P2P 平台频频爆雷，如何避免深陷“雷坑”

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进入7月短短十几天时间，出现各种问题的P2P平台就高达52家。而由此往前的40天时间里，有问题的平台更是高达120家左右。

钛媒体作者丨菠萝财经

进入7月短短十几天时间，出现各种问题的P2P平台就高达52家。而由此往前的40天时间里，有问题的平台更是高达120家左右。伴随着夏季汛期，P2P行业也是“惊雷滚滚”。

也许一些投资者第一反应是“怎么中雷了，P2P平台到底怎么回事？”实际上，相比于“为什么”，对投资者来说“怎么办”是更为重要的。所以，这里土妖也不想去讲国际形势、贸易战、经济发展、金融局势、二级资本市场等等宏大的问题，就是实实在在的来点干货：如果被雷炸了应该怎么办，如果幸运还没被炸又该怎么做？一报二留三加四追，加上“三要三不要”，总结起来，也可称之为：10大躲雷挽损秘诀。

一报二留三加四追

和过往E租宝、钱宝网等单个平台爆雷不一样，这一次是大规模的群体性爆雷。因此，对于以P2P为主理财渠道的投资者来说，碰上一两个爆雷的平台，是很正常的。毕竟，常在河边走哪有不湿鞋嘛？如果真的不幸遇上爆雷的平台，投资者应该做到：一报二留三加四追。

一报，是指第一时间报警。而且报警最好在P2P平台管辖所在地，以及投资者户籍所在地、投资者投资行为发生地，三地都进行报警，这其中P2P平台管辖所在地是最为重要的。报警至少有两大好处：一是，通过报警尤其是多人次报警，可以引起经侦部门的注意和介入，并有效采取行动，以防止P2P平台负责人跑路，只要控制住相关的平台负责人，一切就还有挽回的余地；二是，通报报警可以有效地进行投资者个人信息的登记，有利于后续的及时沟通、损失受理清算等相关事宜。

二留，是指第一时间保存证据。这些要保留的证据和要准备的材料包括：可以从P2P平台上下载的借款合同，以及银行和P2P平台之间的流水账单，个人身份证等等。总之，相关的证据和素材越全，越有利于后续的追偿工作。

三加，是指积极加入微信群、QQ群等。正所谓“人多力量大”，发生踩雷之后，一定要积极主动加入各个“同命相怜”的群体，这样才能够第一时间获取和事件相关的各种信息。而各个平台名称的贴吧，就是找组织的最便捷方式。这里有必要提醒两点：一是，在加入微信群、QQ群的过程中，也要防止骗子趁火打劫，比如平台都爆了，还跟你说：有办法帮你把钱提取出来；二是组织起来一起维权、一起想办法挽回损失是可以，但是千万不要干针对政府、扰乱社会治安甚至是违法乱纪的事情。牢牢记住，无论是政府还是警察，都是会站在合理合法的普通投资者这一边的。

四追，是指投资者自己积极去追偿。投资者踩雷之后，光做到前三步是不够，投资者自己还得积极去线下追偿去。笔者身边就有很多这样的例子，比如有朋友买了德众金融，也出现了部分的逾期和提现不了的情况。一开始也是等等等，后来一看实在不行，自己亲自跑到德众、德众相关项目的担保方等地去要钱，有一次还跑到安徽一个叫霍山县的地方去要钱，如此一来，在偿付优先级上，就比在家等等等的投资者要高得多，也成功追回了部分款项。

如何做到“三要三不要”？

看到不幸被炸的投资者，作为没有踩雷的一员，是不是就可以安枕无忧了？绝对不是！在如今一天十爆的背景下，谁也不知道明天雷会不会就爆炸在自己身边，但是如果你记住了“三要三不要”的大原则，可以说就会安全得多得多，甚至基本可以避免风险。

首先，是要理性一点，要多点耐心，做到不跟风，不传导，不起哄。如果问题还没发生，那么不妨淡定一点，自己理性一些，也给正常运营的平台多一点耐心。相反，要是大家都跟风操作，传导负面信息，围观不怕热闹大不断起哄的话，那么蜂拥而进的“挤兑”、踩踏，会让本来正常运转的平台，可能也面临危险的局面。

这里，有必要解释一下。绝对部分的P2P平台，其实都是“网络借贷信息中介”平台，是以互联网为主要渠道，为借款人与出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务的，其核心和本质是“撮合中介”。所以，每一位投资者都直接与每一位借款人建立了法律借贷关系，而不是和P2P平台本身建立这种法律关系。

所以，严格意义上说，P2P平台和银行、网络小贷等金融机构不一样，其实不存在“挤兑”一说的。然而，在实操层面，“挤兑”、踩踏的风险却是实实在在的。举个例子，如果正常运营的话，出现个别逾期还款、坏账的情况，P2P平台可以用风险准备金先行偿付，以保证投资者提现顺畅；但是如果投资者蜂拥进行“挤兑”，一部分人怕还钱了再也借不到钱，因此会耗着不还钱，一部分人则趁机耍流氓、耍无赖，到期故意不还款，由此平台逾期率、坏账率就会越来越高，最终超出了P2P平台风险准备金的覆盖范围，从而出现了在投资者这边就造成了逾期、体现困难等现象。

其次，是要“抓大放小”。很明显，这一两个月来爆雷的基本都是P2P平台里比较小的平台，小平台危险已然是一个行业共识。但是，何为大何为小呢？土妖认为至少有三点：

第一，是要看P2P平台是否有政府背景、是否有老牌国有企业加持、是否是上市公司、是否有知名风投投资、是否是胡金的理事单位、成立时间是否比较长、网络用户口碑怎么样等等等等。

