沿着趣店这条线，窥探中国社会最真实的利率水平

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畸高的利率对应的是各家现金贷产品超过90%的利润率，怪不得趣店之后，当前还有20多家同行正跃跃欲试，一字排开于拟IPO的行列之中。

离趣店成为新的造富神话还没几天，头条已经上了好几波。

10月18日晚（北京时间），34岁的罗敏在美国敲响了纽交所的钟，趣店正式挂牌上市，发行价为每股价格24美元，总融资额达9亿美元，成为今年以来中资企业在美最大规模IPO。

一夜之间，罗敏身价飙涨，也有股东成功套现，其中昆仑万维将3.45亿元收入囊中。

趣店享受着上市喜悦，也遭受着批评与质疑，对于刚刚上市的趣店来说，此时最怕负面。（详情可见前日我们发布的《揭开趣店上市的面具：一场出卖灵魂的收割游戏》）

于是乎，想要体面的趣店于上周五发布了一则声明，没成想不仅没能压制负面报道，反而使得舆论更上一层楼，继续发酵。

结果，负面新闻不是大新闻，对负面新闻的回应则成了大新闻。

 

曾试图保持低调的创始人罗敏，不得不因此走上台前。

罗敏的回应

10月22日，一篇名为《趣店罗敏回应一切》的文章，一经发出，便刷爆了财经圈。在这里，罗敏一连串回应了20几个问题。

关于趣店模式弊病已经谈了不少，对于这篇难得的回应，我们不妨让曾经的罗敏回应现在的罗敏。

面对质疑，罗敏说：

“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。”

没有任何的时间限定词，我们姑且认为这句话适用多数时间。

但是，2015年9月，《财经天下周刊》采访罗敏时，问到如何把握风控？罗敏说：

“在整个交易过程里，趣分期对平台上的每一笔订单都进行审核，而且我们的地面团队可以直接跟学生面对面交流，可以直接保证坏账率降低。”

再分享一个典型例子：

2016年6月1日，法治周末报道《超出法律规定上限标准 趣分期惊人违约金被指“高利贷”》，一个长沙大学生借款6000逾期14个月本息还1.3万。当时，趣分期人员和催债公司人员一同去学校上门找到他，还让他写下还款保证书。

罗敏没有否认，他亲自承认说：

“在创业过程中犯过很多错，创业初期风控能力不够强。因此创立伊始，趣分期有过一段时间较高的滞纳金。”

这些曾经的话中没有所谓的福利，而是滚雪球一般的利息，此外趣店曾有一支相当强悍的催债队伍。

罗敏还说：

“我们的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。”

但是，另据时代周报9月报道：

“去年11月，罗敏曾在公开场合表示，趣店的坏账率一直保持在极低的水平。当时，罗敏给出的数据是4%。”

罗敏较少接受媒体采访，但是，从此前的只言片语和媒体报道中，我们还是可以看到前后回应存在自相矛盾之处。

然而对于这些我们姑且不做深入探讨。在“校园贷”“高利贷”原罪面前，所有的坦承都显得不堪一击，关于“普惠金融”的论述，亦不免与“洗地”归为一谈。

现金贷业态

舆论风暴的发酵，因趣店而起，但板子打向的却不止是趣店。它所代表的现金贷业态，尚是一个成百上千家网贷平台的构成。

在这个业态里，“贷款利率”是一个格外刺眼的字眼。36%这条民间借贷利率红线上下，每天都在发生着难以例数的博弈与交易。

以下我们以“利率”与“逾期费”作为主要指标，借助网贷数据平台“网贷天眼”的今年年中的相关统计数据，为各位揭示下其间的玄机。

一、趣店

产品名称：借款

综合利率：现最高为36%；曾经最高超过100%

额      度：100元起

期      限：1-6个月 

逾 期  费：万分之五/日

二、宜人贷

产品名称：宜人贷极速模式

综合利率：8.6%-21.7%

额      度：1万至10万元 

期      限：12-36个月 

逾 期  费：应还本息减去已还本息的0.2%/天

三、拍拍贷

产品名称：曹操贷

综合利率：109.5% 

额      度：100元至3000元 

期      限：7-42天 

逾 期  费：滞纳金10元/笔，逾期费为借贷额的0.7%/天

四、信而富

产品名称：信而富现金贷

综合利率：不高于21.9%

额      度：最高6000元 

期      限：最长6个月

逾 期  费：逾期3天内无费用。逾期超过3天，500元以内（含），延迟还款服务费为1元/天；600—1000元（含），2元/天；1100—1500元（含），3元/天；1600-2000元（含），4元/天。

五、2345

产品名称：2345贷款王

综合利率：21.9%-36.5%

额      度：500元至5000元 

期      限：1个月 

逾 期  费：500—2000元（含），2元/天；2000—3000元（含），4元/天；3000-4000元（含），6元/天，4000-5000元（含），8元/天。

六、人人贷

产品名称：人人贷借款

综合利率：10%-24%

额      度：3000元至5万元 

期      限：3至24个月 

逾 期  费：逾期天数1-30天为0.05%；超过31天为0.1%。

七、捷信

产品名称：福袋

综合利率：41.4%

额      度：500元至1500元 

期      限：6至11个月 

逾 期  费：500元逾期10-29天滞纳金15元；30-59元55元；60-89元120元；超过90天185元。1000/1500元等比更高，其中超过90天为370元。

八、玖富

产品名称：玖富叮当贷

综合利率：109.5%

额      度：200元至10万元 

期      限：15天至36个月 

逾 期  费：分期借逾期费用=每月应还本息*0.1%*逾期天数，超过3天收取滞纳金（借款本金*3%）。

九、马上金融

产品名称：马上贷

综合利率：17.4%

额      度：1000元至8000元 

期      限：16至12个月 

逾 期  费：10天内无罚息；超过10天收取100元；超过20天收取150元；超过30天收取250元；超过60天收取300元；超过90天要求一次性结清。

十、利全信息

产品名称：极速现金侠

综合利率：391.1%

额      度：200元至10000元 

期      限：7/14天 

逾 期  费：借款金额的2%/天

以上10家现金贷机构，不过是全景一域。

根据相关行业媒体的相关汇总，截至今年上半年，在其追踪的78家现金贷平台上，年综合利率超过100%的达到47家，还有10家在41%至94%之间；其中最高的平台——“发薪贷”，最高年化利率达到598%。

值得一提的是，这些都是有着相对规模的平台。在此之外，还有多少黑贷平台实则难以统计。

畸高的利率对应的是各家现金贷产品超过90%的利润率，怪不得趣店之后，当前还有20多家同行正跃跃欲试，一字排开于拟IPO的行列之中。

来源：阿尔法工场、亿欧网

作者：宇伦、秦风

编辑：Jennie

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