在湾区，年入30万是破产水平？我们来算一笔账...

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在湾区，年入30万是破产水平？我们来算一笔账...

2019 年 8 月 30 日 九章算法

在湾区，年入30万美元，大概是个什么水平？

有人说，刚刚过贫困线；

也有人说， 年薪30万大约等于破产 ......

或许这些描述有些夸张，不过根据旧金山财务专家山姆·多根的调查，“虽然30万在其它地方或许可以让你过上奢侈的生活，但 在湾区，这就是一个中产阶级的收入水平 。”

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年入30万，在湾区才能算中产？

对全美大部分地区来说，年入30万美元，已经是一个非常可观的数字了。毕竟，根据2019的《现代财富调查》（Modern Wealth Survey）最新研究： 全美国的房价中位数也就30万美元 ， 家庭收入的中位数更是约为6.2万美元 。

（2000-18年美国家庭收入中位数，来源于Sentier Research）

但在湾区的华人中间，流传着这样一份湾区华人「阶级」标准：

湾区华人「阶级」标准：

BSO贵妇线（收入：未知）
安安心心小康线（收入：1百万）
码工码婆贫困线（收入：50万）
中年大叔呼吸线（收入：25万）
无奈单身线（收入：12万）

家庭年收入30万美元，虽然到不了富人阶层，但也已经是 全美平均水平的6倍 了。可是，这个数字，在湾区竟然还显得有几分拮据？

不过，毕竟是 房价动辄200万美元 的“宇宙中心”，10万美元年薪是官宣的低收入的地方，一切也都不足为奇了。

一年30万美元收入，在湾区，大概能买得起一个三居室的房子，至少有一辆车，养一两个孩子，每年休假三个星期。能为孩子进行教育储蓄，会有足够的存款存进退休账户，并在一个理想的年纪退休。

听起来好像很美好，但在湾区，一栋中间价150万美元的房子，每月要付房贷5000美元以上；托儿费一年要2万4000美元以上，小孩的学前教育一年要1万5000美元至2万美元；一周出门去吃顿好的，连保姆在内，至少要300美元。所以， 即使一年有30万美元的收入，但在401(k)和529计划之外也不会有多余的储蓄 ，依然会感到手头拮据 。

为30万收入家庭算一笔账

有人为湾区30万年收入的家庭详细算了一笔账，不得不承认，这样算下来，的确是这么回事儿。

我们来仔细看看这一份账单，就可以发现 每年20来万的支出里，有几项支出占了非常大的比重。

税收+401K：11.4W美元/年

这个典型的双职工家庭，每年在401（k）上的投入为19,000美元。在税收这部分，因为随着减税和就业法案（Tax Cuts And Jobs Act）的通过，加州居民没有了10000美元的SALT抵税，只剩24,000美元的标准抵税额，不过好在还有2000美元的儿女税收抵免。总之，这一部分就占掉了将近38%的税前收入。

房贷+房产税：6.6W美元/年

在湾区，和在北上广深一样，买房同样是压在每个家庭面前的一座大山。

根据2019年第一季度的房价数据显示， 在湾区买房所需的最低工资大概要19万美元左右，平均月供4345美元。

另外，以150万美元的标准独栋房屋来看： 1750平方英尺（约162平方米），三间卧室，两个浴室，总占地2,500平方英尺，税率按1.28%来算，一年房产税约为19,200美元。

综合计算下来， 房贷加上房产税要占到税前总收入的22%。

比如这栋位于 Golden Gate Heights 的185.5万美元的房子，是旧金山最好的区域之一。1288平方英尺（约119平方米）的生活空间，两间卧室、一间浴室，可以从起居室欣赏到海景。然而， 买了它之后，你至少还得花5万-8万美元，来重新装修它。

试想一下，如果你没有早早买房，还需要在月付房租的情况下， 攒出至少30万美元的首付款， 在家庭年收入低于30万的情况下，多半是很难做到了 ，除非有家里的资助。

育儿+教育：3.5W美元/年

对双职工家庭来说，带孩子永远都是一个难题。在湾区，一小时的 babysitter 大概是20美元起，也有些家里选择和其他人共享保姆，因此只需要支付10美元一小时的。但不管怎么说， 在孩子上一年级之前的托儿费用，大概每小时需要$17-40美元。

另外，一年在孩子身上花费的其他费用，也至少需要6000美元。一次性尿布、孩子的玩具，汽车座椅、婴儿车，等等。

如果你们决定将孩子送到私立学校， 每年的学费等费用，就需要24000美元 。而且，在沿海的这几个城市里，想把孩子送入公立学校，也是难上加难的一件事。

伙食：1.98W美元/年

民以食为天，这话在哪儿都是通用的。对一个湾区的三口之家来说，如果不经常外出就餐，平均下来一天55美元的伙食费可能就足够了。

然而，越开越多的全球美食，隔三差五点一下的外卖， 一个月花费1650元在吃上，是妥妥需要的 。当然，如果需要紧衣缩食了，在吃这件事上，是可以有节省的空间的。

车贷、保险与油费：8900美元/年

有了房子有了孩子之后，车子也是一定要有的。以丰田Highlander SUV为例，每个月车贷大约需要395美元，一年的汽油费需要3000元，汽车保险及维护，也需要花掉1200美元左右。

休闲与旅游：7800美元/年

这是一项令人愉悦的支出，虽然说一年出去度三个星期的假，听起来好像有些奢侈，但作为一个三四口之家，这也确实是必须要有的项目。 否则，所谓中产，也只能是个假中产 。毕竟和隔壁巴西动不动长达41的天相比起来，还是少多了。

......

除此之外，还有各种衣食起居、日常生活支出，娱乐支出，等等，按照这样的生活标准，一个年收入30万的湾区中产家庭，年终剩下的，只有区区 3000美元不到 而已， 有人苦笑称： 年薪30万，攒不下一个LV包包 。

而根据山姆·多根计算的账单，一个养家的理想家庭收入应该在376000美元，这样既可以避免更高的税率，也能有一个很好的缓冲。

那么，如何才能降低生活成本，得到更好的生活质量？山姆给出的建议是：

搬出湾区。

湾区哪些人能年入30万？

年入30万，竟然都只能攒下区区3000美元。在湾区，又是哪些人有能力达到这个收入水平线呢？

首先当然就是 各家互联网大厂的码工 ，FLAG 的 Package 少说也能在15万-30万之间，另外像Uber、Lyft、Airbnb、Pinterest的这些新兴上市公司员工，近年来的收入同样也相当可观。而且， 如果是双码农家庭，家庭年收入大概能在40万-50万左右 。当然，这样的家庭毕竟也是少数。