凡事皆有章可循

今天不聊软件，也不聊网站，来和大家聊一聊最近的感悟。

社交网络上总有一些“信誓旦旦”的高调，很受一些人的追捧。比如“人这一辈子就是要每天拼搏，不拼搏的人生不值得过”，又比如“活着一定要有尊严，没有尊严的活着毫无意义”……

我年轻的时候也一度相信过这些说法，甚至单纯因为这些话而激动。但是随着年龄的增长，见过的东西变多，我的看法有了变化。

拼搏与否，是人生的一种选择，不拼搏也无可厚非。即便你选择拼搏，也可能出现变故，让拼搏对你变得不可能。同样我也见过之前精神昂扬、态度干脆的朋友，因为罹患疾病，单纯为了活下去甘愿“放弃尊严”（用一个朋友的话说，要论改造三观，哪里也比不上医院）。对这样的变化，与其选择责问，不如选择理解，反而能更好地融入社会，观照自我，认识平凡人的命运。

这么说或许有些悲观，但客观事实就是，无论我们多么努力，多么发奋，我们自己，或者身边的家人，难免会遭遇意料之外的变化，让我们不能像想象的那样，“干净、纯粹”地活着。

那么，如果你问我有什么好办法，我的回答是“没有”。居安思危，唯一可以做的大概就是平时生活里注重给自己和家人多一份保障。

之前有给大家推荐过孙明展关于保险的文章，也有读者进行咨询后规避了一些保险坑，今天再次分享他另一篇关于家庭保障的科普性文章，希望对你们有所帮助~文末我为大家申请了免费体验的福利。

文/孙明展

看看文前的那幅漫画，家庭支柱拖着沉重的车子前行，车子代表的就是我们的生活目标，前行的路线是越来越高的，代表我们的生活水平也会越来越高。

当受到外来风险突发性地袭击，负重前行的人倒下了。不但整个家庭的生活水平不能再上升，还会顺着极陡的坡度急剧下滑，为了防止整个家庭的生活水平不下滑，整个家庭基本的理财需求能够得到满足，这时就需要购置相应的保障。       

运营“孙明展”这个微信公号后，有大量全国各地的读者向我咨询孩子保险的问题。这一点出乎我的意料。看来由于大量的保险代理人年复一年、日复一日地推广保险理念，使得大部分的年轻父母初具保险意识。

我重新整理了此前的观点，给大家作参考。

家庭成员应该如何买保险

作为家庭主要经济支柱，成人保险应该优先于孩子。毕竟，如果家庭经济支柱不倒，孩子的健康还有成人的收入作为最后一道保障防线。如果家庭的经济支柱垮了，只能依靠外界的力量了。所以，家庭支柱购置保险，才是家庭保障中第一道的保障防线。

1.1

家庭支柱的寿险保额

家庭支柱购买的第一份保险应该是什么保险？应该是狭义的寿险（因任何原因的离世就能获得理赔的保险）。

为什么要给家庭支柱买保险，不是因为他容易出险，而是因为他一旦遭遇意外，会中断家庭收入，导致家庭财务瞬间坍塌。那么要如何计算这张寿险的保额？

来举个例子：

一个月挣两万块钱的网站开发人员，太太在家全职，他一个月收入主要花在哪儿？自己最多花三四千元，其他都花在哪儿呢？5000块还贷款，孩子生活和教育花3000元，家用花5000元。最后剩下3000块存起来，存起来为了啥？可能给孩子将来上大学用，也可能是自己和太太养老用。

现在问题来了，如果这两万块，因为我们不愿意面对的原因，这20000块拿不回来了，自己那三四千元可以不花，孩子生活和教育、家用还是要花的，房贷也是要还的，孩子将来上大学的钱和太太未来养老的钱，也是要准备的。

当然，我们不是要强迫大家都去承担以上所有的责任，但你想承担多少？就是我们在计算保额时需要考虑的。

另外家庭支柱可能不是一个人，如果夫妻双方都工作，以上寿险保额要按两人的寿险比例进行分摊。

1.2

家庭成员的重疾险

家长经济支柱，最不愿意面对的风险就是，如果我得了重疾，我不但不能给家庭带来收入，还要源源不断地从家里拿钱治病。

现在的医疗成本有目共睹，此时重疾险作为家庭保障规划的必选项，发挥了不容小觑的作用。

而重疾险一般有两类，一类是定期返还型，另一类是消费型，但都不是以报销的形式存在的，而是以罹患疾病，获得理赔的形式存在的（治不治都可以拿到这笔钱）。

应该买多少额度合适？

对于家庭支柱而言，应该是重疾治疗费，加上自己三年的年收入；如果是非家庭支柱，治疗费用还是会影响家庭财务，但在预算保额时，就不用加上三年的年收入了。

至于重疾治疗费，就是一个有弹性的问题了，根据网络数据，中国目前的重疾治疗费用约为40万元，我个人认为偏低，建议买到50万元。如果有医保的话可以酌情扣减。

为什么要加3年年收入，如果治不好就算了，如果是漫长的治疗过程，反而麻烦了，没有收入能力，还得花钱，所以起码要将三年年收入预算进去。

所以在这里向大家强烈建议，应该买短期或定期缴费，终身消费的重疾型保险（界于定期返还型与消费型之间），如果负担不起的话，可以与定期消费型相结合。这可能是最为全面的保险购置计划。

1.3

 家庭成员的医疗险

重疾对家庭财务影响最大而发生概率最低；门诊医疗发生概率最高，但对家庭财务影响最小。界于中间的，就是住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。

所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。

补充一点：住院险与重疾险是不矛盾的，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及；另外住院险还可以解决住院费用的问题。这样，家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。

1.4

家庭成员有意外险和旅游平安险

这些险都很便宜，建议成年人匹配自己的寿险保额的1—3倍的意外险；孩子的意外险，尤其是意外医疗是刚需。

家庭购置保险的路线图

家庭支柱的人寿保障（定期或终身寿险）

全家人的重大疾病保障

全家人的非重疾医疗保障（住院险）

日常生活中的意外及旅游平安险

跟孙老师的合作已经不止一次了，粉丝反馈服务各方面都很不错，也很信任孙老师的团队，今天给大家推荐这个保障规划的福利，都可以 免费报名体验 ，保险相关的疑问也可以咨询了解。

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