银联入局，开启生态化移动支付新趋势

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双十二这天，歌手毛不易的名字有了新解：一毛钱都不容易。 

想出这个点子的是中国银联。在以双十二为契机推出的为期12天的银联半价补贴节中，银联喊出了一句霸气十足的广告语——银联替你付一半。虽说活动有封顶金额，但是真金白银的补贴还是吸引了很多消费者。活动期间，在优衣库一件原价120块衬衣， 70元便可拿到手，这直接导致了许多活动店铺门庭若市，现场热闹程度堪比当年苹果新机发布。使用云闪付APP、银联手机闪付、银联二维码支付可享受来自银联的半价补贴。奉上这么大力度的优惠，其目的在于拉新促活，提升消费者对于银联移动支付产品的认知，毛不易因为“名字取得好”，成为这次活动的“补贴大使”。

当NFC遇到手机

银联双十二营销活动的12天里，前面5天覆盖线上、线下，针对二维码和手机闪付，后7天覆盖线下，仅针对银联手机闪付。活动总计覆盖商户40万 家。如此大手笔，足见银联力推旗下移动支付产品的决心。

今天想要着重讨论的不是银联旗下的热门产品云闪付APP，而是银联手机闪付。银联手机闪付也是一款移动支付产品，与当下最常见的依靠编码技术的二维码支付不同，它所依靠的是近距离无线通讯（Near Field Communication，以下简称NFC）技术。简单说，Apple Pay、Huawei Pay、Samsung Pay、MI Pay等各种手机pay都属于银联手闪付，不论国内还是国外，只要支持银联芯片卡非接交易的商户，即可支持银联手机闪付。 

NFC其实并非什么“黑科技”，它是由飞利浦和索尼在2003年联合研发的，已经相当成熟，并广泛应用于公交卡、门禁卡等产品中。虽然早在2006年，诺基亚就已经推出了支持NFC的手机，但其功能使用并未普及，在移动支付时代来临之前，NFC好像被放错位置的珍宝。 

然而，移动支付的流行让NFC一夜之间变身。由于NFC只支持近距离数据，确保了移动支付通信时数据传输高度的保密性与安全性。而且在支付过程中，用户只需要将手机靠近支付设备，然后根据提示确认付款就可以了，而二维码付款则需要打开APP，点击二维码扫描，再付款确认，步骤更多。

NFC+手机+支付的组合带来了一种新的懒人支付方式，这种支付方式下，绕不开的便是银联。

银联的独家秘籍

天下武功，唯快不破。“快”成为银联手机闪付的第一个杀手锏，也符合其“闪”付要义。

在银联推出的三部手机闪付宣传片中，“10秒刷开所有闸机”、“以30公里的时速完成支付”等炫酷场面在“一闪就付”的广告语配合下，都试图在消费者脑中留下一个“快”的印象。

而连续的“快”也意味着无卡顿，与二维码付款相比，在流畅度上，银联手机闪付亦更胜一筹。

的确，由于NFC的识别时间仅为数百毫秒，反应速度比二维码更快、更灵敏，而且在支付过程中可通过快捷方式打开而无需调用任何APP。对于“手不释机”的现代人来说，无需退出游戏和通话就能付款，能够带来真切的便利。 

另外，与二维码支付必须依赖网络环境完成不同，银联手机闪付祭出的另一个必杀技是“无网络无信号下的支付”，在手机信号不好或者没有信号的情况下，也能保证支付正常进行。在速度与便捷之外，银联手机闪付融合了市面上能够用到的所有安全防护技术，包括安全芯片、IC卡、Token、指纹认证等最新技术应用，设备卡全面采用Token标记化机制，能够大幅降低盗刷风险。 

至此，银联已经打出银联二维码+云闪付APP+银联手机闪付三张王牌，正面迎战两家主打二维码支付的巨头。

受理端布局

银联手机闪付希望借助NFC安全、便捷的特性实现在C端的突破，同时为了改善受理端，推出了手机碰一碰等产品。

“碰一碰”是借助一张带有NFC标签的“纸”来存储商户信息，商家不再需要购买POS机、扫码枪等设备，降低了成本，而用户只需要拿手机靠近“碰一碰”标签，就可以调用手机pay功能完成付款，瞬时支付体验碾压二维码支付。“碰一碰”天然的科技感和时尚感很容易在年轻群体中 “圈粉”，在功能完善的情况下，若能采取有效策略在商家做一定程度的普及，相信被C端广泛接纳不过是时间问题。 

