【深度】银行金融科技年投入千亿元，核心就在零售战，三大趋势已成

会员服务 ·

【深度】银行金融科技年投入千亿元，核心就在零售战，三大趋势已成

2019 年 9 月 3 日 互联网金融

文/ 子元

来源/ 零壹财经

8月22日，中国人民银行发布了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，该《规划》是央行出台的首个单独针对金融科技的顶层设计文件。《规划》再一次引起金融业、科技业及其他相关行业的热烈关注和讨论。

《规划》指出，金融科技是推动金融转型升级的新引擎，推动金融机构在盈利模式、业务形态、资产负债、信贷关系、渠道拓展等方面持续优化，不断增强核心竞争力，为金融业转型升级持续赋能。银行和金融科技公司作为市场的重要参与者，未来合作成为共同的愿景。

同样在8月22日，2019中国零售金融发展峰会暨2019零壹财经新金融夏季峰会在贵阳举办。本次峰会齐聚100+银行嘉宾与顶级金融科技公司高管，众多大咖在会上展开激烈讨论，共同挖掘银行与科技未来合作的“共赢点”，探讨零售金融路在何方。

本文将从零售金融发展的原因、行业特征、商业模式、技术选择、主要环节及未来趋势等方面，结合各位专家学者、银行嘉宾、金融科技公司高管的观点和演讲内容，一起全景呈现科技加持下的零售金融。

发展趋势中看零售金融的发展必然性

从经济发展层面看，是中国经济变化的内射。会上，中国社科院金融研究所银行研究室主任、零售金融学术委员会副主席曾刚提出一个不同的视角，把聚焦的范围扩大到整个国家和经济转型的过程中，从趋势中看零售金融的发展必然性。

曾刚提到，2014年-2016年，中国经济增长动力由投资拉动迅速转化为消费主导。从金融角度讲，意味着主要服务的对象发生变化，因为金融活动的重心从投资转向消费，金融对象从投资主体转向到消费主体，从制造业企业、地方政府、房地产等投资主体转向居民，提供信贷等服务。过去几年银行业零售金融的转型与经济转型是相关的，它是一个必然的结果。

其次，中国数字经济的发展促进了零售金融的发展。他表示，在没有伴随大规模的消费基础设施投资下，中国消费者在短时间里迅速兴起，在中国数字化快速发展的带动下，提高了消费发展速度，从而带来了经营格局及消费格局的变化。在消费格局变化中，伴随着移动支付的使用，互联网化带来金融底层发生巨大的变化，包括银行卡、信用卡、非现金支付和电子化支付等，这就发生了支付革命，从而影响零售金融端的发展。

三个特征或趋势：开放、智能、下沉

从行业层面看，现阶段零售金融领域呈现出三个特征：开放生态、智能技术及用户下沉；这是会上，零壹财经创始人柏亮的总结。

他表示，开放是商业模式的承载。不仅适用于银行，尤其是强监管情况下的金融行业，特别是用户比较多、业务范围比较广、商业模式比较多元的金融机构。

从技术形态上讲，人工智能是王者。他解释，通过数据和调研发现，被银行采用得最多、研究得最多、投入精力和金钱最多的技术是人工智能。所以智能化的金融是现在和未来在零售金融里面应用最广、被寄予希望最大的。

从用户上讲，零售金融的客群呈现下沉趋势。一是从一线城市向二线、三线、四线、五线城市甚至小镇下沉；二是年龄的下沉，90后是消费金融主力。

他总结了一下，随着用户范围的快速扩大，使零售金融发展进入到一个复杂、多元、快速变化的时代，这个时代就是国际上倡导的数字普惠金融时代。这样一个复杂的时代，不仅仅是金融机构，还有大量的技术公司和非金融机构形成这样一个生态，这个数字生态构建了中国金融业的毛细血管。

开放金融：打造连接器

从商业模式看，柏亮提到，开放银行的理念可以扩大到开放金融，简单来看金融机构通过技术手段（API开放），与第三方机构（包括技术类、场景类、提供工具服务等等）平台合作，这不仅建立一个技术平台，还涉及到银行的客群、渠道、产品、运营、风控等一系列的改变。

