【观察】网贷借款人逃废债：一处失信、终身受限

六月以来，200多家互联网金融平台出现逾期、爆雷或清盘，部分借款人开始弹冠相庆——他们认为网贷平台倒闭，就没有人追偿借款，就不用还钱。很多恶意借款人将平台联系电话加入黑名单，故意失联，拖欠还款。

为此，中国互金协会和各地互金整治办纷纷发表声明，打击恶意“逃废债”行为，给逾期借款人施压。

麻袋研究院认为，随着金融科技及大数据征信的发展，对于借款失信人员的处罚措施、力度和速度都有了长足进步。那些自以为“平台倒闭了，借的钱就不用还”的恶意逃废债行为，其实是一种无知的表现。

“一处失信、终身受限”才是逃废债人员的最终结局。与其心存侥幸，不如尽早还款。 

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恶意逃废债会面临哪些惩罚？

1、法院起诉

从法律角度看，出借人和借款人签订的借款合同是真实有效的，因此，即使平台爆雷，出借人依然可以通过民事诉讼的方式维护自己的权益。借款人恶意拖欠还款不仅要承担逾期罚息，还可能被列入失信人黑名单。

虽然法院起诉是最有威慑力的措施，但是很多借款人玩消失，通知送达比较困难，再加上网贷平台很多借款金额小、客户众多，处理起来耗时费力，而法院人手有限，通过法院起诉对恶意逃废债的借款人惩戒非常难。

正因为如此，很多借款人存在逾期或拖欠的主观故意。但这并不意味着网贷平台真的对借款人无可奈何。

2、网络仲裁，直接上征信黑名单

众所周知，银行对借款人几乎不会暴力催收，也不敢暴力催收，对于小额逾期，也很少去法院起诉，但银行总体坏账率却只有1.7%左右，远低于网贷平台的坏账。

除了客户人群定位更加优质外，主要原因还是银行贷款一旦出现逾期，借款人会被直接列入中国人民银行（央行）征信黑名单。

一旦进入央行黑名单，借款人在中国所有银行的贷款，无论买房买车、还是办理信用卡都要受到限制。一旦被起诉列入法院失信人黑名单，借款人乘坐飞机、高铁，出国以及其他高消费都将受到影响。此外，失信人的下一代教育也会受到极大影响，个人也得顶着老赖的头衔一辈子。

为了将恶意逃废债客户纳入失信人黑名单，部分网贷平台已经开始与各地仲裁机构合作，开展网络仲裁，最快10天即可出仲裁书。一旦被仲裁委判决拖欠还款，即使借款人不出席仲裁，也将会被法院列入失信人黑名单。

3、中国互金协会信用信息共享平台黑名单

截至2018年4月20日，中国互联网金融协会信用信息共享平台正式接入蚂蚁金服、京东金融、百度金融、宜人贷、陆金所、网信、拍拍贷、中腾信等100多家从业机构，收录自然人借款客户4200多万个，借款账户累计1亿多个，入库记录4.2亿多条。

随着信用信息共享平台基础数据不断完善，绝大部分的网贷平台、小贷公司等机构都将与该平台对接数据。

今年5月30日，最高人民法院信息中心控股公司中国司法大数据研究院与中国互金协会旗下子公司天津中互金数据科技有限公司签署战略合作协议，双方将在失信被执行人的惩戒方面建立深度合作，特别是数据共享方面，推动开展跨部门、跨行业数据信息的互联互通，推动全社会诚信环境建设。

此外，绝大部分商业银行都是中国互金协会会员，如果借款人逾期数据共享给这些商业银行，对于恶意逃废债的老赖来说，未来也无处遁形。

4、百行征信等其他大数据征信机构

2018年5月23日挂牌成立的百行征信，首批接入机构超过15家，还有成百上千家网贷机构排队等着合作。

麻袋研究院认为：“作为央行发牌的唯一个人征信机构，百行征信与央行征信系统实现系统对接是迟早的事情。对于恶意“逃废债”的借款人，一旦逾期数据被共享给银行和消费金融机构，未来想要获得贷款，可能比登天还难。”

除此之外，上海资信、同盾科技等大数据或者征信公司在个人借贷数据方面也积累了大量数据。

据上海资信公布的数据，截止到2018年6月末，该公司累计与1178家机构建立合作，入库自然人数超过5600万，累计借贷笔数1.5亿笔，日均查询量24万笔，平均查得率78.1%。而据麻袋研究院侧面了解，与同盾科技合作的网贷平台、消费金融机构更多，在防止客户多头借贷、打击恶意逃废债方面作用明显。

为了防止多头借贷、处罚恶意欠费的客户，头部网贷平台基本上与多家、甚至几十家大数据征信机构建立合作，借款人逾期的影响将是多方面的。 

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为什么要提前还款？

1、避免高额逾期罚息

几乎所有的网贷平台，都要求借款人支付逾期罚息，并且在借款合同里清楚列明。借款人逾期不还钱，不仅会产生高额罚息，而且随着利息不断上涨，后期想还钱，也会因为罚息太多而承担更高的成本。

例如，有些借款人在银行借款逾期金额较低，银行催收力度小，借款人就以为不需要还款。但当逾期罚息积累到一定程度，突然发现贷款银行向法院起诉要求还款。此时，对于借款人而言，不仅要承担诉讼费，还要支付高额逾期罚息。一旦无法支付，还将被列入失信人黑名单。

对于网贷借款人也是同理，要避免久拖不还出现高额罚息以及被起诉列入失信人黑名单。

2、避免无法还款，影响终身

在爆雷潮下，倒闭的网贷平台可能难以存续，后期借款人想还清借款，将面临无处还款、无法还款的窘境，逃废债人员留在各大征信公司的逾期数据很可能无人处理、永久保留。

麻袋研究院建议有逾期情况的借款人，尽早还款，避免逾期记录难以消除，影响终身。

3、对于失信的惩罚措施会越来越严厉

虽然当前对于逾期借款人的处罚手段有限，但这不代表将来没有更多的处罚措施。

早在2017年8月，最高法印发的《最高人民法院关于为改善营商环境提供司法保障的若干意见》明确，严厉打击各类“逃废债”行为，严惩被执行人失信行为，要推动完善让失信主体“一处失信、处处受限”的信用惩戒大格局，促进社会诚信建设，实现长效治理。

各大互金协会、监管部门也在与会员单位商量并制定各种处罚措施。

麻袋研究院认为：“随着信用社会的发展，监管部门对于老赖的处罚措施越来越大，未来老赖乘坐地铁、公交，在淘宝、京东等电商平台购物，微信、支付宝等支付工具使用，数字电视观看等方面都可能受到更严格的惩戒。” 

特殊时期，网贷平台鼓励借款人提前还款，甚至还可能有一笔费用减免。而心存侥幸、恶意逃废债的借款人最终将走向穷途末路。

作者：王诗强

来源：麻袋理财研究院

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