百亿独角兽贝贝网的投资人创业了 拿了腾讯1亿融资 要从京东阿里虎口夺食

◆ 陈瑞贵为人低调，笑起来很有亲和力，是杭州天使邦六罗汉里年龄最小的一个。朋友觉得他更适合做天使投资，“你投资的项目比你创业的项目更有名”。

文| 铅笔道 记者 王琳

►导语

一件黑色Polo衫，一条深蓝色牛仔裤，一双棕色运动鞋，深色系的搭配让陈瑞贵显得成熟。可他一笑起来就会破功，本就不大的眼睛眯成一条缝，配上一双小粗眉，让人倍觉亲切。

他不太注意形象，却是10多个电商类项目的天使投资人，如贝贝网、海蜜、格格家等，其中贝贝网去年年底估值约100亿元。因为熟悉，故创业时，他一股脑扎入该领域。

成立元宝铺当初，陈瑞贵打算连接小微企业和银行，以小微企业的经营数据等为征信依据，协助银行的授信工作。

而后，银行倒逼他研发出小微数据化信贷解决方案：数据引擎FIDE系统。它包括金融产品定制、系统定制、数据定制、风控定制、营销定制五部分。据此，银行可按照现有40条规则搭建金融产品，节约50万~100万成本。

如今，他已为50000余家小微企业提供超50亿元的征信服务。

注:陈瑞贵承诺文中数据无误，为其真实性负责，铅笔道已备份录音速记，为内容客观性背书。

受制于钱的电商生意

陈瑞贵喘着粗气，汗水从额头滑到嘴角，顺势弄湿了T恤。

一个月来，他隔三差五地到小区里跑一跑。这成为他繁忙工作中为数不多的锻炼方式。“剧烈运动，快速流汗，减轻压力。”

他不经意看了看夜空。没有雾霾笼罩的杭州，月亮藏在了云朵后面。此时，他的创业项目元宝铺出师不利。陈瑞贵跑遍了杭州大大小小20家银行，又辗转北京、上海，均被拒之门外。

他要切入一个朝阳行业——电商。上世纪末，伴随着中国黄页的诞生，杭州逐渐成为全中国电商最发达的地区，也成为无数怀揣梦想的少年的起点。

陈瑞贵正是这支大军中的一员。他一路摸爬滚打，以天使投资人的身份投过10来个电商类项目，如贝贝网、海蜜、米折网、格格家等，攒下过亿资产。

因为熟悉，故想要创业的时候，陈瑞贵还是一眼相中电商。这是一个蒸蒸日上的行业，在杭州，有这片土地盘踞着上万家电商，在全国，有近百万人在这个行当里讨生活。人们纷纷涌入，但行业背后远非表面那么光鲜。

钱成了拦路虎。各大平台设定的规则是：买家下单付款后，钱先不打给电商。等到客户确认收货后，或者15天后自动确认收货，商家才能收到货款。

15天的账期让不少商家为难。销售好的可能会有几万元的应收账款，期间他们也需要付钱给下游进货商。这成为业务扩大的致命点。

陈瑞贵从中切入，“给电商和银行牵线”。具体而言，元宝铺以电商的经营数据做一个信用评估，合格的电商递交给银行，银行再次评估，给予不同额度的授信。

这解决了电商的最核心问题。但京东和阿里早在2010年就已经布局，电商在平台上，他们掌握电商的经营数据，具备先天优势。

巨头在前，泰山当道。陈瑞贵压力不小，他得拿到比阿里、京东利率更低的资金。这其中，选择银行成了必然。

可最高50万元的小额信贷业务对银行来说犹如鸡肋。即便数据征信已出现苗头，但银行依然持观望态度。“没有抵押物，不敢轻易尝试。”

其中不乏胆大者。

拿到便宜的资金端

陈瑞贵整了整衣领，故作镇定迈入了会议室。100多平方米的会议室里陆陆续续进来了20个人，他们一个个西装革履，正襟危坐，“就是常见的搞金融的人的打扮”。

简单的牛仔裤，简单的T恤。陈瑞贵和同行的5个人显得格格不入。但他们却没有忽视这次谈判的重要性，“成败在此一举”。

原来，杭州银行早就有打破传统禁锢的想法。为此，他们成立创新事业部。但出于谨慎，总行和各层负责人还是要考核。

陈瑞贵清了清嗓子，说起元宝铺的商业逻辑。以电商的经营数据作为征信依据，帮银行过滤掉一部分客户，筛选合格的用户给银行，银行二次审核后，给予不同额度授信。

20多个人唇枪舌战大半天，陈瑞贵总算攻下了资金端。杭州银行愿意拿出1亿元的额度试验。

陈瑞贵出一口长气，迅速搭建起队伍。他找来三拨人，一拨做电商，一拨在银行做信贷系统，一拨在银行做IT建设。三股力量形成合力，既了解电商也了解银行。

数据源上，经过电商授信，团队采集其经营数据，如销售数据、库存周转率等，并结合网贷黑名单、电商运营数据、还款意愿综合评估其信用值。这涵盖了80%的征信工作。据此，电商的通过率约50%~70%。