在开放的基础结构上，一是银行扩大到金融机构，把存贷汇和资源管理核心的能力、服务产品化、组件化，通过金融科技实现与开放平台的对接。二是要有一个开放平台的建设，打造开放平台连接器。三是通过开放平台把金融机构和商业生态之间很好地结合起来，让用户能够随时随地享受“没有感觉”的金融服务，柏亮表示。

他解释，现阶段在开放平台连接上，主要有三类连接方式。一是场景连接，把客户和场景服务连接起来；二是算法连接（工具连接），很多金融机构没有场景和用户，但是金融科技公司通过人工智能和大数据等技术，对用户从识别、风控到催收都取得了良好效果，这类公司与银行建立连接，然后从银行业务中收取固定的费用、或提成、或是分得利润。最底层的是数据连接，就是银行跟外部机构的底层技术连接，把数据通过各种方式变成了产品和服务，各自把握自己的数据，仅在业务上进行合作。

技术选择：人工智能

从技术层面看，据零壹智库统计，我国银行业在金融科技的投入大概在1000亿元，到2025年，超过4000亿，有20%-25%的复合增长率。在国际上，欧洲和美国投资频率最高的是做零售金融业务的金融科技公司，例如支付、个人消费、现金贷款、个人金融账户管理及个人财富管理等，而人工智能是在这些投资中最多的技术。据统计，5000多家技术服务公司中智能风控、智能营销、智能运营、智能办公占90%以上。所以，大部分技术服务公司在通过人工智能技术去做与金融相关的服务。

进一步细化，在全球金融科技专利数据的梳理中发现，截至2018年底，全球人工智能、区块链、云计算、大数据四大类科技中，人工智能专利数占比达67.61%，占65.26万条。与金融相关的技术专利中人工智能最多，占比为30%，其次是区块链和大数据。从这些数据可以看到，人工智能是当前金融科技投入的一个主流方向。这里面，可以应用的场景非常多，从基础层、技术层到应用层，我们都要用到人工智能的技术以及衍生出来的相应模式，柏亮解释。

他继续讲到，再反过头来看，银行业的金融科技专利技术分布，最多的是贷款业务，这里面的贷款业务主要是指个人贷款和小微企业贷款，大部分的比例都跟零售相关。从这两个交叉点来看，零售金融的发展，从技术形态上看主要向人工智能、智慧金融发展。

主要环节：技术赋能全流程

目前，金融科技已经迎来了下半场阶段。智融集团副总裁亚单发表了《如何破局科技赋能零售金融的下半场》的主题演讲。他提到，下半场真正能够留下来的机构，一定拥有重要的技术壁垒，这个技术壁垒会影响整个业务生命周期。从获客端是否有技术对用户进行筛选，在风控中是否有技术对用户进行评估，贷后流程中是否有更好的技术区分适配于不同用户的贷后服务能力，这都是需要去拓展和突破的。

平安银行零售业务支持部总经理崔文静认为，“科技引领一直是零售银行的核心要点。科技引领怎么做？科技应该看市场、看技术的发展和能力。”同时，她也表示，接下来平安银行会从开放银行、AI银行两个视角打造零售业务的发展。

在商业模式层面上，京东数科金融数字化应用业务总经理程雁宾表示，京东数科推出了一个“金融开放平台”，希望建造一个平台商业化模式，通过跟生态系统共享数据、算法、交易、流程、用户、场景等业务功能。该平台将金融机构的很多业务场景和京东数科基于互联网相关的产品能力集成进去。未来还将打造一个基于京东又大于京东的API集市，里面包括具有商业价值的数据API，如交易、流程、渠道、数据等。

在风控层面上，拍拍贷创始人、CEO张俊介绍到，拍拍贷会从互联网上采集用户大量看似不相关的一些行为数据，对用户进行非常复杂的模型计算，通过这样的方式，对用户识别的颗粒度更细，之后对用户进行系统评分，然后再通过其它数据模拟用户还款能力，就可以对他进行额度定价。同时，借助自主开发的大量的人工智能技术不断提升流程和效率保障用户体验。

