蚂蚁金服：只做 Tech，支持金融机构做 Fin

2017 年 7 月 27 日 机器之能 王艺

蚂蚁金服将自己定位为一家技术公司，并将「开放」作为其近期的主题词。在火热的 FinTech 市场，蚂蚁金服已经明确其未来战略——只做 Tech，支持金融机构做 Fin，并表示其 AI 技术成熟一个，对外开放一个。

撰文 | 王艺

「金融服务是 AI 创新的最佳场景之一。」在 7 月 22 日举办的中国人工智能大会上，蚂蚁金服人工智能部技术总监李小龙这样说道。他的理由有三：

第一，金融领域场景丰富。从业务层面的支付、理财、投资、贷款、征信、保险、客服等场景，到支持层面的安全、风控、定价等策略，金融领域对人工智能技术有着广泛的需求。
第二，数据量大。全球数十亿用户意味着巨大的日常交易量，且相比于其他行业，业务形态天然数据化。
第三，社会意义深远。AI 技术能够有效降低金融服务的使用门槛。例如 AI 理财顾问能够免费为普通人提供理财咨询，智能客服能够为企业节省人力成本等。

在金融 AI 需求旺盛的大场景下，传统银行以及金融机构对于人工智能技术的布局却普遍稍晚。因此，他们倾向于向互联网公司寻求合作。今年 6 月，国有四大行中的三家——中国工商银行、中国农业银行、中国银行分别与京东金融、百度、腾讯签署合作协议，侧重在新兴金融技术领域的优势互补，如人工智能、区块链、虚拟货币等方面。

中国建设银行相比于其他三家行动更早一些，今年 3 月，建行便与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作。按照协议和业务合作备忘录，双方将共同推进建行信用卡线上开卡业务、整合线下线上渠道业务合作、加强电子支付业务合作、打通信用体系。未来，双方还将实现二维码支付互认互扫，支付宝将支持建行手机银行 APP 支付。

科技公司在数据、人才、技术方面有着传统金融机构不具备的优势，这也正是蚂蚁金服想要对外输出的能力。作为一家金融科技公司，蚂蚁金服已经明确未来只做 Tech、支持金融机构做 Fin 的战略。并表示技术成熟一个，对外开放一个，意图以技术赋能金融行业。

这其中的很多技术源于阿里系自身的优势与需求，已经在实际应用场景中被反复检验。蚂蚁金服人工智能部门成立的近三年来，金融智能技术已应用到其各项业务中，从智能客服到交易风控，从商家营销到车险图像定损，从贷款准入到反欺诈反套现，从财经资讯推送到基金推荐，均有其 AI 技术的支持。

目前蚂蚁金服在金融智能架构上大致包含三个层面：底层是算法；中间层是工具，包括异构学习、模型服务、AI 共享等；最上层是产品与服务，包括搜索推荐、智能营销、智能客服、金融大脑、舆情分析等。这些工具、产品与服务既赋能蚂蚁金服内部业务，同时开放输出给金融机构。

广泛的应用场景催生出其特有的多信息源融合的能力，转而用于其保险定价、反欺诈等技术。相较于传统金融行业的用户画像维度（基本个人资料、理财产品购买记录、理财倾向等），蚂蚁金服的多信息源融合技术能够从更开阔的视野中提升想象空间，比如喜欢穿紧身牛仔裤的女生购买手机碎屏险的保费比较高，因为基于大规模学习的算法显示，喜欢穿紧身裤的女生和手机容易跌落在地上关联度比较高。

如今蚂蚁金服的技术正在一个个开放，目的在于实现普惠金融、建设信用社会、用 AI 驱动的技术推动平等。2017 年 4 月 22 日，蚂蚁金服董事长彭蕾在出席 2017 哈佛中国论坛时表示，蚂蚁金服追求的并非用金融赚钱，而是致力于用技术使得金融更具包容性。目前，蚂蚁金服已有部分技术对外输出。

智能客服技术，是蚂蚁金服首个对外输出的技术，其用户满意率已经超过人工客服。虽然智能客服眼下已是各大服务平台的标配，但多数客服更接近于一个搜索引擎，将用户输入的关键词与数据库的相关答案匹配。对于口语化的提问显得乏力。而支付宝智能客服最大优势正在于它会自我学习，问题回答得越多，越精准，尤其对于口语化，表述不够完整的提问，能够主动理解。目前，支付宝智能客服已经在阿里云及蚂蚁金融云上发布，已有保险、证券、政府、电商、智慧城市等多个行业的 120 多家客户使用蚂蚁这一 AI 技术能力。

2017 年 6 月 14 日，蚂蚁金服宣布向首批入驻蚂蚁财富的 10 家金融机构开放 AI 能力，助推金融理财更快进入智能时代。这意味着支付宝普通用户也能像富人一样拥有自己的专属理财顾问，不同在于，这个「顾问」全天 24 小时工作，在推荐理财产品时不夹杂私心，并且不收取佣金。

智能理财顾问的 AI 算法模型从用户的真实投资与决策行为出发，结合用户自身的意思表示，并通过多维度产品特征与算法进行产品与用户之间的匹配，通过了解用户的风险承受能力与风险偏好态度，帮助机构为用户匹配真正合适自己的产品。此举能够有效帮助用户理性投资。在现实生活中，有的用户收入不高，风险承受能力弱，但投资上却喜欢孤注一掷，通过 AI 的帮助，机构能够识别并避免给这类用户推荐风险太高的产品。根据官方提供的后台数据显示，理财 AI 能力开放一个月，合作金融机构日均交易额比一个月前增长了 243%，日均客单的涨幅也达到 190%。

2017 年 6 月 27 日，蚂蚁金服向保险行业开放其技术产品「定损宝」，用 AI 模拟车险定损环节中的人工作业流程，帮助保险公司实现简单高效的自动定损。这也是图像定损技术首次在车险领域实现商业应用。通过深度学习图像识别技术，定损宝解决了对不规则车辆损伤进行识别的难题。通过算法识别事故照片，与保险公司连接后，几秒内给出定损结果，包括受损部件、维修方案及维修价格。这将帮助保险公司实现简单高效的自动定损。实践表明，AI 算法结果与保险公司定损员的定损结论基本一致，且 AI 图像识别能够同时处理万级的案件量，不受时间和空间的限制。

在未来，蚂蚁金服还会将其小额贷款、风险控制等技术开放。蚂蚁金服副总裁兼首席数据科学家漆远表示：「普惠金融是我们的目的，技术开放是为了达到这个目的的手段。我们希望不同技术实力的公司都能实现智能金融，对有开发能力的公司，我们提供算法；对开发能力稍弱的，我们提供软件。我们希望金融行业，特别是其中的创业公司和小微企业不用从零做起。」