加入了硅谷Top2互联网金融公司Prosper Marketplace。比起传统金融行业，金增笑感觉到了一种前所未有的活力，“在这里每天都会有新的idea。” 这让他很是兴奋。

“在Prosper的办公区，有一个非常大的显示屏，业务增长情况会实时显示，每隔一个小时数据就会更新一次，背后运用了机器学习、数据分析等技术，这是对数据驱动业务最直观的体现。”金增笑至今记忆犹新。

这种新鲜感并没有持续很久，“在互联网金融公司的压力还是蛮大的。”金增笑坦言。

2015年年底，一次偶然的机会，金增笑在Prosper首席产品官帕克的引荐下认识了孙雷。孙雷，玖富集团创始人兼CEO，也是金增笑的北大师兄。

二人一见如故，孙雷向金增笑介绍了国内消费金融的发展情况和玖富悟空理财的成长情况。那时，美国的互联网金融还仅限于PC端，当得知在移动互联网技术的催生下，消费金融产品已经与手机等电子产品进行了深度融合，这让久居美国的金增笑产生了极大的兴趣。

带着强烈的好奇心，金增笑和帕克回到国内进行了一番深度考察。他们发现，在国内，支付宝、微信早已取代现金和银行卡，成为用户的首选支付方式，出门不带钱包也已成为时下潮流，“在金融创新上，中国已经走在了美国的前面。”他不禁感叹，“或许能做点什么。”

再次见到孙雷，金增笑把虚拟信用卡钱包这个想法告诉了他，孙雷也向金增笑介绍了玖富集团的具体情况以及集团接下来的智能化战略，其中也涉及到了类似虚拟信用卡钱包的概念。了解的越多，金增笑就越发觉得，与Capital One一样，玖富集团的发展历程中也把“数据驱动”放到了至关重要的位置，与自己的背景也比较契合，于是，二人一拍即合。

加入玖富

加入玖富集团之后，金增笑开始组建团队、设计产品架构，没日没夜的讨论、修改、完善，想着尽快把虚拟信用卡钱包的构想做成实打实的产品。此时的他满腔热血，浑身充满干劲。

今年1月份，玖富万卡上线了，用户根据实名认证即可获得信用额度，进行额度分期、商城分期消费、代还信用卡等业务。在消费分期领域的“非BAT”级玩家中，虽然玖富万卡上线较晚，但不到一年的时间里，就虏获了上千万用户的“芳心”，这让履历丰富的金增笑心里更有底气了。

“玖富万卡是数字化、智能化时代的产品，未来实体卡将消失，虚拟卡将成为主流。”金增笑说。

除了玖富万卡之外，金增笑还主持开发了玖富火眼。“火眼是玖富集团基于以往积累的场景数据和用户情况，开发的一个针对用户信用风险进行预判的一个系统，也被称之为“信用分”系统。这个信用分的范围从350分到950分，一共用了357个变量，有15个子模型，火眼分越高，用户实际的逾期表现就越低。”金增笑说。

金增笑透露，玖富集团有一个从上到下的风控文化，火眼在其中扮演了重要的角色。玖富集团采用了数字化和智能化的审批平台，玖富火眼风控体系的基础数据十分丰富，除了整合内部数据外，还参考了丰富的外部合作方数据，在通过多重数据验证反欺诈的同时，利用多维度数据源建模并不断完善，也提升了反馈潜在风险的能力。

“玖富集团的审批系统是模块化的，信审、评级、拉数据、反欺诈和额度信用评估等模块相互独立又相互关联。如果看到一些人群风险比较高，我们会在产品端进行调整，速度非常快。”金增笑特别强调。

玖富万卡和玖富火眼上线以后，金增笑的工作节奏也稍微放慢了些，金增笑说：“现在经常要去美国出差，玖富集团在硅谷有一个AI团队，我们的团队会在那里接受一些新的科技理念、思想，未来都会落地到玖富集团的实际业务中。”（文/郭敏）