在反欺诈层面上，新网银行席运营官刘波指出，在线业务反欺诈是重中之重。反欺诈最难防的是黑产，需要通过使用定位、人脸的背景等相关专利技术进行识别。在调动银行征信后，做反欺诈和信用风险两项评估；在贷不贷、贷多少、贷多贵（利率）中最难评估的反欺诈风险。

在服务用户层面上，亚单介绍到，2019年智融集团一个用户能挖掘1.4万个特征值，组合在一起，这个特征值高达上百万，我们的模型累计迭代超过3600次，处理一个申请只需要8秒钟，平均每15分钟可以做一次新特征的验证迭代。这是AI的逻辑，AI的逻辑是我没有明确的规则。有尾巴的一定是猫吗？也可能是老虎。用规则判断一定会有错误的地方。基于足够多样本的分析，找出相同的样本，为用户服务的能力会更强。

未来趋势：科技驱动，以人为本

在发展趋势层面上，中央财经大学银行业研究中心主任、中国零售金融智库学术委员会联席主席郭田勇的建议是，金融机构包括商业银行做好零售业业务，还是要双线推进。互联网金融、金融科技非常重要，但我们还是要有业务网点的下沉，包括我们通过社区金融等方式，进一步让金融服务更加贴近基层客户，提高客户黏性，这是一个非常重要的方向。

另一位行业专家及学者，中国金融学会副秘书长、广西大学中国-东盟金融研究院首席专家、原亚洲金融合作协会秘书长、原中国银行业协会专职副会长杨再平认为，发展零售银行首先需要突破二八定律、其次开展多样性金融，最后做到普惠金融。在新零售方面应该体现在八个维度：

一是智能零售；二是细微零售；三是贴心零售；四是定制零售；五是便利零售；六是快捷零售；七是安全零售；八是美好零售。最后他强调，总的来说，零售重要，得零售者得天下，但一定要不断地创新，采用新的技术。光有技术还不行，还要有一些金融解决方案，金融工作者的智慧、金融工作者跟客户的贴心、了解，才能够得天下。

崔文静作为银行业大咖表示，平安银行从众多实践中，提炼出了未来新金融应该有的三大核心特征：一是以科技驱动：通过数据驱动+人工智能+万物互联，传统业态被赋能、被激活；二是以消费者体验为核心：围绕“人”的需求，重构人、货、场，无限接近消费者内心真正需求；三是线上线上融合：从线下将亡、线上称王，到O2O线上为线下引流，再到线上线下相融合，彼此成就。

此外，在开放银行方面，简普科技副总裁王明成提出开放银行是不可逆转的趋势和潮流，目前产业生态面临四大巨变。

一、需求之变。移动互联网对整个世界、对整个产业生态环境带来非常深刻的影响和变革。最直接的影响，表现为绝大部分的用户已经走到了移动互联网前端。另一方面，在移动互联网这样一个新的生态下，绝大部分伴随着移动互联网成长起来的一代人的行为发生了很大的变化。85后、00后这样的人群是未来整个消费的主力军，他们对传统银行这种虽然严谨但是比较复杂、冗长的金融流程难以接受，希望获得7×24小时随时随地的便捷服务。

二、渠道之变。传统银行基于线下网点建立竞争壁垒，在新的时期面临很多用户走到线上，线上线下的融合产生大量的新的场景、渠道，我们如何用这些渠道进行拓展是一个挑战。

三、竞争之变。最近几年，银行处于盈利模式转型的压力。在这样的前提和背景下，既有内忧又有外患。随着互联网金融公司的蓬勃兴起，他们对用户的教育和用户体验的极致追求，倒逼很多银行机构不得不做出新的转型，这是竞争之变。

四、科技之变。随着这几年包括5G技术、人工智能、区块链、大数据等等新技术的来临，使得银行面临开放化转型，应该是具有社会资源的基础。

同时，开放银行也面临很大的挑战。开放银行新形势下，面临三大挑战：一是营销渠道的剧变；二是营销和风控的隔离；三是复杂大数据处理。