服务世界顶级金融机构20年，他苦熬3年迎来市场爆发，月放贷数亿，两年盈利

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- 文｜小饭桌新媒体记者 岳珊 -

- 编辑丨关雪菁 -

“创业让我自己光芒四射，虽然非常苦，非常累，但痛并快乐着。” 看起来，创业果然能让人容光焕发，即科金融创始人顾上飞说这话的时候，仿佛一位少年，正对着心爱的姑娘表白。

顾上飞如今50多岁，创业已有3年，白衬衣干净、得体，袖口微卷，虽然略有点小肚子，全身还是透出一股子跨国公司高管+金融精英的精干和“禁欲系”气质。

他所创办的即科金融是一家为商户提供分期解决方案的金融科技公司，凭借自主研发的“Geex Alpha+”消费金融智能决策系统，以B2B2C的模式为消费者提供3~36期的分期服务，覆盖医疗、家居、旅游等消费场景。

截至现在，即科金融放贷规模累计达数十亿，并实现了2016年全年盈利。

说起来，消费金融这条赛道在过去2年间也是日渐喧嚣。数据显示，截至2016年末，银行业消费金融规模已达5.92万亿元，同比增速23.8%；在消费金融这一赛道上，涌现了数十家消费金融创业公司，面向学生提供3C分期服务的趣分期更是在两年的时间里走到了Pre-IPO轮，融资金额高达30亿。

如果你以此便说，即科金融这是赶上了风口，顾上飞会告诉你他这一路也是熬出来的。

犹记得他刚创业时，消费金融尚未爆发。当时即科金融一天做十几、二十万的生意，撑了大半年，早期的技术团队觉得这个业务肯定起不来了，索性全跑了。

好在，从始至终顾上飞始终认定，消费金融这条赛道必然有他的一席之地。

消费金融其实是个舶来品，在西方世界很是主流。当年顾上飞在西班牙银行工作时，就试图通过中信或海尔把这块业务给本土化。但一番探索之后，他发现，所谓本土化，其实是把他自己给本土化了。

“我们能够把外面的经验、外面的最佳实践，跟我们本土的东西给结合起来。”顾上飞说。

2014年8月，即科金融获红杉资本中国的数千万A轮投资，在此之前，获纽信创投数百万人民币的天使轮投资。

▲ 即科金融团队

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起步阶段的中国消费金融分期

创业之前，顾上飞辗转在纽约美国运通信用卡中心、迪拜阿联酋银行、GE 金融、安客诚和西班牙对外银行等世界顶级金融机构工作。

“消费金融在国外的渗透率非常高，像在欧洲，70%的家庭大宗消费都是通过分期或赊销的方式，但在中国，消费金融才刚刚起来。” 顾上飞对小饭桌说。

虽起步阶段，但未来的发展潜力却不容忽视，根据杭州银行发布的公告，预计到2019年，中国的消费信贷规模将达到41.1万亿。

长期以来，中国的银行多注重对公业务，零售业务一直是其短板，“你要让一家大银行服务一家诊所，给它搭建团队、搭建产品之类的不太可能。” 但中国零售银行在消费金融领域的缺失，却给了金融科技平台在这一领域的用武之地。

看到这一机遇，2014年，顾上飞辞去了西班牙对外银行消费金融 CEO的职务，拉着自己的老同事——时任西班牙对外银行消费金融 COO的黄琛成立了即科金融，立足于具体的消费场景，为C端用户提供分期贷款服务。

在顾上飞看来，这一方式为银行带来了优质的小额、分散资产，而对商户来说，能够完成客户的转化，消费者则克服了支付的门槛，是一个三方共赢的方式。

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以医疗探风险

即科金融的第一个消费场景选择了医疗领域，顾上飞给出了四个原因：

第一，医疗领域客单价比较大，只有高客单价才有支付的门槛；

第二，在医疗场景里，消费者的消费周期跟还款周期有一定的交叉重合，“比如说我要做一个牙齿矫正或整形，你要定期地去医院检查。”

第三，在医疗领域做消费分期边际利润比较高，因为打折或营销的方式对医疗领域的消费者吸引力并不大，分期付款无形中成了商户的一个获客方式。

更重要的是，国内的医疗机构市场化程度非常高，“他们对消费金融产品的接受程度远远高于其他领域。”顾上飞告诉小饭桌， 一旦发现分期付款对自己的业务销售有帮助，他们就会迅速采用。

虽然医疗分期在国外已经非常成熟，但抱着审慎的态度，顾上飞还是先对风险进行了一番验证，没想到，验证过程还没结束，顾上飞就遇到了创业路上的第一个大坑。

“技术团队觉得这个业务不够亮，全跑了！” 在顾的计划里，公司至少要用一年的时间跑完全程验证风险，作为一个在金融行业摸爬滚打20多年的老江湖，顾知道，操作风险和流程管控是一家消费金融科技公司的基础，他没想到技术团队这么沉不住气。

没了技术，顾上飞只能一边招人，一边规范各方面标准。好在验证阶段的技术并不复杂，只是将消费者的申请推送给银行，由银行来做审批。

这个阶段，整个审批过程动辄半个多小时，时间成本造成的客户流失让顾上飞发现，由银行来做审批是跟不上消费者对金融产品的要求的。“在前端如果没有帮助商户把客户迅速捕获住的话，消费金融是没有起到它应有的作用的。”

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做消费金融领域的淘宝

2015年下半年，即科金融推出了第二代“Geex Alpha+”消费金融智能决策系统，开始自己做消费者的风控。

在风控模型的搭建上，除了传统的交易征信系统之外，即科金融还与持牌金融机构合作，将金融机构的征信数据的算法导入自己的风控模型中，另外，即科金融还与几十个大数据合作伙伴合作，运用多种机器学习的方法，将风险降至最低。

除此之外，基于消费场景下的分期付款模式，即科金融在基于商户视角的管控方面下了很大的功夫，“你跟什么样的商户合作关乎着你的场景是不是充满风险。”

因此，在机构的选择上，顾上飞制定了一套严格的准入标准：必须是拿到当地卫生局医疗许可的医疗机构；有一定的规模，包括面积在两千平米以上，月营收要达到百万级别；在工商、法律方面没有负面信息，股权结构清晰，没有医疗事故。

目前，利用Geex Alpha+消费金融智能决策系统，消费者从填写申请到审批完成最短可以控制在几十秒以内，最长不会超过10分钟。

顾上飞介绍，这套系统截止现在还在迭代过程中。“什么样的资金对接什么样的产品，什么样的风险对接什么样的资金，都会形成智能化的选择。”

在医疗领域建立标准后，顾上飞逐渐开始将这套体系延伸至家装、旅游等更多的行业，一些家居的龙头企业开始成为即科金融的合作伙伴。

2016年，在月放贷量数亿的情况下，通过中间服务费用的收取，即科金融实现了全年盈利。

“我们想做成消费金融的淘宝，让银行寻找到优质的资产，让商户找到撬动消费者的金钥匙，让消费者找到可承受的心仪产品。”顾上飞总结到。

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