蚂蚁金服的「暖科技」，究竟是多少温度？

蚂蚁金服 CEO 对「暖科技」的定义是：「用科技创造价值、解决金融生活的实际问题。」

从淘宝平台担保交易的产品，简化用户网购流程的快捷支付方式，到建立国民数字信用体系，近十年，支付宝已经渗透到个人、行业、社会的方方面面。

人们用支付宝交水电费、购买理财产、以芝麻信用免押金租用共享设备......然而，一项数据显示，全球有 40% 的人群还无法享受信用卡的便捷。你习以为常的移动支付，对有的人来说，却可能闻所未闻。

一场公开演讲，新加坡总理李显龙说起本国人力部长林瑞生的囧事。有次，林瑞生在上海买栗子，眼见旁人晃晃下手机就把食物拿走了。他不懂，以为是什么新型促销，结账时特意跟老板强调，不需要优惠，用现金全额付款就好。

林瑞生后来才知道人们是在用支付宝埋单，直言自己像个「乡巴佬」。2017 年，李显龙访华，接受新华网采访特别提到，对支付宝很感兴趣，希望向中国学习。

过去两年来，蚂蚁金服广泛开展国际合作，在印度、泰国、马来西亚等九个国家落地了移动支付。合作方式以技术出海为主，解决他国支付产品在应用架构、扩展性、稳定性等方面难题。当地的合作公司负责本土化运营，让产品因地制宜地满足用户需求。

在蚂蚁金服支持下，印度的 Paytm 成为世界第三大电子钱包，服务超过 2.5 亿的印度人。

这便是蚂蚁金服倡导的金融「暖科技」。蚂蚁金服 CEO 对「暖科技」的定义是：「用科技创造价值、解决金融生活的实际问题。」

还有很多人没能体验到移动支付的便捷〡视觉中国

科技温暖生活

据统计，全球范围内约有 15 亿人，因居住地偏远、没有身份证明等原因，无法享受最基本的金融服务，比如存钱。

在福建一个村庄，蚂蚁金服落地首个生物识别技术的应用场景。他们采用人脸识别协助村民远程开户，解决其无法到银行网点办理手续的困难。

前沿科技让金融产品智能化。这种智能化带来的便利性消除了地缘差异，也在模糊代际差异。享受暖科技带来的生活福利不再是年轻人的「专利」。

2018 年 5 月，湖北黄冈的一则新闻引发社会热议。为了证明自己还活着，九旬老人从武汉赶到湖北红安县参加社保年审。年审地的办公楼没电梯，老人被家人抬着抵达了三楼。

过去社保年审，人们需要前往自己户口所在地的人社大厅，做指纹验证，才有资格领取养老金。然而，多数老人年事已高，行动不便，异地年审劳心费力。如今支付宝人脸识别认证技术上线后，老人只需在家动动手指，在手机上操作便可快捷年审。

技术降低了金融服务的门槛，让人与人之间享受的福利更加平等。蚂蚁金服大安全副总经理王黎强说。「金融科技不仅是黑科技，更是暖科技。蚂蚁金服的理念是做普惠金融，蚂蚁金服所有创新与实践，都是为人们生活带来微小而美好的改变。」

实际上，蚂蚁金服的金融「暖科技」译者围绕着三个关键词展开——责任、科技和全球化。在东南亚地区输出蚂蚁金服的金融科技，这是「暖科技」的全球化，让年轻人、老人，甚至残章享受普惠金融，这是蚂蚁金服暖科技的责任感。

中国约有 1300 万视障群体，其中 600 万使用智能手机。他们也是支付宝最重要的用户群体。从 2013 年开始，支付宝就成立了无障碍技术小组，通过改善支付宝的技术代码，让残障群体也能顺畅使用蚂蚁金服的产品。

享受暖科技带来的生活福利不再是年轻人的「专利」〡站酷海洛

安全的温度

金融科技的「暖」，除了改善用户使用金融产品的体验，还在于为人们的金融生活保驾护航。通过技术改善保险服务、提高反欺诈手段、增强风控能力，都囊括在蚂蚁金服的「暖科技」之中。

对多数用户而言，保险是一个人人都倍感需要，但花钱购买时却犹豫不决的产品。不少人认为，保险这类金融服务的目标用户是中产阶级。只是，恰恰相反，越是普通百姓、越是小微商户，因病返贫、因灾返贫的可能性越大。

过去一年，蚂蚁金服尝试用技术改变保险的消费模式，让普通用户、小微商家在不同场景下都能免费获得相应的保险保障。

共享单车兴起时，占道抢灯，与机动车刮擦等事故频发。然而，普通刮擦很难获得理赔。支付宝首创了每次骑行标配骑行意外险，任何人身刮擦只要有就医凭证，上传支付宝后即可获报销理赔，少则几块，多则十几块，造成死亡情况可能获得五十万赔偿。截至 2017 年底，已有超过 400 例理赔完毕，共计赔款支出近 100 万。