银行负责剩余20%的工作。主要是审核电商的央行征信数据，而最终的通过率占最初申请的50%~60%。授信额度一般在10万~20万元，“最高不超过50万元，有抵押物可以增加”。

眼看有先行者（杭州银行），其他银行也按捺不住了。元宝铺先后攻下了平安银行、浦发银行等多家银行。而在平安银行杭州分行的帮助下，元宝铺的业务从杭州扩展到全国。

资金端的丰腴也让业务数字飞速增长。2014年年底，平台累计授信2亿元；2015年年底，授信20亿元，利率8%~15%，“比电商平台的低”。而根据统计，服务电商的收入提高40%。

这时候，资本蠢蠢欲动了。

腾讯领投1亿元

去年1月，一个不速之客踏入了东方电子商务园。这里是电商的聚集之地，也是元宝铺的根据地。对方表明身份：腾讯产业共赢基金投资经理。

这已经不是第一个找上门来的投资机构。过去半年，陆陆续续有机构上门，陈瑞贵均委婉拒绝。

虽然腾讯能带来资金，还起到背书的作用，但投资人的身份让陈瑞贵对资方多了一份谨慎。他来不及高兴，一副小粗眉紧促。他有些担心：银行和阿里的关系不言而喻，但对于腾讯呢？

多次沟通后，陈瑞贵确认银行并不排斥腾讯，“对他们态度很温和”。因此，去年3月，元宝铺获得由腾讯产业共赢基金领投的1亿元B轮融资，其中A轮投资方高榕资本跟投。

伴随着资金的到来，陈瑞贵也有了新动作。如果说电商算是老本行，那么切入其他零售行业（物流、无人便利店、旅游）等行业则是他早就盘好的一步棋。

这是一个互联网无孔不入的时代。不同于以前，不少商家用SaaS或ERP管理自己的业务，因此获取经营数据并不难。但不同的行业又有哪些差异呢？

在陈瑞贵看来，虽然行业不同，但底层逻辑基本一致。信贷的成本主要是获客成本、运营成本、风险成本、资金成本这四种。

获客方式略有不同。做电商时，由于陈瑞贵自己有业务资源（曾投过电商广告平台），因此可以迅速铺开。而跨入更多的零售行业时，他则需要深入园区，一步步壮大。

随着接入的资金端越来越多，银行倒逼元宝铺趟出一条新业务。

数贷引擎FIDE系统

今年8月21日，元宝铺举办火眼智能风控系统发布会。而其中的数贷引擎产品的诞生要追溯到一年前。

“或许我们可以谈谈。”云淡风轻的几个字在陈瑞贵心中掀起波澜，发来消息的是某商业银行的相关负责人。

过去两年，陈瑞贵一直在和该商业银行接触，对方却一直按兵不动。几番攀谈无果后，陈瑞贵没有选择强攻。在他看来，与其说服别人，不如对方自己开窍。

该银行显然蓄势已久，“一步到位，走到最前面”，对方语气坚定，野心勃勃。银行口中的一步到位是想让陈瑞贵打磨一个解决方案。该方案包括金融产品定制、系统定制、数据定制、风控定制、营销定制五个部分，“贷前、贷中、贷后都覆盖了”。

陈瑞贵迅速反应过来，这显然不是一家银行的需求，“各个银行都需要这样的系统来提高效率”。彼时，银行要迭代一款产品最长T1时间。但是银行内部要排期，要科技部门落实，时间周期会变得很长。而互联网打的就是时间战，因此双方敲定合作在预料之中。

具体而言，元宝铺设置40个规则，银行可以选择合适的规则构建产品。这样的方式让银行长则3个月短则1个月内便可以搭建好一款金融产品，节约50万~100万元开发成本，提升30~100倍效率。

而40个规则里面涵盖了海量数据。目前，元宝铺已接入20家银行的数据源，“一个银行有10万个样本，20个就是200万”。源源不断的丰富数据不断验证元宝铺的数据模型。

此外，该系统也解决了小微企业最关系的核心问题——速度。陈瑞贵表示：从小B提交申请到最后拿到贷款，只需要半个小时。如今，已有十几家银行使用数贷引擎系统。

盈利模式方面，陈瑞贵表示：数贷引擎免费给银行使用，元宝铺按照授信额度收取提成。

编辑   付文学   校对   吴泽骞

 

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