一张保单保全家？“黑科技”深度评测某热销保险产品

云南丽江。2008年9月12日

上次转载孙明展的文章，我就说过，保险是一件很专业的事，但买保险的人却大多并不专业，所以就特别容易掉进别人特意设置的陷阱。上一篇文章让我意识到，在保险这件事上，我就是一个自以为聪明的笨蛋。

意识到自己是笨蛋，并不能有助于更聪明地买保险。两张不同公司的保单放到我面前，我还是弄不清楚它们各自的优劣势。

这一次，以一款火爆的保险产品为例，看看孙明展的“黑科技”能挖出哪些坑。

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“一张保单解决所有问题”是个很著名的保险宣传语，但这种类型的产品，也往往是个坑。比如最近火爆的那款产品：平X福。

我的判断是，很多这类产品实质上用保障多元化的障眼法，在不提高保障内涵的前提下，把保费提高。

结果，留言区爆发了迄今为止最热烈的一次有关保险产品的讨论。许多代理人朋友认为我戴着“有色眼镜”，对产品搞“人身攻击”。

也有朋友对我所说的“智能保障规划系统”十分感兴趣，给我们起了个昵称叫“保单中央处理器”。

说实在的，我们很自豪（笑），大言不惭地说，我还是喜欢叫它“黑科技保障规划系统”。

为了厘清观点和感谢大家的关注，我也打破不在文章中讨论具体产品的惯例，深度评测一次平x福。

作为一个曾经的专业精算师和保险行业人士，用数据说话几乎是我的本能，所以这次评测过程也会如此。

本次测评，为了方便大家理解，我们虚拟了一个符合主流特征的三口成长之家作为案例，真实的客户情况比案例都要复杂得多。

一家三口。陈先生1987年生，32岁，陈太太1992年生，27岁，小孩不到1周岁。夫妻均有稳定工作收入和社保，收入处于平均水平。为了计算简便，我们将夫妻二人收入水平设为相等。

  全家保障需求梳理  

保障规划师将陈先生一家的收入、资产梳理后，将相关数据输入到“黑科技智能保障系统”，由系统自动计算出如下结果：

夫妻双方共同所需寿险保额约为100万，由于夫妻双方收入水平基本平均，保险责任均等，所以保额应为一人50万；

综合社保报销额度，夫妻双方均应补充47万重疾保障，宝宝应有50万重疾保障。

医疗保障每人起码需要20万元。

而综合家庭收入和保障需求，按照我们的“黄金保费曲线”来看，这个家庭的年保费支出，应该占家庭年可支配收入9.23%，年保费金额应控制在22000元左右。

  平x福保障配置方案分析  

全家三口人都配置平X福的情况下，以每人51万寿险附加50万重疾，捆绑销售30万意外险的情况来看，全家保费支出为：先生16357元/年，太太12996元/年，宝宝7377元/年，共计36730元/年。

用“黑科技智能保障规划系统”来评测这个组合，保费合理度和医疗险充足度上存在明显短板，此方案的保费远远超出保费的家庭收入合理占比，高达15.3%，而且医疗保障完全没有顾及。

重点来了。

我并不建议为宝宝配置寿险。因为宝宝没有收入，相应的也不背负家庭责任。而平X福主险为寿险，附加险为重疾险，显然不适合宝宝。

再者，平X福的重疾和主险寿险共用保额，一旦重疾出险，寿险的保额也被挤占，那寿险也就没啥意义了。

所以，如果我们折中一下，夫妻二人继续支持平X福，对宝宝的保单就不那么执着，交给智能系统选择，会如何呢？

系统为三个人都配置了100万元的医疗保障。宝宝无寿险，重疾保额不变，加上医疗保障，保费从7000多元锐减至2300多元。

但全家整体保费支出仍高达家庭可支配收入13%以上。

  放手，让系统彻底优化配置  

这一次，我们假设不再坚持用平X福，全家所有保单都听凭系统配置，结果如下：

系统以优选定期寿险产品，搭配消费型寿险产品、消费型重疾保险产品、消费型医疗保险产品的方式，满足了全家在寿险、重疾、医疗方面的保障需求。

汇总的家庭年保费支出，只占全年可支配收入的9.22%，与黄金曲线上的保费预算占比9.23%的偏差，几乎可以忽略不计。

系统通过计算后匹配出这套方案，只花了40秒。

根据我们CTO男神的测算，这短短的40秒钟内，系统内在1000多款产品中，大概发起了几十万次的计算。

据估计，要做同样的事情，需要一个保险顾问40小时不眠不休的高效工作才能完成，换言之也就是1个礼拜的工作时长。

其实，在“黑科技保障规划系统”诞生前，我们的顾问为客户量身定做一次保障规划，从测算需求到最后匹配出产品组合，往往是极为复杂的一个过程。大家虽然发自内心的想要匹配出最优方案，但限于工作效率和这个计算能力，往往也是最终根据经验给出一个看似最优的方案。

直到现在，云计算技术终于有了突破，我们才能够做出这个“黑科技保障规划”，在成百上千，而且还不断在增加的产品库中，求得一个最优的方案。

现实中，号称提供“良好服务”的平X保险公司代理人，恐怕也很难做到这点吧。

可以说，这个系统的开发，逐步逼近了我多年来基于客户需求，做出最优保障方案的夙愿。

  “黑科技保障方案”其余优势  

除了直观的“省钱”，“黑科技”保障方案还有几大优势：

1、保额不共享

平X福的结构是寿险作为主险，重疾险作为附加险；如果重疾险一旦进行赔付，寿险的额度会相应降低，即共用保额。夫妻应有的寿险责任会受到影响。

系统出具的方案，配置了单独的定期寿险，覆盖经济支柱的家庭责任。每个险种的额度不会相互影响。

2、重疾多次赔付

平x福的重疾险是单次赔付，但系统的方案中选出的一款重疾保险产品，十分具有优势，可以做到重疾分组三次赔付的保障。

3、弥补轻症保障

平X福产品中，不含轻症理赔概率90%上的不典型急性心梗、冠状动脉介入手术、轻微脑中风三种疾病。

系统配置方案通过产品组合弥补了这个缺陷。

4、无捆绑销售

平X福产品需要强制附加长期意外险，而意外险并非每个家庭的刚性需求。即使是50万元的意外险保额，保费也不到200块钱。

***

综上，同一个家庭，配置两个方案的对比可以融合成以下这张表：

这么一看，更加一目了然。平X福保障方案，果然是什么保障都有一点，但却啥都不够充足，最后保费还比智能保障方案贵出约六成。

当然，如果你认为平x公司的大品牌是你所追求的对象，那我也无话可说，看一看他家高耸入云的高楼大厦，陆家嘴的标志性建筑，也就知道你为品牌所支付的额外成本，到底去了哪里。

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孙明展（zhenlicaiAPP）

孙明展，中山大学统计系硕士毕业，国际金融理财师，候选北美精算师，中山大学金融系、统计系专业硕士导师，创必承创始人。更多关于儿童保险、儿童财商、家庭保障的实用知识，可以关注他的微信公众号“孙明展”。

如想观看完整评测视频，请点击“阅读原文”。