对普通用户和小微商家而言，重要却舍不得花钱的保险产品还有健康险。支付宝已经开始尝试将重疾险、住院医疗金、门诊险等健康险集纳，通过每笔支付、每笔首款的方式赠与用户或小微商家。这相当于在五险一金的基础上，用技术和商业的方式，让普通人获得「第六险」。

此外，蚂蚁金服在安全、支付基础技术体系上也进行了诸多开放尝试。蚂蚁金服风控团队旗下产品——蚁盾向合作对象全面开放了风控云服务，以协助解决各行业面临的业务安全等风险问题。

以抵制刷单行为为例，蚁盾可以识别出机器注册的大批量」羊毛党「用户，已为电商、外卖、网约车、医院、互联网金融等行业 800 多家企业提供服务，改变了以往推广费 60% 被灰色产业瓜分的局面。一家出行公司提供的数据显示，接入蚁盾后，骗取红包的虚假订单减少了 90%。

「科技金融没有改变金融的本质，所以甄别风险是最为核心的要素。保护消费者和甄别风险是立身根本。多大程度上能够具备这个能力是衡量这个行业健康与否的关键标准。」蚂蚁金服集团董事长彭蕾说。

用技术和商业的方式，让普通人获得「第六险」〡站酷海洛

暖科技的价值观

反欺诈一直时金融行业的难题，支付宝的风控技术也在不断尝试各种方法改进。一方面，为了让小微商户减少损失，支付宝曾宣布，如若商家的收钱码被恶意掉包导致利益受损，可获赔付。

另一方面，支付宝的反欺诈团队一直在与公安部门合作，打击黑产，尽最大努力防止用户被骗。当用户在如果在可能被诈骗的环境下付款时，会出现支付宝的风险提示，甚至强行拦截和中断付款，提示用户仔细判断确认对方身份后再操作。

如今，通过技术输出，蚂蚁金服让近 3 亿人享受手机转账、缴费、办理小额贷款、购置黄金等指尖金融服务。这些都是蚂蚁金服暖科技的点点滴滴。人们常说，科技本身是中立的，但人性有所选择。蚂蚁金服选择的「暖」科技价值观，是利用科技抹平社会鸿沟，坚持的态度是「开放合作」。

蚂蚁金服 CEO 井贤栋表示，蚂蚁金服会努力打磨自己的技术能力，成熟一个，便对外开放一个。区块链技术、风控技术、生物识别技术，三大领域已被蚂蚁金服列入技术开放计划内。

发行代币，进行 ICO，不少人一度疯狂地投机于区块链行业。2018 年 3 月，在蚂蚁金服 ATEC 科技探索大会新加坡站，蚂蚁金服 CTO 程立强调，蚂蚁金服绝大多数区块链项目都是基于若干机构共同管理，是权限设计要求复杂的联盟链，没有任何一个项目与数字货币、ICO 相关。

蚂蚁金服技术实验室的区块链技术，首先在公益场景试水。其帮助一群听障儿童筹集善款，运用区块链技术，让公益更加开放透明。接着，蚂蚁区块链技术开放至保险业，支持信美人寿上线了国内首个区块链相互制保险。

在食品快消行业，一个长期困扰从业的难题是商品无法追溯源头，流通环节的食品安全、假冒问题难以防范。蚂蚁金服技术实验室区块链资深总监俞本权介绍，他们的团队利用区块链技术解决了这个问题。

他进一步举例，产自新西兰、澳洲的数十种品牌奶粉，每一罐都拥有独一无二的身份证，这边是溯源产品的二维码，用支付宝扫描就可以查出产地、出厂日期、物流、检验等信息。此外，通过支付宝扫码，还能验证国产茅台酒的真伪。

对行业发展而言，技术开放意味着提升商家服务能力的档次，解决长期困扰行业的痛点。而对用户来说，则是更便利的生活方式，让发达与欠发达地区的人们都能享受技术产生的变革。

作为一家致力于普惠金融服务的科技企业，蚂蚁金服一直深耕于普惠金融领域，服务于中小微企业及个人客户，为他们提供普惠金融服务。而服务这些客户都是依靠科技创新来完成。

中国已成为数字金融的开拓者和引领者，蚂蚁金服将中国数字金融的技术与经验带到全世界。

「我相信未来通过技术和经验输出，全世界会出现很多类似于蚂蚁金服这样的企业，形成数字金融发展的共同体，这是我们的梦想和理念。」蚂蚁金服大安全副总经理王黎强说。

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