第二点更为简单直接，就是看看在网贷之家、网贷天眼、融360等各个互金榜单的排名，并着重选取位列“重复名单”的排名前30甚至是前20、前10的P2P平台。比如第一家赴美上市的互金企业宜人贷、同是上市公司的拍拍贷、传闻母公司即将赴港上市的爱钱进、背靠国开行和江苏省大型国企的开鑫贷等等，安全系数相对来说，就高得多。

第三点，是多听听互金行业专业人士的意见。面对最近不断雷爆现象，爱钱进CEO蔡竹园就教了广大投资者如何避雷，其表示，是否涉嫌自融、是否透明化运营、是否触碰行业红线、是否坚持小额分散原则、第三方评级报告是否齐全、风控系统建设是否完善以及其他软性增值服务等7个方面，是投资者可以判断一个P2P平台安全与否的标尺。

再次，是要分散不要集中。这一点其实就是前面说到的“小额分散的原则”，这里稍微细化一下。如果仔细分析最近一两个月相继爆雷的P2P平台，会发现扣除那些自融、自保、非法集资、资金去向不明、庞氏骗局、直接诈骗等平台，还有不少平台是由于资金投放的品类、行业太过单一，太过集中于单一企业、单一行业了，所以风险才急剧上升。

在这方面，不少头部P2P平台，都是在业务合规的前提下，在整个资产端坚持小额分散原则，并通过金融科技手段，不断完善风险控制能力，由此让业务遍布全国每一个地区，同时使得每一笔交易都有着真实的债权产生，并全部分散到每一个人。这样，整个逾期、坏账的风险，就极大地降低了。

实际上，投资者如果真的能够做到上面的一二三大点的话，遇到雷爆的概率可以说就微乎其微了。不过，必须提醒的是，投资者对于那些大肆打广告、做推广、做促销、做各种返利活动的平台，也得格外小心。P2P行业整体都是低调的潜行者，高调打广告的E租宝、唐小僧等，不得不引以为戒。

行业迎来三大新常态？

不管如何，都没人可以否定P2P平台在融资方面的方便、快捷、灵活、不受时空限制等显著特点，可以说P2P是真正意义上打通普通金融最后一公里的有效手段之一。所以，无论现在行业处于怎样的动乱和寒冬之中，这种情况都将过去，P2P行业也将随着这些历史进程，走向三大常态、新常态中。

一是，强监管仍旧会是常态。从2016年开始，中国互联网金融、金融科技行业就进入了强监管时代。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》、《网络借贷资金存管业务指引》、《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》……类似这样的规定、办法、条文、通知不胜枚举地推出。

如今在一天十爆的情势下，很容易想象，监管将越发趋严。近日，互联网金融风险专项整治工作领导小组组长、人民银行副行长潘功胜就明确指出，要再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治，化解存量风险，消除风险隐患，同时初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系。

二是，沙子成为沙子，金子成为金子。这话什么意思呢，核心意思就是：P2P行业原本混淆不堪，滥竽充数的现象将得到抑制，所有平台都回归其应有的位置，是沙子就是沙子，是金子就是金子。

现如今，大到国家层面：经济下行、去杠杆运动轰轰烈烈、流动性紧缩、股市跌跌不休；小到个人层面：截止2017年末，中国家庭部门杠杆率高达110.9%，已经超越美国家庭部门108.1%的杠杆率水平，而且，5月全内地社会消费品零售总额增速只有8.5%，这一数值远远低于预期，创下自2003年5月以来的15年最低水平……所有这些都说明了三个字——没钱了！

在这样的背景下，借款人越来越难借到款，中小P2P平台的撮合业务也就没了空间。于是，沙子就成为了沙子，金子就成为了金子。

三是，良币开始驱逐劣币。在此前，一些不合规甚至是非法的P2P平台，利用投资者趋利的心理，通过高额的、不合常理的利率吸引投资者，到了一定程度则开始“收网”，玩起了清盘、失联、跑路的“套路”，大量P2P平台的跟风，使得整个行业里出现了“劣币驱逐良币”的怪异现象。

但是，一方面随着前面说到的市场资金趋紧，另一方面广大投资者经过此次接连雷爆的“教育”，已然充分意识到了，比投资利率更重要的是资金安全，认识到了投资的时候选择头部大平台的重要性。所以，中小平台像过往那样，可以和优质的大平台一起分蛋糕的时代，可能一去不复返了。整个P2P行业，将呈现良币驱逐劣币的新气象，头部效应、马太效应会越来越明显，行业的集中度会越来越高。

写在最后：

马云曾经说过，真正的科学家和企业家是共性的，都是乐观主义者，因为相信，所以看到。土妖认为，作为投资者，也要和科学家、企业家一样——“因为相信，所以看到”。

如若不是这样，而是“因为看见，所以相信”的话，那么当看到一个个平台逾期、提现困难、清盘，当看到一个个平台负责人失联、跑路、拒不负责……还怎么相信P2P平台？

所以，只有“因为相信，所以看到”，才能让你在满地是坑中，看到仍旧有一条坦途；才能让你于轰轰雷声中，看到P2P行业里滥竽充数者的葬礼之乐；才能让你在P2P行业的寒冬和暗夜里，看到春天和黎明；才能让你看到历史进程可以迂回曲折，但是历史趋势却不可更改……（本文仅代表作者观点，不构成投资建议）

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