算账这件小事

广东珠海万山群岛。2018年7月8日

我对任何产品利用人性弱点，怂恿用户活在当下、及时行乐，一向鄙夷，比如头条系产品。但对张一鸣个人在延迟满足感这件事上的克制和自律，一直佩服有加。

所谓延迟满足感，就是跟自己的欲望和本能对抗，放弃当下的满足和享受，着眼未来更大的利益。因为自己常常做不到延迟满足，所以就更佩服那些能做到的人。

比方说，你有自己的生活账本吗？你知道自己赚了多少钱，又花到哪里了吗？你对未来做过规划吗？坦白说，这方面我做得特别差。

我一直挺逃避在生活中算账这个事情，自己也经常面临现代社会的三大哲学问题：「我是谁」、「我赚了多少钱」、「钱都花到哪里去了」，扳着手指头一算，没有头绪，一脸茫然。

前些日子一个关系很铁的朋友去做资产评估，真金白银花了千把块钱，估完以后一脸若有所思，我问他结果咋样，是不是可以光荣退休回家弹琴写诗了，他告诉我评估结果说他的资产结构有点问题，流动性不太够，固定资产占比略高了（意思就是房子太多呗）。

后来他一直很认真地推荐我们几个要好的朋友都去做类似的财务规划咨询，我说你这不埋汰我吗？我这点财产哪配得上「咨询」这么亮堂的大词。

他很认真地告诉我，过去他也这么想，但其实相关的咨询最重要的不是帮他设计财务结构，而是树立了正确的财务观，搞明白了一套个人资产的分析框架。搞清楚怎么区分不同类型的收入和支出，如何调配资产结构，如何做好当前情况下的财务规划等等。

所以并不是有钱人才需要做财务规划咨询，而是任何一个财务独立的人，都应当尽早对自己的资产情况，有所判断和规划。

巧的是，这几天，过去跟我合作过的孙明展老师的团队同事找到我，说他们最近在推这个服务，有赠送免费的财产规划咨询，如果你也感兴趣，可以聊聊看，我确认过，光聊可以不用花钱，以下是具体的介绍：

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当代年轻人最向往的词，可能就是 “财务自由”，从定义上说，财务自由就是如下等式：

被动收入 > 开支

俗一点的说法就是，当你不用工作，在家躺着收利息都能养活自己时，你就财务自由了。

可是大家想想，身边有谁靠打工、靠社保，在40多岁能实现财务自由的？基本没有。更别说刚出社会工作的年轻人了，很多人连自己能做什么工作、是否能养活自己都不清楚。

我发现，当一个人/家庭连财务平衡都没有做好的时候，就把财务自由当作家庭的“小目标”，这就好比一个月入五千的人，为自己定了一个“先赚他一个亿”的小目标一样。

当你离实现这个目标如此遥远时，你很难不焦虑、浮躁。于是，很多人就索性直接放弃努力了，开始幻想——

• 多跳几次槽，钱就能涨得快一些？

• 能不能通过炒房一劳永逸？

• 能不能通过炒股一夜暴富？

• 更高级的，做个概念，找笔风投，C轮套现，我就财务自由了。。。

我想说，很多人连财务平衡都做不到，谈何财务自由？在财务自由之前，实现当下的“财务平衡”，可能是咱们年轻人更应该做的事。

月光族也好、年光族也好，他的财务是不平衡的。要达到财务平衡，收入必须大于支出。这是财务平衡的第一个方面。

财务平衡还包括另一个方面：现在和未来的平衡。即使当下达到了财务平衡，咱们也要为未来的财务目标，提前做好规划、存好钱。

因为，随着人生重大的财务目标/责任的到来，可能会迅速打破当下的平衡。

一般人生重大的财务目标/责任包括：孩子的教育、夫妻两人的退休养老、家庭成员遭遇意外或疾病等人身风险。

很多朋友刚出社会几年，有了点积蓄，就开始学习理财了，赚钱欲望旺盛，对未来有无限的美好憧憬。为了更快地实现“财务自由”，很多人只关注前两项：子女教育金、自身养老金的储蓄与规划。

于是你可以看到，很多人到了中年后，伴随着大病和意外的到来，数十年的辛苦奋斗与积蓄，可以被瞬间吞噬，甚至还要向别人借钱治病、在网上众筹。这样的案例数不胜数。

一场大病，不仅让自己的退休养老无望，“退休”变“下岗”，连孩子读大学的钱也很吃紧了。整个家庭的财务瞬间坍塌。

这时他们才意识到：构建家庭保障规划，才是理财规划的基础。

所以我为什么强调，以上三项财务责任的规划，缺一不可（除非是没有孩子的丁克家庭），当你开始思考现在与未来的平衡，有了这个“底”，焦虑感就会减轻。

所以在我看来，年轻人奋斗应该以追求当下的财务平衡为起点，这才是更实际、更有智慧的行为方式。

简单总结一下：

1、不做月光族，控制欲望，做到当下财务平衡；

2、为未来的支出而提前规划，按顺序是：家庭保障规划、子女教育金规划、养老金规划。

纸上谈兵无益，还是要落到实处。不做月光族，大家自己努力控制一下消费欲望就好了。

之前保险方面的行家 孙明展 与本公众号做过两期合作。前两次的合作大家普遍反馈还不错，咨询热情，没有烦扰。所以本次他们再接再厉，为有财务规划需求（包括保障规划、子女教育金规划、养老金规划等）的粉丝送来了新福利，就在文末。希望大家能早日规划，早日达到财务平衡，迈向财务自由！

具体参与方式如下：

1.关注公号: 孙明展

2.发送暗号：“ keso+本人手机号码 ”

即可免费获得价值800元的量身定制的家庭保障规划一份

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价值800元保险规划服务包含：

1、家庭成员保障责任综合评估

2、现有保险产品的性价比分析比较

3、基于家庭状况和需求的综合保障规划构建

和之前一样，这个服务是完全免费的，希望一次健康的财务审视之后，你收获的不只是风险保障，更是一种规划自己人生的能力！