分析人士认为，手机碰一碰摆脱了POS机具这一硬件的限制，受理端产品的推广反过来又会提升银联手机闪付在C端市场的占有率。

后来居上的业界黑马？

银联整个移动支付产品布局背后的野心不可小觑。 

银联移动支付有三大产品，除银联手机闪付外，还有银联二维码和云闪付APP。 

其中，银联二维码是中国银联于2016年推出的通道型支付产品，采用了大众化的二维码技术。目前，银联二维码不仅支持各大银行APP和云闪付APP，京东、携程、美团、大众点评、南方航空等APP均可以扫描支付。

云闪付APP走进大众视野的时间要稍晚一些，但从诞生之日起就被银联寄予厚望。于2017年12月19日正式推出，不仅能够支持二维码支付、线上支付、碰一碰NFC支付，还能集合各大银行的优惠权益及各大线下商户的优惠信息，并实现全面的银行卡管理功能，可以说是支付工具、支付场景及特色服务的聚合。 

在双十二前期，推出不到一年的云闪付用户数就突破了1亿人，这固然与银联的大力推广密不可分，其历年积累的40万商户以及合作银行的支持也功不可没。在银联的双十二营销活动中，有用户称优衣库现场“堪比苹果新机开售”，这样的火爆场面，就连深耕线下多年的口碑都没能做到。 

数据显示，双十二当天，云闪付APP在苹果APP store 免费APP下载榜中位居第一，将喊出“双十二五折狂欢”的口碑甩在了身后，APP新增注册用户达百万，银联移动支付活动当天的交易情况，与去年同期活动相比，交易笔数增长3倍多，金额增长4倍多，创历史新高。

在三大产品之外，银联移动支付的第四款产品也已经揭开面纱。 

12月10日，银联在北京、上海多家商超试点推出刷脸支付，银联持卡人无需携带银行卡和手机，只需在云闪付APP上完成注册及刷脸功能开通，就可以直接通过“刷脸”完成支付。 

从银联二维码到手机闪付、碰一碰，再到刷脸支付，银联在支付方式上的探索目标直指更极致的用户体验，其移动支付布局与微信支付、支付宝相比，维度更加丰富，想象空间也更广阔。

如果说，生态化是移动支付的必然趋势，中国银联也不会错过。 

银联通过云闪付APP完成发卡侧入口统一的同时，还通过十大场景开拓计划完成了收单侧发展方向的统一。银联聚焦与民生相关的公交地铁、餐饮、超市便利店、公共缴费、自助售货、校园、菜场、食堂、医疗健康、政府服务十大行业，逐步占领高频与刚需支付场景。

为了解决收单行业 “最后一公里”的问题，银联还推出 “云闪付合作伙伴计划”， 面向与云闪付合作的聚合服务商与地推服务商，打造了云闪付合作伙伴开放平台，通过一站式、轻量化的接口模式使服务商快速接入，并实现专业能力的全面输出。对于此举，汇付天下董事长周晔曾评价称，银联是“站在整个产业结构设计者的高度，打破行业边界，用开放的心态为各方打造合作共赢的多边模式。”

从银行、支付机构到服务商，银联的支付生态建设一直在持续进行，如此大开大阖的产业布局，显示出中国银联对于移动支付的实力、潜力与努力。 

易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2018年第2季度》数据显示，支付宝和腾讯金融的市场份额占比分别为53.62%和38.18%，合计91.80%，形成了双寡头格局。 

银联拥有雄厚的技术功底和得天独厚的境内外网络优势，其与各大商业银行关系无人可比，并有能力不断渗透线下刚需高频场景，精心打造的云闪付APP推出仅1年时间就斩获1亿用户，更显示了其成为业界黑马的实力。

 移动支付领域注定是巨头的战场，作为后来者，从这一年的表现来看，这一次，银联能否打破双雄争霸的市场格局？我们拭目以待。