【思考】协会版“资金存管”标准发布存管银行真的可以不负责任吗？

2017 年 12 月 13 日 互联网金融 路南、王诗强

12月8日，中国互金协会下发《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》（以下简称“业务规范”）、《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》（以下简称“系统规范”）团体公告，该存管标准除了对借款人、出借人、担保人、存管标准等进行了规范定义，还要求独立开设子账户，实现了资金进出清晰明了。

与征求意见稿相比，本公告没有要求出借人只能绑定一张银行卡，但是禁止绑定可以透支的银行账户，有效降低了信用卡套现行为发生。要求存管人（存管银行）应建立委托人负面舆情信息检测机制，及时掌握委托人运营平台运营状况，出现问题及时向监管部门报告。

麻袋理财研究院认为：“结合银监会颁布的网贷信披指引、中国互金协会的登记披露系统和资金存管标准，监管部门可以从多个角度预防平台跑路，打击网贷诈骗，将网贷行业置于阳光下，作用之大可能超过部分人想象。”具体解读如下：

存管人不承担借贷违约责任，真的可以置身事外吗？

资金存管业务规范第4条规定：“商业银行作为存管人开展网贷资金存管业务，不视为对网贷交易行为提供的保证或担保，存管人不承担借贷违约责任。”

但是，业务规范第5.3.8条要求：“存管人应建立委托人负面舆情信息监测机制，及时掌握委托人运营平台运行状况。当发现委托人运营平台出现超限额等违法违规的情况时，存管人应及时向监管部门报告。”

第5.3.10 监管报送要求：“存管人应承诺，网贷资金存管系统预留与监管部门和中国互联网金融协会的各类系统对接的数据接口，并开放满足监管要求的数据字段，符合非现场监管标准。”

声誉损失

三条规定结合起来看，可以发现：“中国互金协会的存管标准虽然不要求存管人承担借贷违约责任，即网贷平台违规操作，导致出借人资金受损，银行不用承担损失。但是，如果存管银行不尽职尽责，明知道网贷平台存在违约责任却不提前报送监管部门，声誉的损失就在所难免，甚至经济损失。”

经济损失

业务规范和系统规范最后一条均要求：“存管银行需给监管部门和中国互金协会留下数据接口，并开放满足监管要求的数据字段，符合非现场监管标准。

其实，这条规定相当于监管部门在存管银行和网贷平台安装了监控器，一旦发现网贷平台出现违约责任而存管银行没有将相关情况报送监管部门，就有可能处罚网贷平台，点名批评存管银行监管不到位。一旦受到此类处罚，存管银行后续想对接新的平台时，将是困难重重。

与此同时，中国互金协会也可以联合银监会出台银行存管白名单，通过白名单形式限制部分银行参与网贷资金存管业务。这对部分银行来说，可能将是一笔不小的损失，特别是已经对接了几十家网贷平台的存管银行。

麻袋理财研究院认为：“中国互金协会这么要求一方面是鼓励商业银行多多参与网贷行业资金存管业务，促进更多网贷平台实现银行资金存管，合法合规经营。另一方面是希望商业银行与网贷平台对接资金存管业务时做好全面尽职调查，对合作伙伴进行严格刷选，淘汰部分业务不规范、不合规网贷平台。此外，希望商业银行在完成资金存管后，做到全面、及时、准确地监管网贷合作伙伴，提前防止网贷行业违法违规的事情发生，实现行业良性健康发展。”

资金存管对网贷平台产生震慑，可以预防哪些违规事件发生？

一旦商业银行全面监控合作网贷平台时，以下违规事件发生的概率就可能会大幅度下降，主要表现在如下几个方面。

存管灵活提升了用户体验，高标准使得假存管无处可逃

（1）存管灵活

系统规范第3.1-3.4条给出了首笔支付认证、三码认证、四码认证、五码认证等四种认证方式。既体现了认证开户的灵活性，又规避了通过第三方支付开户存管的假存管行为，保证客户的真实性、唯一性。

系统规范第5.1.1.2条，网贷资金存管系统不再要求客户绑定唯一银行卡，但是绑定的银行卡不具备透支功能。这么规定意味着客户可以绑定多张银行卡进行投资，可以较好的规避银行限额问题，提升了投资人大额投资的用户体验，规避了信用卡套现的违法行为发生。

（2）高标准

系统规范第5.1.3条要求：“存管系统具备采集标的信息，包括但不限于标的金额、期限、预期收益率、标的借款人等，生成的存管报告内容包括但不限于交易规模、借贷余额、存管余额、出借人及借款人等。”第5.2.3条规定：“网贷资金存管系统应具备高效稳定运行的能力，具体指标上体现在性能需求高风时段并发数CPU平均利用率不高于80%、交易成功率大于等于99.9%、并发成功率100%。”

种种高要求不仅淘汰了不具备存管能力的中小银行，也迫使假存管网贷平台退出历史舞台。

借贷利率超过监管红线行为得三思而后行

规范整理现金贷要求放贷人收取利息不能超过国家规定的红线，麻袋理财研究院认为，该法规依然同样适用于网贷行业。也就是说，网贷撮合的借款人收取的息费不能超过年化36%。

上线存管之前，部分平台业务负责人可能还想通过服务费等形式偷偷收取高额息费，但是上线存管后，所有资金流水都要求经过存管银行账户。因此，存管银行为了自己声誉，不可能视而不见。对于收取畸高利率的平台，存管银行有责任将相关情况上报监管部门。

全面掌握资金交易情况，与中国互金协会联动，可以有效解决数据造假

银监会信披指引要求网贷平台必须在中国互金协会官网、网贷平台、客户端、微信公众号等公布运营数据，但是，这个数据由网贷平台自己提供，完全可以造假。

本次互金协会存管标准要求：“存管人应承诺，网贷资金存管系统预留与监管部门和中国互联网金融协会的各类系统对接的数据接口，并开放满足监管要求的数据字段，符合非现场监管标准。”

监管部门也可以通过存管银行查询网贷平台运营数据，防止数据造假。此外，这么要求可以很好的解决了属地化监管难的问题，各地金融办也就没有理由要求存管属地化。

诈骗成本将因为存管标准大幅度上升，可以有效降低平台骗取投资人/出借人的资金的事件发生概率

银行存管之后，借款人资金不经过网贷平台银行账户。为了骗取出借人资金，网贷平台必须注册大量的壳公司或者骗取更多的个人身份证、银行卡号才能实现骗贷行为。这极大的提高了网贷平台诈骗成本，只要监管银行尽职尽责，可以有效降低类似于e租宝等大额骗取出借人资金的事件发生。此外，小额诈骗贷平台又会因为银行存管标准高，风险收益比大幅度下降，而提早打退堂鼓。